自2月初微信小程序整改以来已过半月，但仍有平台“逆风而行”。2月26日，北京商报记者调查发现，部分相关小程序仍能以“借钱”、“身份证贷款”等关键词进行搜索。分析人士认为，微信现金贷小程序门槛低于现金贷平台，更有可能成为投机者从事非法借贷业务的渠道。由于小程序数量众多，或将引发更多多次借贷行为，导致借款人负债累累，最终因还债困难而发生各种悲剧。

非法现金贷修改上线

现金贷凭借金额小、借款期限短、无需抵押物、审批速度快等特点，自2015年以来在我国迅速发展。但随着监管不断趋严，不少非法现金贷被伪装成小程序形式推出，继续违规从事贷款业务。

北京商报记者发现，使用“借钱”“身份证贷”等关键词，还能找到一些相关的小程序，比如网络贷款、快卡、闪电存款等，金额从1000元到15万元不等。

北京商报记者对排名前十的小程序逐一调查发现，其中仅有3家小程序企业主体在工商注册信息中具备小额贷款资质，且大部分现金贷小程序账户持有者为个人。

此外，为网贷APP引流也成为现金贷小程序的“手段”。在一款名为“借钱快”的小程序中，北京商报记者在填写手机号和验证码后，被引导至手机应用商店下载一款名为“借钱快”的APP。记者登录“借钱快”平台，点击“立即申请贷款”，被要求填写身份信息，包括学历、婚姻状况、证件正反面照片、动态人脸照片、姓名、身份证号码、常住地址、紧急联系人等。在填写紧急联系人时，系统会提示“借钱快”需要读取通讯录中的联系方式，否则可能无法成功获得贷款。

公开资料显示，借钱快的运营主体为前海速贷通互联网金融服务（深圳）有限公司，是由深圳市尔木科技有限公司（下称“尔木科技”）开发的一款理财APP，针对急需用钱、现金短缺的投资者，提供小额贷款、应急周转等服务。

值得注意的是，“聚投速”平台上，针对该公司的投诉已有1348起，大量投诉者称，“借钱快”将自己的姓名、身份证号、电话、照片等信息发送给自己的联系人。另有几位投诉者也表示，自己的贷款还未到期，却遭到“借钱快”的催收威胁，被要求提前还款。针对上述问题，北京商报记者致电尔木科技进行核实，截至发稿时，尚未收到对方的回复。

分析人士告诉北京商报，虽然目前没有明令禁止小程序为网贷APP导流，但不少企业游走在法律的边缘，引发各类借贷乱象，误导用户陷入现金贷陷阱。

现金贷应用程序绕过法律

2017年12月1日，中国人民银行、中国银监会发布《关于规范和规范“现金贷”业务的通知》，明确要求暂停审批新增网络小额贷款公司，暂停发放无特定场景、无指定用途的网络小额贷款。

事实上，今年2月初，微信就已启动针对违规小程序的整改行动。据微信官网消息，微信平台已永久封禁1000余个违规现金贷小程序，并在“上线后改名”审核通道进行技术规范和人工审核拦截，严厉打击绕过资质审核的情况。尽管被封禁，但部分违规现金贷小程序仍伪装成小程序，继续从事违规贷款业务。

根据相关规定，年利率超过24%的贷款不受法律保护。北京商报记者注意到，不少借贷平台都是按日利率或者周利率放贷，虽然利率看似没有超标，但其实际年利率却远高于24%的规定。

北京商报记者致电一款名为“秒借宝”的小程序咨询热线，要求借款2000元用于流动资金。对方随即提出条件，即获批后首笔贷款的利率为30%。也就是说，借款2000元，实际能拿到1400元，一周后需还本息2600元。由此可见，借款1万元，一个月后需还2.2万元，年利率可达1000%或2000%。

一位现金贷平台人士表示，在监管趋严的背景下，一些非法现金贷平台的网站被封禁，而微信小程序因开通成本低、流量可观，吸引了不少非法现金贷平台入驻，这些账号一般会设置多种分类以逃避监管审查。

对此，盈灿咨询高级研究员张叶侠表示，从微信小程序的规则来看，注册主体可以是个人，也可以是企业，门槛比现金贷平台低，更容易成为投机者进行现金贷的途径。微信用户数量庞大，不少人对现金贷、网贷的了解非常浅薄，风险评估意识薄弱，一旦接触到此类小程序，极有可能在小程序中输入手机号等个人联系方式，随后被相关小程序运营者联系并诱导使用现金贷产品，最终让自己陷入困境。

监管合规是重中之重

针对上述问题，微信相关负责人向北京商报记者表示，所有小程序上线前都会经过严格审核，所有违规小程序都会受到严厉打击。未来他们还会不断加强自身技术能力，更早发现此类违规行为，并在审核前、上线后进行各项规范，对违规行为绝不姑息。此前有少数开发者通过“上线后改名”的方式绕过类别和资质审核，微信在改名审核通道实施技术规范和人工审核拦截，严厉打击。

张叶侠提醒，小程序大量涌现，可能导致更多多次借贷行为，使借款人负债累累，最终因还债困难而发生各种悲剧。对于投资者而言，微信现金贷小程序的风险控制难以保证，需要考虑借款人信息披露的真实性，因此投资风险较高。

业内专家表示，经营现金贷业务的人员必须取得现金贷经营资格，不得采用暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式进行违法违规行为。相关部门还应统一对现金贷整个放贷链条进行监管，加大对现金贷违法行为的处罚力度。

苏宁金融研究院高级研究员石大龙认为，现金贷属于高风险、高回报业务，针对此类违法违规行为，监管部门一方面应加强对小程序等平台的监控，一旦发现此类违法违规行为，应通过微信等平台运营方迅速处置；另一方面应继续加强对现金贷、违规放贷的监管，尽快形成新规后的处罚案件，形成震慑作用。

“对监管部门来说，应严格规范互联网金融平台的宣传推广渠道，禁止其在部分社会渠道进行导流推广活动，禁止未取得相关资质的个人或公司通过任何渠道开展业务，严把现金贷平台准入门槛，利用后台技术手段监控相关平台行为，对违规平台严肃处罚。”张叶侠说。