信用卡仿佛已经成为了大多数年轻人每个月“延长寿命”必不可少的工具之一。而“年费多少钱”、“分期利息多少钱”、“逾期罚息多少钱”也成为了年轻人经常思考的“年费多少钱”、“分期利息多少钱”、“逾期罚息多少钱”等问题，成为了“终身折磨”。

然而，除了传统的年费、分期费、逾期利息等费用外，你是否注意到，很多信用卡分期付款即便你提前还清，仍然会收取剩余费用，甚至直接收取违约金？

刚刚大学毕业的小谢，近期办理了一张招行信用卡，当她得知该银行的信用卡账单分期服务可以提前还清欠款，还款时仍需一次性还清剩余欠款手续费时，她有些疑惑：“我以前完全没注意到提前还款还有手续费，我觉得提前还款可以降低银行收不回钱的风险，这么好的事情为什么要收我们用户手续费呢？”

上班族小东对信用卡业务比较熟悉：“如果银行对提前还款收取违约金，在分期付款前如果有明确的提醒，比如在自装界面或者客服营销时，我不会介意。如果没有提醒，我会介意，感觉有点像霸王条款。”

免费午餐越来越少了。《每日经济新闻》记者注意到，今年1月10日起，农行要求提前还清信用卡账单分期全额的，需对未还清的一期收取分期费；12月起，工行开始收取新的“分期付款提前还款罚金”服务项目……如此一来，即便资金充裕，提前还款似乎也不是最好的选择。

提前还款也要收取费用

当我们接触信用卡时，通常首先考虑的都是年费、逾期费、分期费这些最基本的费用项目。

一般来说，除一些特殊类型的卡外，信用卡都是有年费的。据各大银行网站介绍，普通信用卡的年费一般在几十元到几百元之间，不少银行对新卡收取100元的年费。开卡首年免年费，刷卡达到一定次数后，次年年费可免除。

如果信用卡逾期，银行会收取罚款，这也是一笔不小的费用，比如农业银行就收取最低还款额中未偿还部分的5%，更重要的是，信用卡逾期会影响个人信用，进而影响未来的经济活动。

分期费用是信用卡业务的亮点，一般分期次数越多，每期费率越低，但总费用也会较高。

比如，据工行客服介绍，该行分期付款有3期、6期、9期等多个期数，对应手续费率分别为2.17%、3.80%、5.42%，其中第3期、第6期、第9期合计手续费分别为217元、380元、542元，每期手续费分别约为72元、63元、60元。

看完这些，你是否有在资金充足的时候，提前还贷的想法呢？然而，这可能不是一个好的选择。

《每日经济新闻》记者致电农业银行客服，客服告诉记者，2019年1月10日后办理的分期业务，已收取或记录的分期手续费不予退还，并免收未计费一期的分期手续费。如果你在此之前申请全额提前偿还已申请的信用卡账单分期，已收取或记录的手续费不予退还，未计费账单的手续费予以免收。

事实上，目前不少银行对信用卡分期付款提前还款均收取一定费用。如工行去年12月1日开始对新增的“分期付款提前还款罚金”服务项目收取费用，收费标准为提前还款金额的3%或按约定价格收取。对于已全额收取分期付款费用的业务，则不收取提前还款罚金。不过，工行客服人员向《每日经济新闻》记者表示，目前，收费标准的执行情况视具体卡种而定。

中信银行于去年4月1日起对“账单/单笔分期”产品执行调整后的提前终止分期还款罚息标准，如一次性收取手续费，已收手续费不退还；如分期收取，已收手续费不退还，并按剩余本金的3%收取，剩余未收手续费不收取。

当《每日经济新闻》记者致电某股份制银行询问信用卡分期付款提前还款手续费问题时，该银行客服告诉记者，信用卡分期付款提前还款银行还是会收取剩余的手续费，她表示：“我的建议是，没有必要提前还款，因为对于客户来说，不划算，如果资金充足，可以先挪作他用，可能会带来一些好处，就算提前还款，还是要交同样数额的手续费，没必要，当然也要看客户的需求。”

可以限制消费者继续履行分期付款义务

相比日益火爆的花呗、京东白条，小东还是更喜欢信用卡。“有信用卡的话尽量用，毕竟银行信用卡业务和服务比较成熟，如果短期内资金量较大的话，会根据持仓量来选择，不同银行信用卡账单日、错峰还款期都不一样，可以灵活安排流动性需求。”

虽然你想尽快还清债务，但是为什么银行对信用卡分期付款提前还款要收取费用呢？

某股份制银行信用卡中心工作人员表示，信用卡利润主要来源是硬白金卡年费、分期业务手续费、逾期费等。从银行成本角度看，推销每一笔分期业务都是一次电话营销工作。信用卡业务不同于贷款业务，虽然都占用银行资金，但信用卡额度是循环使用的，还完一笔款就终止贷款，因此收取一定的费用，帮助银行覆盖人工成本。

华东政法大学商学院副教授窦菲菲对《每日经济新闻》表示，信用卡提前还款会降低银行信用卡透支的利息收入。银行根据信用卡透支业务成本和收益的变化来调整信用卡提前还款收费，说明银行自主调整表外收费的能力增强。

中国金融消费者权益保护研究中心高级顾问孙建坤认为，提前还款意味着银行无法在剩余的分期付款中继续获得收益，形成“提前还款风险”，进而影响银行利润，因此银行设置一定的违约门槛，让消费者为分期付款购买者付出机会成本，可以在一定程度上约束消费者继续履行分期付款义务。

“信用卡透支提前还款增加了银行的工作量，也增加了银行成本，这些成本需要由透支客户来承担。信用卡透支业务利润较低，而且银行的信用卡客户管理模式正在调整，客户提前还款会增加银行信用卡透支的管理难度。”窦菲菲也提到。

徽商银行研究发展部研究员余媛媛站在客户的角度表达了自己的观点：“有的银行对信用卡分期付款收取一次性费用，有的则是按月收取，各个银行的情况都不一样，如果已经是一次性收取，那么就没有必要收取提前还款罚金。另外，客户在办卡前是否了解过信用卡提前还款的相关政策？如果手续费是按月收取，而提前还款又需要在还款额上收取一定的费用，那么对于这种情况，一定要提前告知客户。如果银行单方面进行这样的操作（收取提前还款罚金），是不合适的。至少客户应该有知情权。”

正确的财务规划是关键

每日经济新闻记者注意到，除了收取提前还款费用外，部分银行还调整了信用卡透支转账等服务费用。

例如，自2019年2月1日起，农业银行通过电子渠道（手机银行、网上银行）转入信用卡透支业务，恢复收取转账费用，标准费率为，超额部分转账免收；透支部分转账费用为交易费用的20%，每笔金额的1%，最低1元/笔，最高100元/笔。但对于通过电子渠道（手机银行、网上银行）转入该行的透支交易，农业银行也有优惠折扣计划。2019年2月1日至2019年6月30日，单笔透支转账金额2000元至5000元（含）的，在标准费率上享受8折优惠；单笔透支转账金额5000元及以上的，在标准费率上享受8折优惠。 价格优惠50%。

中原银行首席经济学家王军表示，信用卡业务其实利润不大但风险相当大，恢复或者提高收费标准的目的是为了掩盖风险，增加中间业务收入。

在孙建坤看来，银行调整这些收费也是响应国家稳步发展消费信贷的政策，一定程度上限制消费信贷流入房地产、股市，总体控制流动性，避免资金过度泛滥，设置一定的准入门槛，降低银行坏账率。

“对消费者来说，最重要的是要树立正确的观念，回归信用卡的初衷，树立正确的消费观念，合理透支消费，合理做好收支理财规划。”孙建坤说。