“我觉得移动支付在中国很方便，平时不用带现金，用移动支付就能办很多事情。”来自意大利的他在深圳开了一家餐厅，还特意打印出了绑国外卡的导览图，让来店里的外国顾客，简单几步就能完成绑卡支付。

“在我的餐厅里，桌子上也有二维码。顾客可以通过扫描二维码下单和付款。我认为这非常方便。现在很多外国人都习惯了这种做法，”他说。

确实，在中国，“拿着手机游遍中国”已经成为外国人的一种神奇体验。但很少有人知道，这一体验背后，是在主管部门的指导下，商业银行、支付机构等多方共同努力的结果。

1 “从0到1”

随着中国与全球150多个国家签署了互免签证协议，越来越多的外国人来华旅游，然而却遇到了一个棘手的问题：在中国普遍使用的移动支付与外国来华游客习惯的银行卡、现金等支付方式不同，这给支付带来了不便。

事实上，这已引起国家重视，2023年国务院、国家发改委相继出台指导实施意见，明确指出鼓励境内支付服务机构在依法合规的前提下与境外发卡机构合作，为境外游客提供移动支付服务。

今年3月，国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，提出进一步提升移动支付便利性，同时指导支付机构推出一系列便民举措。

在国家层面的大力支持、监管指导和多方协作下，工商银行与腾讯财付通携手探索、不断突破。

这个故事要从一年多以前说起。

在各方共同努力下，微信支付国外卡服务于去年7月全面升级，海外用户使用微信支付绑定国外卡后，可在国内大部分商户支持移动支付。

从获得批准到正式上线仅用了不到两个月的时间。

对此，中国工商银行深圳市分行银行卡中心产品经理刘凯感触颇深：“我们大概花了半年甚至更长的时间来准备这件事。”

这件事情的难点在于需要多个机构之间的同步配合，从最初的想法到最终能够得到监管机构和各方认可的方案，再到团队开始一步步实施系统对接、开发、上线，随着时间的推移，压力会越来越大。

表面上看，用户只需“扫描”一下似乎很简单，但实际上这意味着很多复杂的工作。

第一个需要攻克的挑战，就是支付环节的转型。财付通支付渠道产品经理彭建铿打了个比方，“前端越简单，后端就越复杂。一个网页搜索引擎只是一个框架，但后台其实很复杂。支付也是一样，越是方便用户，后端的工作就越复杂。”

一笔微信支付交易是如何完成的？比如从用户到财付通，财付通包括银联、支付网关、卡组、发卡银行，中间涉及多个环节。

国内外支付环境的差异增加了克服这一问题的难度。

让团队感到欣慰的是，随着每次完成支付后用户们的反馈，证实了几百人的辛勤努力已经达到了预定的目标。

上线后面临的第一个考验就是大运会这项重大赛事的举办，在保证服务稳定的同时，服务也需要得到有效保障，在工商银行总行的统一部署下，工商银行深圳分行也联合其他分支机构进行了精准部署和安排。

财付通银行合作高级经理丁宇表示，为了迎接首次考验，财付通和工行团队从渠道上线到现场准备，都做了倒推式的规划。

简单来说，保证这些重大活动的目的，就是为了让用户不觉得“买一瓶水都不方便”。

让丁宇至今记忆犹新的是大运会期间发生的一件事。

那是一个闷热的下午，天突然下起了大雨。一位外国大叔打车来到会场门口，付钱的时候他只有现金，司机没有零钱，他很着急。在现场的财付通志愿者们立刻帮他付了车费，并告诉他如何绑定银行卡和使用微信支付。

这是正常的服务流程，但第二天，大叔拿着一箱微信支付买的牛奶来到志愿者摊位，担心志愿者不收，放下就跑了，这让工作人员和志愿者很感动，他们很自豪能帮助尽可能多的人解决支付问题。

经过各方评估后，团队不断进入第二、第三阶段，并逐步提升业务量。

其影响力也日益增强，工行深圳分行在改善外籍人士来华支付体验方面做出了积极贡献，得到了当地监管机构、工行总行等各方的认可和好评。

2 一线面对面服务

产品上线之后，用户的反馈也随之而来，“外卡内绑定”的体验能不能更简单一些？

涉外卡相关的国际标准流程需要一定的适应过程，特别是在身份验证环节，需要用户提交大量信息。在浏览了大量的用户调查、用户反馈、赴华指南后，团队发现，外国人在遇到绑卡、提交信息、银行验证等环节时，都会产生疑虑：会不会存在信息泄露？流程为什么不能简化？

基于此，财付通在人民银行总行及深圳分行、国家外汇管理局及深圳分局的指导下，结合国内外绑卡习惯、书写习惯和语言习惯，开始优化绑卡流程，推出“小额”支付、“大额”支付服务，提高绑卡成功率和支付成功率。

“小额”支付计划最高限额为2000美元，用户只需提供卡号、有效期、CVV等信息即可开通微信支付。

相比于“小额”支付，“大额”支付的要求更高，需要用户提交更加详细的信息。

彭建铿介绍，对于“大额”用户提交的相关材料，需要人工审核，耗时较长。为了方便用户快速开户，财付通专门成立了专门团队，所有团队成员被关在“小黑屋”三个月，产研、风控、优图实验室等团队成员在封闭集中的办公环境中共同工作，出现任何问题都会立即现场解决。

团队自主研发了护照机审链路，并与优图“端到端多模态大模型”联动，在保障用户隐私和数据安全的同时，大幅提升了护照自动识别审核的效率。

用户提交身份信息后，大模型通过影像编码、任务编码、信息提取、合规判定等模块对复印信息进行识别，再进一步进行信息核实和风险识别。一开始开户时间可能要一个小时，但现在部分用户可以秒开户，用户覆盖面正在有序、逐步扩大。

彭建铿习惯站在用户的角度考虑问题，“一个外国人来到我们国家，语言不通，不了解我们的支付环境，就算打通客服热线，也不一定能说清楚遇到什么问题。但我们内部有机制，我们的目标是零客户投诉。”

为此，财富团队每天都会把所有客户投诉拿出来，逐条看，在周会上逐一解决，“很多其实都是小问题，但我们希望解决好每一个细节。”

“面对面感受用户的需求，然后想办法帮助他们解决问题，是最有效的方式之一。”财付通外汇业务负责人戴海勇提到，用科技产品服务出国人士，是一个不断细分特殊需求群体的过程。

当团队遇到针对外国人的线下服务场景时，他们会建议每一位产品开发人员、项目参与人员尽可能提供面对面服务。“比如注册流程、绑定卡流程的优化，其实就是在这些过程中发现的。”戴海勇补充道。

由于“内绑外卡”风险与易用性平衡问题得到较好解决，今年以来通过微信支付实现的交易规模快速增长，不少“小额免验证”客户表示愿意提交完整信息，将信用额度提升至年度美元级别。

3.与商家建立沟通桥梁

“中国式支付”的另一个重点是拓展广大商户。

一开始，商户对于“外卡”比较陌生，工行作为不少商户的收单银行，自然就成了商户解答疑问的首选。

工行深圳市分行银行卡中心产品经理刘新红说，当时他经常会接到很多商户的咨询，“刘经理，什么是外卡？我的代码能接受外卡吗？”

为此，工行团队不仅向商户进行了详细的讲解，还联合财付通提供了大量的小指南，帮助商户了解如何识别国外卡以及如何教会外国朋友如何绑定卡并进行操作。

商户相关工作并不轻松，除了需要耐心细致的沟通，还需要大量的测试。

虽然测试过程让大家感到有些慌乱，但实际上却帮助商户提前学会了如何处理和应对类似的问题，工行团队也借此为商户搭建了一个非常有效的培训和沟通交流平台，得到了商户的认可和好评。

刘新红说，她记得机场曾经举行过外卡支付培训，重点针对到达层的商户，讲解如何刷外卡、如何引导外国人使用微信扫码支付等。

“中午我们在一家店吃午饭的时候，小伙子很热情的跟我们打招呼，说薯条很好吃，免费送我们一些。我当时很感动，觉得我们的工作得到了大家的认可。”

“我们这样做的意义在于，商户再也不用害怕遇到外国人，担心不懂支付，或者需要用蹩脚的英语指导他们。他们可以轻松看到相关手册，然后直接扫描二维码进行支付。”刘新红说，“商户感受到了便利，所以他们对我们的感激之情是发自内心的。”

4.拓展支付便利化广度

外国人在中国使用微信支付的流程看似简单，实则意味着很多复杂的工作。不过，在各方看来，为了提升用户体验，为用户带来更多便利，还有很多工作要做。

比如，我们能否制定一个计划，改善中国的支付体验？在这个计划中，微信的“外卡内绑定”只是其中一种支付方式，还有更多的支付选择，比如为不想绑定卡的用户提供不需要绑定卡的解决方案，实现“即充即用”，将体验提升到更高的层次？

例如，双方团队能否建立更大的开放生态系统，支持更多国外电子钱包的本地化接入，从而实现电子支付领域的互联互通？

另外我们如何利用AI或者其他更先进的方法，让客服能够快速的帮助用户，尽快的解决问题？

一系列问题等待各方思考和探索，可以预见，会有越来越多的支付新举措落地，支付服务会更加温情，支付便利化会更加广泛。

这有着不一样的意义，正如一位专家所说，外国人在华支付体验的不断提升，不仅体现了中国的高度开放，细节和体验的不断打磨，也能让外国朋友充分感受到来自更加开放国家的温暖。

本文来自子弹财经