随着新冠肺炎疫情逐渐蔓延至214个国家和地区，超过100个国家开始要求居民居家隔离。在大家都待在家里的情况下，中国的电商和移动支付的优势在疫情期间得到了体现，得益于全球领先的移动支付安全体系。

李锋、胡浩/文

1.支付宝资金安全领先国际同行2.3万倍

资产损失率是指平台在一定时期内产生的用户资金损失金额与总交易金额的比率。在支付行业，被盗资产损失率一般用于分析判断平台资产损失对资产经营状况的直接影响，也是体现平台资金安全的重要指标。据公开资料显示，国内外移动支付巨头的资产损失率差异明显：阿里巴巴是全球跨境交易中使用最广泛的在线支付服务提供商，其2019年资产损失率为1.5‰；而支付宝的资产损失率仅为0.‰，领先3万倍之多。

图1 国内外移动支付平台资金安全对比

表1 主要支付机构概况

极低的资产丢失率意味着支付宝上发生欺诈交易现在已经是极低概率事件。手机丢失、感染木马病毒等导致的欺诈交易基本都能防范，而且即便发生极小概率的盗窃，也可以通过联系客服或者自助投诉获得全额赔偿。

支付宝等中国领先的移动支付公司能够保证支付安全，主要有三点：（1）全球领先的安全和风控体系；（2）极其丰富的交易场景；（3）完善的支付基础设施。

2.全力打造行业领先的安全与风控体系

之所以损失率一直保持全球最低水平，并逐年呈数量级下降，首先是因为中国领先的移动支付企业采用了领先的安全和风控技术。

图2 2017年至2019年支付宝及资产损失率数据对比

主要体现在以下五个方面：

首先，实现数据保护和安全传输。无论数据是外部还是内部，都利用签名、摘要、加密等技术对数据进行有效保护，同时升级链路技术，使处理后的数据在安全的加密通道上传输。

第二，实现交互源的识别。通过对交互方来源进行有效的识别和判断，尽可能的拦截未识别的访问者。同时对系统内部的服务接口也进行有效的权限管理，避免内部服务接口的混乱使用。

第三是运用风控模型，把风险控制在全流程，利用内外部数据，构建多种风控模型，形成多维度的数据指标，再利用规则过滤高风险的交易和商户行为。

四是将人工智能引入风控体系，通过数据分析、数据挖掘，进行机器学习，自动更新完善风险防控策略，并利用智能算法推荐最优身份认证策略，实现身份认证手段的精准推送，助力风控从“一刀切”走向“千篇一律”，让每个人都拥有自己的贴身保镖。

第五，采用生物识别等领先的安全技术，如果风控系统识别到账户可能被盗，会根据情况要求操作人员进行人脸识别验证，这样即使密码泄露、手机丢失，也能识别风险，终止交易。

通过以上领先、严格完备的安全与风控技术，通伊移动支付安全在全球保持了绝对优势。以支付宝为例，目前能够以全自动模式在零人工干预下，每天从数十亿笔交易中识别风险交易，并在毫秒级做出响应。这相当于从一卡车大米中找出一颗发霉的绿豆。

3.风控体系的形成离不开极其丰富的交易场景和数据

风控体系的核心是基于数据技术的风控模型，而模型的训练离不开大量的数据积累。中国移动支付生态中庞大的用户量、交易量、丰富的应用场景和支付方式提供了大量多维度的数据积累，为风控体系的形成奠定了基础。

从用户数量来看，2019年，支付宝全球用户数突破12亿，而同期仅为3亿，体现出量级上的差异。根据普华永道2019年全球消费者洞察调查显示，目前中国有86%的人口使用移动支付，比全球第二高出近20个百分点。

交易额方面，根据金融服务科技公司FIS发布的《2020年全球支付报告》，2019年移动商务市场规模排名前五的国家分别为中国（9594亿美元）、美国（2506亿美元）、英国（722亿美元）、韩国（498亿美元）和日本（457亿美元），中国是排名第二的国家的4倍。2019年中国整体线上交易中，电子钱包是最主流的支付方式，占去年总交易额的71%。报告预测，这一数字在2023年将达到81%。即使在线下销售点，电子钱包支付也占比48%，远远领先于现金（23%）和信用卡（12%）。

从应用场景来看，移动支付随时随地、随时随地都可以使用，相较于传统支付方式，多应用于话费、交通、火车票、机票、酒店预订、支行票务、医疗、签证、水电煤、生活用品、油卡充值、违法罚款、电子商务等小额、快捷、便利的支付领域，已形成成熟的移动支付生态。

从支付方式来看，移动支付市场主体积极推动新技术与移动支付应用的深度融合，创新推出新的业务模式和产品，不断拓展移动支付业务的应用空间。在支付认证方面，除传统的密码、短信验证外，还尝试利用指纹、声波、人脸识别等生物识别技术作为身份验证的辅助手段。

在移动支付快速普及的背景下，支付机构通过上述大量的用户和交易、丰富的场景和模型，积累了大量多维度的数据，为建立风控体系奠定了良好的基础。

4.移动支付的快速普及离不开完善的支付基础设施

在支付领域，支付基础设施就像高速公路，支付交易就像高速公路上的车流。

我国现代支付体系主要包括中央银行支付清算系统、第三方服务机构支付清算系统、银行业金融机构内部支付系统、金融市场支付清算系统四部分。中央银行支付清算系统包括主要服务于个人账户的中央银行大额和小额支付清算系统、网络支付跨行清算系统和同城票据清算系统、本外币支付系统、全国支票影像交换系统；第三方服务机构支付清算系统包括银联银行卡跨行交易系统、集中收付中心业务处理系统、城市商业银行票据业务处理系统、农信银行资金结算中心业务处理系统以及中国银联等其他第三方支付机构业务处理系统。

其中，中国银联是专门为第三方支付设立的支付清算系统，银行与第三方支付机构利用中国银联平台办理涉及银行的网上支付业务，促进第三方支付机构统一准入标准，规范行业管理，实现市场有序竞争；同时实现了第三方支付机构技术资源的有效整合。

包括中国银联在内的支付基础设施为我国移动支付的普及奠定了坚实基础。

5. 全球领先移动支付安全全景图

综上所述，我国的支付宝等移动支付​​工具之所以能在安全领域走在世界前列，一方面是企业自身风控技术的进步，但另一方面也离不开基于完善的支付基础设施所形成的庞大的用户量和交易量、丰富的场景和模式。最后我们用一张全景图来总结一下。

图3 移动支付安全全景图

（李锋教授为上海交通大学上海高级金融学院教授、中国金融研究院副院长、上海高级金融学院联席院长；胡浩为上海交通大学中国金融研究院研究员）