2012年被不少业内人士视为移动支付的“发展元年”。一方面，央行正式发布《中国金融移动支付系列技术标准》，解决了困扰行业多年的标准不统一问题，为行业健康发展提供了有力保障；另一方面，金融机构、电信运营商、第三方支付机构等产业链各方纷纷加大投入，进入移动支付市场。艾瑞咨询数据显示，去年移动支付市场交易规模达1511.4亿元，同比增长89.2%。未来三年将是我国移动支付产业发展的重要阶段。密切行业合作、加快业务创新、拓展应用场景、构建移动支付生态圈、积极稳妥有序推进产业化进程将是推动我国移动支付产业发展的首要任务。

1.移动支付概念、特点及发展现状

移动支付是客户使用移动终端支付所消费商品或服务的一种服务，主要分为近场支付和远程支付。与传统支付相比，移动支付具有诸多特点。第一，用户普及度：手机的普及率远高于电脑，这表明移动支付具有先天的客户群优势；第二，网络定位：手机的移动特性，加上位置传感器（GPS）等部件，使得移动支付的定位服务比传统互联网支付更加精准；第三，终端多样性：除了苹果、三星、摩托罗拉等主流智能手机品牌外，全球还有成千上万种不同品牌、不同规格的手机。不同的手机对应不同的操作系统，不仅有各自的操作特点，而且开发部署的形式也不同；第四，应用碎片化：据专业咨询机构调查，目前客户主要在出差、会议间隙、公交地铁等场景使用移动支付，这些等待时间是人们日常生活中典型的“碎片化”场景。

在政策和市场的推动下，移动支付逐渐成为行业热点，市场蕴含巨大商机和成长空间。目前，我国已逐渐形成以商业银行、电信运营商、第三方支付机构为核心的移动支付服务格局。其中，商业银行以功能最为广泛的手机银行为主，涵盖支付、交易、营销、客户服务等领域；电信运营商主推非接触式移动支付，通过近场支付为客户提供移动电商服务；而第三方支付机构则将传统互联网的充值、支付服务迁移到移动端，支付和移动充值是其最大的业务应用；此外，新兴社交平台依托庞大的客户基础，积极参与移动支付领域。据悉，腾讯微信下一版本将上线移动支付功能，新浪微博也在大力开发微博钱包应用。 中国移动支付市场的发展潜力和前景令人振奋，但受限于支付技术商业化、基础受理环境建设、用户习惯培养、产业链利益平衡等多重因素，中国移动支付行业尚处于发展初期。尽管各方参与者都在积极布局，但大部分移动支付服务和产品仍处于试点阶段，完善的移动支付生态尚未形成。未来三年，移动支付有望逐步发展成为主流支付方式。更多的参与者将加入到整个移动支付产业链中，竞争与合作发展将成为移动支付产业链参与者的战略主旋律。

二、工商银行移动支付建设现状及未来布局

当前，资本监管加强、利率市场化进程加快、金融脱媒加剧等各种新情况对银行业转型发展提出了更加迫切的要求。同时，新一轮科技革命正在孕育重大突破，“云计算”、“大数据”、移动互联网等新兴信息技术在改变社会经济运行方式和客户行为的同时，深刻影响着金融运行。以移动支付为代表的移动金融服务，指明了未来金融服务的发展方向。

工商银行抓住抓住市场机遇和统筹布局金融业务两个关键点，布局移动支付业务，经过近几年的发展，已构建起功能齐全、形态多样的移动支付产品体系，满足了客户日常支付需求。

在综合金融服务方面，工商银行于2008年7月推出手机银行（Wap），并于2011年推出基于iOS、APP、iOS三大平台的客户端手机银行，提供账户管理、汇款、理财、支付等23个门类240多项服务；在移动生活服务方面，工商银行于2012年推出基于智能终端的移动生活服务，为用户提供B2C商城、机票、电影票、手机充值、高尔夫等综合服务，让生活更精彩、支付更快捷；

在远程支付服务方面，除传统的手机银行B2C支付外，工行于2011年10月推出了全渠道小额支付产品——工银e支付，客户可自行申请开通，并通过手机接收动态密码，通过互联网、手机、电话等渠道完成网上支付交易。

在近场支付业务方面，工商银行进行了大量的分析研究和技术储备，目前支持NFC-SIM、双界面SIM卡、双界面SD卡等解决方案。2010年9月，工商银行开始与中国移动、中国联通、中国电信合作，在多家分支机构试点推广该项业务。同时，工商银行正积极研发和部署基于TSM平台的NFC-SD模式、NFC-SIM模式的创新型移动支付产品。

近日，工商银行手机银行客户数突破1亿，成为国内拥有最大移动金融客户规模的商业银行。这是工商银行信息化建设史上的又一重要里程碑，也充分体现了现代信息技术与金融创新的深度融合和快速发展。差异化金融发展时代已经到来，工商银行正加快推进由银行信息化向信息化银行的转型。这一过程不是简单的信息技术升级和应用拓展，而是通过信息的集中、集成、共享、挖掘等手段，推动银行经营管理质量的根本性变革，从而更好地适应移动互联网时代的金融生态环境和客户需求。

3、移动支付市场发展趋势分析

1、开放合作、打造移动支付生态是未来发展基调

在移动支付业务发展过程中，金融机构、电信运营商、第三方支付机构、终端厂商、商户、社交平台等参与方各有发展优势和劣势，任何一方都不可能独自完成产业整合。发展初期的移动支付市场需要一个协同共赢、开放共享、边界清晰的产业联盟和生态环境。产业链各方将以开放的心态紧密合作，积极构建融合远程支付、O2O电商、近场支付等多元化支付解决方案，充分满足用户多种便捷的移动支付需求。同时，共同探索商业模式，拓展应用范围，创新服务场景，提升对用户的使用吸引力，带动客户量和交易量的增长，推动建立融合各方商业模式的移动支付生态。未来，开放的移动支付生态将在客户服务方面包括四个维度的主要内容。 第一是银行业务：如传统的手机银行业务、汇款、支付等；第二是支付业务：基于OTA、NFC等新兴技术应用的移动支付业务；第三是社交媒体平台：如优惠信息、工资券的推送，通过社交媒体分享信息和感受；第四是银行网点服务：用户在银行网点使用WiFi、平板电脑等完成更多的移动业务。四大内容都是互动的、动态的，而非线性、孤立的关系，其衍生的众多网点服务也会随着业务和技术的发展，按照生命周期规律不断产生、成长和消亡。

2.跨越式发展，移动支付服务应用成熟度将不断提升

移动支付业务的应用成熟度分为五个阶段。第一阶段完全被动：服务由客户主动发起，如账户余额查询；第二阶段部分主动：开始关注客户的具体需求，如个人理财提醒、账单缴费等；第三阶段情境感知：结合客户位置、情境需求，提供细致入微的服务；第四阶段实时决策支持：能实时为用户行为提供决策支持；第五阶段预测客户需求：能根据客户信息和偏好预测客户需求，帮助客户进行决策。目前，大部分移动支付应用场景的成熟度还处于前三个阶段。 未来，随着各种新技术、新理念的应用，移动支付传统封闭、功能叠加的发展模式将被打破，从单纯的支付手段发展成为全面融合资金流、信息流服务管理的综合平台，具有两大特点：智能化、活力化：一方面，利用数据挖掘与分析，可以准确预测客户需求趋势，主动按需为客户提供个性化的产品和服务，并利用机器人等先进智能技术及时高效地响应客户差异化、多样化的需求；另一方面，移动支付将支持与客户进行生动、自然的互动。例如，用手机摄像头拍照，手机银行可以“读懂”二维码、文字、图片等信息，利用语音识别可以“听”懂客户的语言。

3. 移动支付将逐渐成为未来主流支付方式

传统互联网支付市场在经历多年高增长后，交易规模已悄然放缓，未来几年国内互联网支付增速也将继续放缓。另一方面，2012年12月14日，我国金融移动支付系列技术标准正式统一制定，明确了移动支付在产品形态、业务模式、网络普及性、安全性等方面的相关技术要求。与此同时，移动互联网经济规模达到976.2亿元，同比增长148.3%，远超桌面互联网经济。此外，我国智能手机保有量达3.2亿部，同比增长88.2%，普及率达28.7%。一系列利好因素将为产业链各方营造开放、合作、共赢的良好局面，推动我国移动支付向集约化、规模化发展，为业务拓展、产品创新、与国际市场接轨预留广阔空间。 预计未来三年移动支付将逆势增长。一方面，远程支付的用户体验将逐步提升，操作更加便捷，应用覆盖面更加广泛，安全性和灵活性进一步提高；另一方面，近场支付将日益成为钱包的替代品，广泛应用于小额支付、日常支付、便捷支付等诸多领域。易观国际预测，2015年中国移动支付市场交易规模将达到7123亿元，移动支付将逐步成为主流支付方式。

四、移动支付业务创新与发展战略

1.继续加快支付产品创新

加强对移动互联网“大数据”、“云计算”特点以及LBS、语音识别等新兴技术的研究，不断探索新兴计算理念、终端技术与移动支付的融合创新。首先，以“大数据”、“云计算”为代表的风起云涌的信息技术，将驱动移动支付营销、成本控制、商业模式、产品服务、管理决策等全面创新，支撑移动支付由单纯的支付结算向以提供服务为中心的模式转变，推动商业银行向服务更丰富、应用更广泛、功能更强大的方向演进；其次，基于空间的位置服务（LBS）是移动互联网独有的业务特征，其与金融服务的深度融合给客户带来了全新的体验，例如客户可以通过手机银行查询、预订距离自己最近的、折扣最大的信用卡指定餐厅，就餐后通过手机完成账单支付； 第三，二维码、语音识别等数据传输和信息读取技术的广泛应用，将使消费者进行移动电商购物和移动支付变得极其简便、快捷。

2.大力推进商业模式创新

移动支付商业模式创新的关键是平衡各方利益，核心是为客户创造价值，会受到市场中产业链各方博弈地位、消费者认知程度、技术开发应用等多种因素的影响，各方应充分发挥各自优势，通过深入的业务合作，共同探索建立互利共赢的商业模式。例如，可以尽快推动建立由特定中立机构运营管理、兼具公信力和公开性的可信服务管理平台（TSM），具体负责移动支付账户、应用程序等安全模块等可信服务的发放和管理，同时平台的运营机构也负责市场开拓、机构间关系协调和其他延伸服务创新等。建立符合各方利益、能为消费者带来价值的商业模式，有利于促进各方有效整合资源，充分共享广阔的商户资源和海量客户群体。

3.不断深化应用场景创新

目前，我国移动支付的应用场景还比较有限，主要集中在移动增值业务、移动电商等远程支付领域。各类近场支付场景基本处于试点阶段，O2O电商尚未形成成熟的产品模式。未来要结合行业、地区特点，不断拓展移动支付的应用场景，创新移动支付服务，依托远程支付、O2O电商、近场支付三大应用场景，推动移动支付在移动电商、公用事业（水、电、气等）、商场、交通、校园、餐饮、银行、保险、房产、医疗、旅游等细分场景的应用，逐步拓展移动支付的应用领域和业务领域。此外，要因地制宜开展移动支付产品的推广，扩大移动支付的服务附加值和客户规模，逐步培养客户的使用习惯。 （文/中国工商银行股份有限公司电子银行部总经理蔡东）