无需密码、无需签名支付，消费更轻松

变得轻松、便捷、顺畅

刷卡时，

都流露出“视赚钱为粪土”的漫不经心

这个编辑器与众不同

没有卡可以刷...

你有没有注意到，你的银行金卡上是否有“快捷支付”的字样？如果有，你就要注意了。6月1日起，银联卡小额免密码免签名交易单笔限额由300元提高至1000元。

调查发现，很多人并不知道银行已“默认”启用小额交易“免密码、免签名”功能。什么是小额交易“免密码、免签名”？银行“默认”启用该功能是否合理？遭遇诈骗能获得赔偿吗？快来一探究竟！

什么是小额无密码、无签名？

简单来说，这是一种“刷卡即付”的支付体验，在一定金额内，无需输入密码、无需签名，即可完成支付。

银联小额免密码免签名支付服务是中国银联及其会员机构于2015年推出的一项便捷、高效的支付服务。

哪些银行卡有这个功能？

根据银联发布的公告，持卡人需使用具备“银联闪付”功能的银联芯片卡或移动支付设备，磁条卡无法开通该功能。

银行卡小额免密码支付“默认开启”

记者在多家门店检测发现，在使用印有“快捷支付”字样的银行卡消费时，收银员并未核对消费者信息是否与持卡人一致，也未提醒消费者使用的是“双免”服务。在随机采访消费者时，多数受访者表达了“为什么不用输入密码”的疑问。部分受访者明确表示，这“非常不安全”。

事实上，新闻中已经出现过多起用户因为默认开启“快速支付功能”而遭受损失的报道。

案例回顾

7月14日，石家庄居民雷先生的手提包被盗，之后不断收到刷卡交易短信通知，最低单笔交易200多元，最高单笔交易500多元，共计13笔交易，均使用小额免密码闪付功能支付。“银行在发卡时并未告知我有这项功能，造成的损失不应该由我个人承担。”雷先生说。

银联方面在接受记者专访时表示，2015年推出“双免”服务时，曾在部分城市试点“授权激活”服务，但收到大量用户投诉，绝大多数持卡人认为该功能应设置为“默认激活”，“授权激活”服务是银联的“不作为”，“侵犯”了消费者的合法权益。

银联相关业务经理也指出，“双免费”服务类似于用银行卡在ATM机上取现金或网上支付，是银行卡的基本功能而非业务，该功能符合国际惯例和普通百姓的常识，因此无需在收卡合同中一一列出。

同时，银联宣布，虽然“双免”服务为默认开启，但持卡人可以选择关闭，充分保障持卡人的知情选择权。

一位业内人士举了一个例子：我去一家餐馆，点了一碗番茄鸡蛋汤，餐馆在未经我同意的情况下，在汤里撒了辣椒粉，然后告诉我，如果我不喜欢吃辣，可以自己挑。这合理吗？

记者曾在国内多家银行进行线下办卡测试，全程并未收到银行关于“双免”服务的任何提示，法律法规要求的“明示同意”落空。

法律专业人士认为，为用户默认启用“小额双免”功能侵犯了用户的知情选择权。福建英坤律师事务所律师张毅腾指出，《商业银行信用卡业务监督管理条例》第五条、第三十七条明确要求发卡机构应当向持卡人充分披露相关信息，并取得持卡人的明确授权。《中华人民共和国合同法》也有相应规定，对“格式条款”等内容作出了详细的限制。

免密支付限额高于海外

银联认为，目前各大国际卡组织均已推出与银联“小额双免”服务类似的相关功能，在行业实践中得到广泛认可，在国内推广“小额双免”服务亦属合理。

银联举例称，VISA卡公司推出的基于IC卡的快捷支付服务VEPS（Visa Easy）目前已在全球几十个国家和地区开通，无需密码、无需签证，不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，还包括印度、马来西亚、菲律宾等欠发达国家。免密码支付的限额随着当地经济的发展逐渐提高，目前新加坡免密码支付限额约为960元人民币，香港、澳门免密码支付限额约为850元人民币。

记者查阅VISA官网发现，单笔VEPS支付的最高限额为50美元（约合人民币340元），且用户必须事先获得授权才能开通该功能。

但记者在VISA官网上发现，VEPS的介绍上明确写到，该服务需有持卡人明确授权才能使用。记者随后拨打了VISA官方客服电话，得到的回复是，该服务需有持卡人明确授权才能开通。

VISA官网在相关内容介绍中提到：使用VEPS时，在多数线下商户的单笔交易上限为25美元，而在商户代码为5411的超市和商户代码为5310的折扣店，单笔交易上限为50美元。这一支付限额低于银联在中国给出的1000元人民币单笔交易限额。

业内专家认为，相关方面在没有强有力的市场调研数据、没有取得大多数持卡人的同意的情况下，贸然将单次消费限额从300元提高到1000元，并不妥当。上海金融与法律研究院执行院长傅伟刚表示，在相当一部分持卡人还不了解该功能的风险的情况下，大幅提高限额，显然没有考虑到大多数消费者的风险承受能力。

信用卡被盗用造成的损失可以赔偿但有限制

舆论关注的焦点还在于有关方面针对信用卡盗用设定的赔偿门槛——挂失前72小时内信用卡被盗用造成的损失可获赔偿，每人每年最高赔偿3万元。

银联向记者介绍，“小额双免”服务有“五重安全保障”：一是金融芯片卡高度安全；二是特定商户经过严格筛选；三是交易金额风险可控；四是交易数据具备智能风控技术；五是交易遗失有赔偿。

“我不明白‘识卡不识人’的安全逻辑，为何不敢做出‘盗刷金额赔偿’的承诺？”一位不愿透露姓名的支付行业安全人士认为，目前用户对手机和银行卡丢失的敏感度不同，手机有开机密码、锁屏密码、支付密码、指纹认证、人脸识别等多重安全防护，银联此次的声明有“避重就轻”之嫌。

据银联在2017年认证企业年会上公布的数据，截至2017年上半年，全国金融IC卡累计发卡量达35.35亿张。每个用户到底有多少张银行卡？每人每年3万元的最高赔偿额度是如何确定的？这些问题目前都不得而知。

记者对比支付宝和微信支付的赔偿机制发现，这两种被消费者广泛使用的支付方式，均没有设置每人年度赔偿金额的上限，也没有设置“挂失前72小时内可赔偿”的障碍。

“持卡人没有理由为‘违约激活’风险买单。”中央财经大学法学院教授吴涛认为，如果用户对于信用卡被盗用没有过错，那么盗用造成的损失应该由银联和银行无条件承担。

银联声称，2017年“双免”服务欺诈率仅为万分之0.18，约为传统银行卡业务整体欺诈率的十分之一。这一说法遭到网友网上“吐槽”，称只要存在欺诈可能性，就不应该为用户默认开通该服务，在赔付时也不应该刻意设置障碍。

银联是否有计划取消默认开通“双免”服务？

银联表示，暂时没有这方面的计划。

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来源：半月谈、工人日报综合