分期付款看似简单方便，但却是一个很大的陷阱，它不仅让你透支明天的钱，还会透支你的人生。

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我闺蜜小嘉最近特别缺钱，每隔几天领到工资就开始到处借钱维持生计。

经过多次询问，她终于有些犹豫地告诉我，是因为她最近逛街花了不少钱，现在每个月一发工资就要分期偿还4000多元。

其实，像小贾这样的人还有很多，网上甚至有调侃说，现在人们打招呼都会问“你的花呗还清了吗？”“你的分期还剩多少？”“你的白条还有余额吗？”

分期消费十分普遍，在一二线城市，超过70%的年轻人都使用过分期付款。

它可以轻松缓解经济压力，让穷人也能负担得起。

哪怕是最新款，一个普通白领只要分12期每月支付895.74元，就能使用苹果最顶级的手机。

即使如此，我今天还是想跟大家聊聊分期付款，让大家看看这个看上去非常方便的方式，其实却隐藏着不少的秘密。

对于很多人来说，分期付款并不能让他们利用通货膨胀的好处节省大量资金，反而很容易成为陷阱。

你要相信，分期付款时你越开心，还清贷款时你的泪水就会越咸。

02

省钱只是表面现象

只要你购物，商家就会想方设法鼓励你分期付款。

购物时，各种0%利息分期付款的广告不断诱惑你购买；

付款时可以点击分期付款按钮，只要金额足够就可以分期付款；

刷卡后即刻收到短信提示，可选择快捷分期付款；

还款时还有分期付款的选择，告诉你还款不用太难......

他们这么大惊小怪只是为了从你身上赚钱。

因为，看似0利息的分期付款，其实是很贵的。

虽然金融机构会强调分期付款不收取利息，但仍然会收取手续费，这其实就是一种变相的利息。

就拿上面提到的手机来说，在官网上它的售价是9999，如果分12期还款，每月还款895.74，总还款额为.88，手续费为749.88。

根据分期优惠，年手续费仅为7.5%，就算是利息也是很低的。

但如果你相信的话，你就太天真了。

因为你每个月都在还贷，余额一直在减少，最近一个月，本金只剩下833.25元，但是手续费还是按照余额9999元来算的。

为了算出它的实际利率，我特意请教了在银行工作的同学，经过计算发现，实际月利率是1.13%，实际年利率是13.57%，差不多是15%。

你觉得分期付款很划算，但其实它跟高利贷差不多。

而且，很多银行即便你中断分期付款，想一次性还清债务，还是会向你收取手续费，一分钱都不会少。

我曾经看到一组数据显示，依靠这项分期业务，某银行一年的个人贷款业务就达到了5454.07亿元。

现在你明白为什么这些金融机构总想方设法让你分期付款了吧，因为利润太可观了。

很简单！表面上看，它帮助你提前实现梦想，内在却保证了销售员的业绩。

03

分期付款很容易，但满足欲望却很难

或许，你会说，没有利息、没有手续费的分期付款，就是免费借钱给你，这样的机会千万不要错过。

即使如此，我的态度依然是坚决不！

因为你一旦尝到了分期付款的好处，哪怕以后有利息、有手续费，你还是会分期付款的。

经济学家发现，人们在使用信用卡支付时会体验到强烈的“消费幸福感”。

当你用别人的钱买东西时，你很容易感到满足。

虽然还贷的过程很痛苦，但和还贷的快乐相比，这根本不算什么。

和所有的女孩子一样，小嘉也喜欢买一些好东西奖励自己。

由于薪资不高，她开始用分期付款，为的是能早点买到梦寐以求的物品，“能早点实现愿望，分担压力，真好！”

只要有一点点钱，就可以用戴森吹风机、用洗面奶、用前男友的面膜，很快，小贾就陷入了分期付款的自我满足之中。

一开始她还在意手续费，后来就没再管了，觉得多花点钱还是值得的。

结果一年多过去了，很多好东西都被搁置了，网上夸赞的高端护肤品也没能让她变成林青霞。

心理学上有个词叫棘轮效应，意思是人的欲望会不断扩大，一开始只想要一支口红，到后来想要一整套口红。

很多商家就是利用了人的这种心理，先用0利息、0手续费让你尝到甜头，等你停不下来的时候，他们就开始捞好处，收手续费。

永远不要高估你的意志力有多强。

很多时候，我们只是池塘里的小鱼，明明看到同伴因为贪婪而死去，但当鱼钩下来的时候，我们还是会毫不犹豫地咬住它。

04

你不仅花的是明天的钱，你还堵住了明天的路

也许你会说，生活的乐趣就在于购物，那我也劝你不要依赖分期付款。

在论坛上，我看到了这样一个故事：

一位网友准备买房，交了定金签了合同，但是抵押贷款却不批，最后房子没买到，白白损失了几万块钱。

由于她的信用不佳，银行拒绝借钱给她。

该网友颇为郁闷，他以前有使用信用卡的习惯，虽然分期付款，但一直按时还款，怎么现在信用报告这么差呢？

结果，当她咨询专业人士时，她发现她的信用被她之前的分期付款习惯毁了。

分期付款其实也是一种贷款，如果借款机构是正规的银行或者金融机构，那么在信用报告上就会体现为一笔贷款。

但如果你买手机、美容、上英语课都是分期付款的话，那你欠的钱大部分都是一些私人小额贷款公司，不仅利息高，而且在信用报告上也显示是小额贷款，比正规银行的贷款要贵，损失也会更大。

而且，很多情况下，你每次分期付款的时候，你的信用报告上都会有查询记录。

所以，即使你按时还款，审计师也会认为你一定很穷，连几千块钱的东西都买不起，还要分期偿还。

消除不良信用记录需要五年时间，而房屋贷款一般指的都是过去五年内的记录。

不要以为以后不买房，你的信用报告就无所谓了，等到你需要的时候，后悔都来不及了。

到时候你就只能找更坑爹的小贷公司了。

05

别被外面的世界欺骗了，是时候逃离了

去年双十一，网络上出现了一个新词“暴花户”。

指一些钱不多，却非常舍得花钱，常常莫名其妙地花掉一大笔钱的人。

这些人之所以消费如此大胆，最主要的原因就是全社会都在提倡“买买买”。

“包包能包治百病，一包治不了，就买两包。”“活得有品质，你就对得起自己。”“不涂口红的女人是没有未来的。”

如果你没钱了，只需轻轻一按手，几秒种后，数千美元就会添加到你的账户中；如果你只需轻轻一按手，你就可以分期购买任何昂贵的物品。

在这样的环境下，年轻人可以问心无愧地买，问心无愧地欠。

就好比青蛙泡在温水中，当水温稍微升高一些时，它们不但不逃走，反而很享受泡在温水中的乐趣。

你以为生活安逸，实则危机重重，最后只能在幸福中度过。

其实人就如同青蛙一样，在大环境下，安危不思，随波逐流，根本不考虑风险。

只是和周围的人一起自满地过着你的生活，没有意识到如果你不逃离，你就会死。

这就是现在年轻人的现状，他们沉迷于各种购物，并受到力所能及的分期付款的诱惑。

但尤其在这样的时刻，年轻人更应该保持清醒，远离那些太容易获得的快乐。

06

所谓的诱惑只不过被你放大了

一组经济学家曾经对印度的穷人进行了数年的跟踪调查，发现越穷的人越容易发生冲动购物。

原因很简单：得不到的东西总会给你带来麻烦。

人性就是这样，人们会不自觉地放大无法获得某物的优势。

小贾说，她分期付款买的第一件东西是一套奢侈的护肤品，当时花了不少钱。

当时各大美妆博主都在推荐这款护肤品，说用了之后皮肤特别好，瞬间年轻10岁。

看到这么多这样的推荐，小贾顿时心动了，一咬牙，买了一套，一共24期。

小佳开心极了，终于如愿以偿了，但很快她就​​发现效果很一般，并没有给她的皮肤带来太大的改善。

并不是因为那东西有多好，你才会一直惦记着它；而是因为当你一直惦记着它的时候，你不自觉地夸大了拥有它的幸福感，夸大了它的作用。

就像你的男朋友/女朋友，当你没有他/她的时候，你会带着偏见看他/她，认为他/她是世界上最好的人。

结果你费尽心机搞定之后却发现自己只不过是会打嗝、会放屁、上厕所会便秘的普通人而已。

追求人生是好的，但千万不能被自己的欲望所奴役，尤其当诱惑被放大的时候，更要保持冷静和理性。

否则你会发现，欲望这个怪物永远无法得到满足，在它面前，你只不过是一个小渣滓，一口也填不满你的牙缝。

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每个人都肩负重担，但别让自己被压垮

我曾在知乎上看到一则警示，说年轻人要尽早明白自己和别人的不同。

也许，你和你的同事一个月的工资都是8000元。

但你不能只是看着同事疯狂购物然后也效仿。

因为每个人承受的负担都不一样，也许他的女朋友不需要他买房，他的父母有退休金，不需要他赡养……

你的女朋友不仅想要车子、房子，还想要相当数量的嫁妆；你的父母几年后就会失去劳动能力，要靠你来赡养。

一个人最害怕的，不是沉重的负担，而是不认识自己，盲目从众，最后被负担压垮。

当然，我们也不一定要完全否定分期付款，只要你足够理性，利率合适，分期付款也可以成为一种资源配置的方式。

但在分期付款之前，请务必确认三点：

①看清楚分期利率，不要把自己辛苦赚来的钱白白送给别人当奖励；

② 消费前要理性，切勿将信用额度当成自己的钱花掉；

③如果必须分期付款的话，各个机构、各个期限的利率都不一样，要多比较几家再做决定；

分期付款的确好玩，但这种好玩终究只是地上的影子，永远不会持续太久，有时候只需要一片乌云，它就会消失得无影无踪。

如果你的短暂青春就因为这种虚无缥缈的东西而被毁掉，我觉得这对你来说很不值得。

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