11月21日晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停互联网小额贷款公司审批的通知》：即日起，各级小额贷款公司监管部门不得再审批设立新的互联网（互联网）小额贷款公司，并明确对“现金贷”提出强监管措施。涉及现金贷的美股上市公司纷纷下跌，趣店一度暴跌30%。“现金贷”一夜之间从赚钱工具变成了“烫手山芋”，互联网金融概念或面临集体沉寂：如何理解互联网金融，如何让互联网金融业务回归金融本质，回归互联网潮流，回归基于体验提升的增长正道？看完本文，你就会找到答案。
前言：互联网金融与数据工具
当前，金融业与互联网业都在快速发展，并在越来越多的领域交叉融合。金融与互联网的关系早已不单单停留在应用工具、融资渠道层面，而是不断深化、相互转化。也正因如此，才有了当下社会热点——互联网金融的兴起。中国互联网金融的发展大致可分为以下三个阶段：
新事物、新形势需要新思路、新工具，而源于临床医学试验、被国际顶级互联网公司广泛应用的A/B测试理念，不仅可以帮助互联网金融公司理解新数据，还能让互联网金融产品始终走在“实验驱动创新、数据驱动决策”的正确轨道上，因此A/B测试工具也是目前最适合互联网金融的增长工具。
1.互联网金融：是金融，也是互联网
据统计，我国个人消费贷款余额为4万亿元，预计长期将增长至10万亿元以上，对应数千亿的利息收入。考虑到保险、投资、众筹等其他业务，个人金融业务是一个万亿级体量的蓝海市场。但国内专业金融机构无法完全依靠传统业务和自身力量释放如此巨大的市场能量：
由此可见，国内专业金融机构在个人信用覆盖率、支付场景覆盖率、总人口渗透率、绝对用户数等关键数据上形成了较大优势，而互联网公司则在这些方面具有潜在优势。
因此，国内互联网金融呈现两条并行的路径：
互联网金融上半场，金融行业几乎尝试了所有可能的互联网模式，互联网公司也在竞相构建完整的个人消费金融体系。目前，互联网金融已进入实质性业务整合的下半场，这需要互联网公司和专业金融机构的联合合作才能完成。
2. 你的“全栈”测试数据工具
互联网公司与专业金融机构的业务和产品相互融合，互联网金融的产品形态会更加创新，迭代速度也会更快。仅仅掌握一两种数据分析优化方法，或者依靠传统金融公司惯性的产品思维，已经不足以应对行业的快速发展。因此，互联网金融行业借鉴了“全栈工程师”的概念和“全栈测试数据工具”——科学的数据测试工具，可以应用于各种场景，系统性地推动产品迭代。
显然，A/B 测试工具从原理到技术实现都符合全栈测试数据工具的要求。然而，并不是每一个 A/B 测试工具都能成为合格的“全栈测试数据工具”：有的只支持前端，有的只支持后端，有的不能跨平台，有的不能同时运行多个测试，有的没有可视化，有的数据分析能力弱。这些 A/B 测试平台始终挣扎在可用性的边缘。选择虽然多，但烦恼更多。
A/B相较于竞争对手，有很大优势：是国内唯一同时支持前后端A/B测试服务的专业SaaS平台，支持多平台同时运行不同版本，并采用科学的流量切分技术，支持实时调整和实时多维数据分析；另外服务器位于国内，支持私有化部署，金融行业对数据安全非常重视，可以充分保证；还拥有行业领先的客户成功团队，提供持续、及时、专业的支持服务。而且优势并非只是说说而已，已经在金融领域诸多方面经过实践检验：
1.优化着陆页转化率
落地页转化率低是困扰互联网金融项目最常见的问题。落地页优化是一个系统性的工作，包括页面布局优化、文案优化，甚至产品逻辑层级梳理。无论是小型信贷借贷公司，还是大型行业金融服务商，甚至是银行的互联网业务，每天都会涉及到落地页转化的问题。
案例一：百度SEM及今日头条落地页优化
杭州某小额信用贷款公司主要为C端用户提供小额信用贷款服务，核心体验注重快捷便利，2分钟到账。广告是获取新用户的重要渠道，因此产品部的核心任务是通过优化落地页H5的文案和布局来提高最终注册转化率。由于A/B云服务平台支持同时在多个平台创建和运行多个实验，因此可以提供不同实验版本的用户留存率，帮助对比和衡量核心指标。因此产品部决定在百度和今日头条上通过A/B测试不同的实验方案：
在百度SEM登陆页上，原版登陆页底部按钮文案为“快速申请5000元”，试用版则将底部按钮文案修改为“快速申请5000元贷款”，其余元素保持不变。
在今日头条投放平台上，原版落地页置顶产品功能描述为“低费用、快速放贷、身份证贷款”，按钮文案为“注册即借5000元”；而在试运行版中，置顶产品功能描述修改为“利息、快速放贷、贷款”，按钮文案修改为“立即借5000元”，其他元素保持不变。
本次实验将“快速申请”按钮的点击率作为两个渠道的实验优化指标，主要目的是通过实验数据的对比分析，找到最能刺激用户注册行为的优化方案，从而提高页面整体的注册转化率。
本次A/B测试，不同渠道两个版本的流量各占50%，通过测试数据对比分析，产品部发现百度SEM测试版本相对提升约20%，今日头条整体点击转化率提升30%以上。测试结果显示修改后的落地页文案更加符合用户的心理预期，因此产品部决定将测试版文案作为落地页的下一次优化迭代。通过这组实验我们可以看出，A/B多平台同时运行和多维度数据分析功能的综合优势，不仅能帮助客户以最低的成本验证出最优版本，还能大大提高测试效率，帮助企业实现高效平滑的迭代。
案例二：银天下小程序登陆页优化
同样的问题也出现在行业电商平台。银天下是中国大宗商品现货电子交易服务商，核心业务是为客户提供现货投资服务。随着微信小程序的兴起，银天下也希望通过微信小程序为用户提供相应投资领域的富媒体资讯，提升用户粘性。
由于A/B支持多维度统计，测试结果能够提供更加精准的分段数据，因此银天下产品部针对咨询页现有的风格设计了A\B两套测试版本，与原版同时进行测试：
原版中，文章以列表形式呈现，每篇文章展示标题、更新时间、阅读人数，用户可以点击阅读。测试版A中，列表呈现方式保持不变，将“阅读人数”替换为“阅读全文”按钮。测试版B中，“阅读人数”替换为“文章摘要”。两个测试版其余页面逻辑保持不变。实验中，文章点击次数和平均停留时间作为本次实验的核心优化指标，目的在于验证改变信息页样式是否有助于提升用户对文章可点击阅读的认知，从而提升小程序整体的访问深度。
经过18天的测试，产品部通过对测试数据的统计分析发现，测试版B在文章详情平均点击量（+5.88%）和小程序平均停留时长（+15.54%）方面均优于原版和测试版A，说明带文章概要的页面风格更能刺激用户进一步阅读，因此产品部决定将测试版B作为下次迭代的布局方案。
案例三：广州银行信用卡申请页面优化
广州银行计划重点优化其信用卡申请H5页面，其产品部提出一个假设：如果将普通卡的位置放在最前面，可以提高普通信用卡的使用率。基于此假设，设计方案如下：
原版中，用户进入网申页面后，首先看到的是中国移动联名卡，向左、向右翻动分别看到南航卡和普通卡；试用版中，卡片面板展示顺序调整为南航卡—普通卡—中国移动联名卡，即用户进入页面后优先展示普通卡信息，其他页面元素保持不变。
广州银行互联网团队通过A/B数据分析发现，试用版普通卡的转化率会比原版提升至少4个百分点，测试结果显示用户对普通卡的接受度较好，用户在浏览普通卡信息时会直接选择申办，可以有效提高普通卡的申办率，最终决定上线试用版。
从以上案例可以明显看出，A/B云服务平台在提升落地页转化方面有着非常突出的优势：不仅能够让客户同时在多个平台测试多个版本，同时还提供了支持实时调整和多维数据分析的科学流量切分技术，让互联网金融企业能够以最低的成本科学高效地选取最佳迭代版本，并为后续的产品优化提供思路和方向，而这是一般的测试工具和数据分析工具所无法做到的。
（二）灰度发布降低风险
微信在推出首个互联网保险服务微保时，采取了初期1%用户的灰度更新策略，为产品的充分磨合和优化提供了宝贵的机会和过渡时间。这个例子凸显了金融互联网产品的一个显著特点：稳定第一。稳定是互联网金融产品的生命线。因此灰度发布是互联网思维下实现产品体验提升与产品服务稳定性平衡的一种迭代方式。
某知名保险公司旗下的证券公司已成长为国内主流证券公司之一。为了简化登录流程，优化用户操作，产品部计划上线一项新功能——用户输入账号后，系统自动选择交易类型登录。但产品部担心全面上线后服务器压力过大，因此决定通过A/B云服务平台对新功能进行灰度发布。
测试期间，证券公司在和iOS上分别运行了两个不同的测试版本，批量导入用户流量，初期分配5%的流量，逐步按10%、20%、50%调整流量，确保新功能可以流畅使用且无Bug，直至面向所有用户上线。上线约一个月后，测试数据结果趋于稳定。根据A/B数据分析反馈，产品部发现新功能上线后，用户的次日留存率和周留存率有明显提升；未发现明显Bug，服务器压力得到有效缓解。因此决定正式上线该功能。
上线一个新功能最大的挑战在于能否在用户体验和服务器压力之间取得平衡。有时候，为了避免服务器压力过大导致崩溃的风险，一个具有良好实用效果的新功能不得不延期上线。在证券公司的试运行过程中就出现过这种情况。这次，产品部计划开发一个交易仓位刷新功能（如下图）：
事实上，根据 A/B 的实时数据反馈，新功能上线后，虽然优化了用户体验，但后端服务器的压力远超预期，考虑到功能全面上线后的风险，产品部最终决定推迟该功能的正式上线。
A/B支持灰度发布技术，采用科学的测试流量分割，客户可以在测试过程中自由调整新版本的用户流量，通过实时多维度数据分析找到优化或问题的根源，不仅可以降低产品出现大规模上线事故或重大BUG的概率，还可以为产品团队后续的优化重点提供思路和方向。
3. 文案版本量化对比
文案优化问题贯穿了整个产品优化流程。在很多产品或运营的印象里，文案优化是一门玄学：一个明显有效的经验选择，结果让人意外，一个明显不受欢迎的替代方案，结果却出奇的好。这时候就需要一个数据工具来量化文案的作用：
广州银行互联网事业群成立不久，计划通过优化信用卡申请页H5来提升信用卡申请率，具体方案是在申请页重点展示不同卡种的优惠功能，效果如下：
原版中，卡片专属权益描述及文案均以统一格式呈现；试行版本中，各卡种不同优惠功能的关键词以红色标注，如南航卡、商旅消费里程x2等，其余页面元素保持不变。同时，将“确认申请”按钮点击情况作为本次试行的核心焦点指标。
广州银行在H5页面获客端进行了两周的A/B测试后发现，原版本胜出（统一格式未用红色标注），试用版本的应用转化率下降了2%。基于此，广州银行对转化率下降的原因进行了更加深入的分析和探索，为后续的产品优化提供了警示和思路。
此案例表明，A/B支持的多维数据分析，不仅可以让产品部门精准对比不同文案版本对核心数据的影响，还能帮助产品部门有效规避文案优化过程中经验带来的不确定风险。
4.验证产品设计想法
有些产品团队在使用 A/B 测试时，经常会陷入一个误区：当测试数据结果符合预期时，A/B 测试就成了迭代负责人的数据定心丸；当测试数据结果不符合预期时，就把责任和问题推给工具和平台。这样一来，这些团队就无法最大程度发挥 A/B 测试的优势。A/B 测试工具不只是简单的数据统计工具，它不仅可以帮你分析问题，更重要的是可以为你提供解决问题的方向，降低风险。在信诺优化移动端落地页的案例中，A/B 在降低迭代风险、提供解决方案方面表现显著：
招商信诺是一家以健康医疗险为主营业务的中外合资寿险公司，业务涵盖多种寿险产品，包括返利型重疾险、少儿教育金险、中老年健康险、癌症报销险等。信息流广告是其重复利用的获取用户线索的方式之一。由于投放过程中会不断产生获客成本，市场运营部希望在迭代过程中找到推动落地页转化增长的解决方案，因此设计了如下实验版本：实验版本中增加了一条“预期保障期”信息，用户提交表单前需填写6项信息，其余页面元素保持不变。
实验中以“立即测算保费”按钮的点击率作为本次实验的核心指标，通过对比两种设计方案的核心指标数据，找到了能够有效提升按钮转化率的页面样式，结果显示试用版保费计算率较原版有所降低，样本数据平均下降了32.33%。
在分析降级原因时，产品部开始思考一个问题：试用版增加了表单内容，增加了用户提交的成本，而保险优势内容被移到了首屏以下，在一定程度上可能会对用户行为产生影响。因此，市场运营部决定保留原版页面及表单内容，从其他角度考虑下一步的优化方向。这说明，并不是每一个测试结果都指向被寄予厚望的试用版。A/B 测试更深层次的意义在于纠偏——降低个人或团队主导整个产品更新方向的可能性，帮助发现一些“看似重大创新，实则危险”的更新。
3. A/B 测试让互联网金融回归本质
互联网金融是当前互联网行业与金融行业交叉的热点，也是未来金融行业长期发展的方向之一。无论是领军者还是新进入者，都应该把握金融的本质、互联网的本质——数据，应该掌握互联网背景下金融产品的思路——通过实验分析数据、发现问题、解决问题，拒绝主观臆断和经验主义。只有将以A/B测试为代表的实验数据工具融入到互联网金融的产品优化过程中，才能从根本上解决互联网金融发展中的增长问题。
本文的众多案例证明，A/B云平台拥有足够的技术实力和行业经验，能够帮助互联网金融公司实现科学、高效、稳健、可持续的增长，实现实验驱动创新和数据驱动决策。