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收银员这个词想必大家都不陌生，我们去商场购物，选好商品，营业员就会给你一张购物小票，让我们去收银台付款，再回来凭付款小票取货。也许你曾经兴奋地计算过，商场的各种满减活动，或者信用卡、银联等消费优惠，让你在收银台省了多少钱。也许你还记得过年期间在大卖场排队结账的难忘疲劳，因为收银员满负荷工作，无法阻止队伍越来越长。你一定还记得收银员问你的第一个问题：你用什么付款？随着网络购物的发展，收银员也从传统的商场收银员，走向了我们在网上早已习以为常的无人收银员。

它就像是给我们一对一的服务，每当我们在网上下单确认订单后，收银员就立刻弹出，我们选择支付方式，点击确认，“叮”，订单就完成了。但这短短的“叮”声背后的过程，真的就“叮”的那么简单吗？在互联网时代，完成支付的方式如此之多，我们为何需要“不辞辛劳”地设置收银员呢？本文希望让读者初步了解收银员的来龙去脉，以及收银员具备哪些能力。

1.什么是收银机？

1.1 概念

什么是收银台？你可能会说它是一个收钱的地方。更具体地说，收银台是商家向客户收取订单付款的地方。它是用户购物过程中的最后一个也是最关键的环节。总结起来，它的主要功能一是向用户展示可用的支付渠道、支付方式以及相关优惠信息，二是为商家提供统一的支付渠道接入点。

支付涉及收款方和收款人两方，收银台的用户自然包括成千上万的用户和商家，一个公司内部往往有多条业务线，如果需要给用户提供付费服务，肯定会涉及到支付服务。比如在B站，会员购买、高级会员、直播等多个业务线都有支付需求，支付平台作为连接这些业务商家和广大用户的平台，为各个业务线提供支付能力。

1.2 收银员类型

为了适应不同的设备和需求，收银机也分为不同的类型：线上收银机大致可以分为PC收银机、H5收银机、SDK收银机、API收银机，以满足不同的使用场景需求。各类设备上的收银机案例如图1-1所示。

图 1-1 收银柜台示例（按设备类型）

除了设备之外，各个业务方出于用户体验、支付转化率等考虑，对收银台的展示需求可能有所不同。为此我们为业务方提供了嵌入式、半屏、全屏的展示方式，各种展示方式示例如图1-2所示。业务方可以根据自身需求选择不同的接入方式，核心目的是尽可能简化用户支付流程，提高转化率。

图1-2 各种收银机显示方式示例

那么第三方支付收银台到底有什么不同呢?由于第三方支付机构已经与大量银行签约，用户可以直接绑定卡进行支付，其收银台也更有可能展示用户的绑定卡信息、余额等支付产品。

上述案例中集成了多家第三方支付平台的收银台在第三方支付机构中被称为聚合收银台。在他们的聚合收银台中，还支持强制暴露自有渠道、预设用户卡绑定等功能。主要目的是引导用户尽可能选择自己选择的支付渠道。图1-3为百度钱包的聚合收银台及其卡绑定状态预设和自有渠道暴露功能。

图1-3 第三方支付机构聚合收银台

2.为什么要建立收银机？

上面介绍了收银台的定义、分类以及一些常见的能力，现在我们来谈谈支付团队为什么要搭建收银台，以及为什么我们建议所有业务方接入我们的收银台。

2.1 把简单留给商家，把困难留给自己

目前最常见的线上支付方式有支付宝、微信，以及苹果在手机上的IAP支付。各种支付渠道在不同终端上的接入方式不同，甚至交互流程也不同。对于业务方来说，接入不同的支付渠道、适配不同的接入方式，而每个业务方都要重复这个过程，无疑是一件费时费力的工作。

这时候收银机就应运而生了，这正是文章开头提到的收银机在幕后默默承担的任务之一。对于商户来说，接入收银机之后，商户再也不用亲自去研究所有支付渠道的细节了，只要收一次收银机，它就帮你管理一切，为商户屏蔽这些渠道接入差异，轻松获得所有这些支付渠道的接入权。

图2-1 用户在收银台的支付交互

2.2 常量留给商家，变化的部分留给自己

不变是相对的，变化才是永恒的。随着业务需求和电子支付的发展，支付需求也在不断变化。新渠道的接入有时可能会带来一些交互体验上的变化，从而给自建收银台的业务带来额外的发展。但支付收银台可以将这些变化屏蔽给商家，让商家拥有不变的接入方式，让商家一次接入，终身受益。

案例：随着央行不断推进数字人民币试点，越来越多的网购平台支持数字人民币支付，数字人民币渠道的接入会带来渠道展示的一些交互变化。

图2-2 数字人民币支付

如图2-2所示，由于支付通道下会显示额外的银行子账户，自建收银机的商户如果想接入数字人民币支付，需要额外投入端开发成本来显示这些子通道。支付收银机可以屏蔽这些差异，只需要在支付后台增加接入商户与支付通道的关联，即可将商户接入数字人民币通道，商户无需自行进行任何开发，功能升级完全无感。

2.3 更高的安全性

支付是互联网业务中安全性要求极高的业务，保障用户和商家双方的财产安全一直是支付平台的重中之重。收银员作为连接用户和商家的重要渠道，有责任保障双方资金安全，防止财产损失。为此，我们采取了以下措施：

1）对用户敏感信息进行加密，保证用户隐私数据在传输和存储过程中的保密性

2）服务端交互以及客户端调用第三方支付等支付参数的交互都会经过服务端签名，保证支付数据不可篡改

3）接入主站风控，拥有专业风控团队，保障支付资金安全

3.收银机具备哪些功能？

图 3-1 展示了收银员的主要职责，收银员负责决定向用户展示哪些支付渠道以及如何展示，管理渠道引导规则，并连接所有交易流程。我们来详细了解一下这些能力。

图3-1 收银员主要职责

3.1 渠道展示策略

3.1.1 可用渠道筛选

在渠道展示环节，收银员会先从多个维度对渠道进行筛选，包括接入方配置的限制、用户设备类型、支付方式、支付金额、渠道当前是否处于维护状态或因某种原因不可用、渠道灰度策略、用户自定义规则等。其中灰度策略一般用于新接入渠道的验证阶段。最后会得到可用渠道列表，并按照配置的默认展示顺序进行排序。

图3-2 渠道筛选流程

3.1.2 营销推广展示

促销活动是吸引用户下单的重要手段，收银台作为向用户展示最终支付金额的平台，是展示促销信息的重要载体。从促销方式上看，促销信息可以分为满减券、代金券、折扣券等，不同优惠券的使用场景和使用门槛可能有所不同，有的优惠券可以组合使用，有的折扣是互相排斥的，在收银台有限的空间内不可能同时展示所有这些促销信息，因此收银台会对可用的促销信息进行筛选，筛选条件一般为折扣力度和优惠券的有效期，收银台会根据筛选规则对计算出来的叠加组合进行打分排序，最终选取最合适的促销信息展示给用户。

图3-3 营销折扣信息展示

3.1.3 选择渠道规则

筛选出所有可用渠道，并确认优惠信息后，会进入默认选择阶段，此阶段收银员会根据配置的规则决定默认选择哪种支付渠道，一般有以下几种选择策略：

1）根据用户上次支付渠道选择

2）根据通道自身的特殊优先级进行选择

3）根据营销活动和折扣力度选择

4）按照排序规则默认选择

如果在选择过程中发现有多条规则同时生效，则将按照规则优先级别，选择优先级最高的规则计算出的通道作为默认选定通道。

3.1.4 折尺显示

最后收银台会判断是否折叠隐藏部分支付渠道，折叠收银台的目的是为了进一步增加用户选择显露渠道的可能性，引导用户选择此渠道支付。如果配置了折叠规则，除了默认选择的渠道和强制显露的渠道外，其他所有支付渠道都会被折叠隐藏。

3.2 渠道规则管理

3.2.1 路由规则优先级

从3.1节中我们可以看到，支付渠道的展示依赖于大量的规则配置，包括渠道筛选规则、渠道选择规则、折扣筛选规则、折扣计算规则和折叠规则等。如何管理和应用这些规则自然是收银员必须具备的能力。这些规则按照优先级分为必选规则和通用规则，按照规则适用范围又可以分为以下四类。这些规则的优先级从上到下逐渐提高。

1）全球规则

2）渠道维度规则

3）业务维度规则

4）业务+渠道维度

从上一篇文章中我们可以看到，规则的计算可能会发生冲突，当多条规则发生冲突时，需要根据优先级来决定让哪条规则生效，优先级计算规则如下：

1）强制规则优先于普通规则

2）同一级别规则按照影响范围大小排序，影响范围越小，优先级越高。

3.2.2 交易路由

上述3.1节中的通道路由规则也叫引导路由。与之相对应，支付交易过程中也存在交易路由规则。前几年，第三方支付还是一个竞争市场，一张用户的银行卡可以通过直销银行、第三方渠道等多个渠道进行交易，各个渠道的成功率、费率等属性各不相同，因此交易路由是当时渠道决策中非常重要的一环，其决策因素主要包括渠道状态、历史成功率、费率和稳定性等。一般从成本角度考虑，在同样的成功率和稳定性下，会选择成本更低的渠道发起交易。但这种清结算直连方式可能不受央行监管，第三方支付机构也成为洗钱的重灾区。 因此，央行牵头成立中国银联，并下发《中国人民银行支付结算司关于非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至中国银联平台处理的通知》，要求自2018年6月30日起，所有涉及支付机构受理的银行账户的网络支付业务一律通过中国银联平台处理。自此，第三方支付与银行的直连被切断，只能选择银联和中国银联作为结算渠道，交易路由重要性下降。

3.3 交易流程编排

显示渠道后，用户选择渠道并发起支付，进入支付交易流程。收银员作为交易系统前端的服务，负责为交易系统安排交易流程。

3.3.1 付款

收单支付又可以分为账户支付、网关支付、快捷支付、组合支付等，不同的支付方式有不同的交易流程，图3-4以最复杂的优惠券组合支付为例，展示了支付流程，该支付涉及优惠券使用、余额扣款、支付渠道扣款等，我们通过交互图看一下收银员如何处理这笔交易。

图3-4 组合支付系统交互

在交易过程中，收银员安排交易系统的处理内容，为交易系统计算优惠券、账户扣款明细、支付渠道金额，并在调用交易系统下单时指定交易处理引擎。交易系统中会有一个主交易订单，以及优惠券、余额、支付渠道三个子交易订单。这里假设优惠券取消和账户余额冻结都成功，实际上如果两个操作有一个失败，交易系统会直接对其他交易进行撤销退款，最终将交易订单置为失败。

用户支付后，交易系统会根据支付通道的通知结果进行不同的处理，若支付通道通知支付成功，交易系统会更新主交易订单为成功并异步调用账户系统记录账户；若支付通道通知失败或者交易超时而没有收到通知，交易系统会解冻用户余额并返回优惠券，最后将主交易订单更新为失败或者超时状态。

3.3.2 充值

充值交易在收银柜台进行，流程比较简单，不涉及复杂的业务连接，交易流程如图3-5所示。

图3-5 组合支付系统交互

3.3.3 合同扣留

合约扣款也是常见的一种支付方式，我们在各平台购买包年会员服务时，就涉及到合约扣款，用户签订合同并授权后，支付平台就可以定期从用户的银行账户中扣除会员服务费。另外，很多支付机构的免密支付产品也支持合约扣款功能。

4. 未来展望

如今互联网支付领域蓬勃发展，未来将有越来越多的支付产品和支付方式涌现。收银机的存在让一切变化变得恒定，让复杂变得简单。无论是购买产品的支付方，还是与收银机相连的业务方，收银机都能让用户无感知地体验最新的产品和技术，为支付领域的快速发展和及时落地做出了贡献。