不是我不明白，而是世界变化太快了！

八年前我们还在抱怨微信是个“没用的产品”，跟QQ没什么区别。而今天，微信等即时通讯工具已经取代电话、短信，成为年轻人社交、工作的首选。

四年前，我们还在争论二维码支付是否安全！如今，二维码支付已经改变了我们的生活方式。

三年前，我们还为马云刷脸买邮票而惊讶!如今，人脸识别技术已经运用到超市支付、银行取款、政府服务等各个领域。

“全面无卡”时代已经到来！

移动互联网时代已经开启，经过几年的市场培育，微信、支付宝如今已经渗透到生活的每个角落，深刻改变着人们的消费和生活习惯，在一些移动支付比较发达的城市，人们使用移动支付来支付乘车、订酒店、购物、缴纳日常账单等操作，“出门不带钱包，一个手机走遍天下”已经成为日常消费常规。

如今，移动互联网的春风已经吹到了相对传统的银行业，以后你去银行办理业务不再需要带身份证、银行卡，只需要一部手机！

近日，招商银行宣布，其全国分支机构“全面无卡改造”项目已完成，客户在全国任何一家招商银行分支机构办理业务时，无需再携带银行卡，这意味着招商银行成为国内首家实现分支机构“全面无卡改造”的银行。

何为“全民无卡”？招行相关负责人介绍，全民无卡有两层含义：一是招行全国分支机构绝大部分零售业务，均可使用招行APP直接在线办理；二是对于必须通过线下渠道办理的业务，个人客户可直接通过招行App扫描二维码，无需出示招行借记卡，或提供本人银行卡号、身份证号、手机号经人脸识别即可完成业务办理，无需使用银行卡。

比如无卡取号，我们可以先在网上预约取号，然后先出去吃饭或者逛街，收到提醒后再去分行。

出门忘带银行卡，急需现金怎么办？用手机扫码就能轻松取现。同时在安全方面，招行将ATM扫码存取功能接入“天秤座”实时风控系统，结合用户交易风险状况综合评估，将用户每日取款限额由3000元提升至2万元，无验证码交易占比由40%提升至98%。

还需注意的是，“无卡”仅支持本人名下业务，代理业务仍需按照原有业务流程办理银行卡。

支付行业正在从基于卡的支付转向基于账户的支付

经过多年的快速发展，我国支付行业目前主要可以分为三大类非现金支付方式。

卡基支付主要以银行卡为主，支付工具是卡，资金的变化体现在银行账户余额上。

账户支付主要以支付账户为基础，支付工具就是账户，资金变化反映在支付账户的余额中。

另一类是“新型账户支付”，类似微信、云闪付、支付宝等支付APP，通过绑定的银行账户和个人支付账户发起支付，用户可以自由选择银行账户、支付账户或者信用账户。

在当前支付方式多元化的背景下，未来倾向于银行卡支付的用户数量可能会减少，由卡支付向账户支付转变的趋势终将到来。

《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，第三季度，全国银行卡交易笔数554.19亿笔、金额21.421万亿元，同比分别增长36.59%和15.23%。

银行业金融机构共处理电子支付业务452.36亿笔，金额59.243万亿元。其中，手机支付交易金额169.35亿元，同比分别增长74.19%和32.91%，手机支付和银行卡交易增速分别高出37.6个百分点和17.68个百分点。

此外，非银行支付机构处理网络支付业务1395.43亿笔、金额52.01万亿元，同比分别增长79.29%和33.42%。

（云闪付、微信、支付宝刷脸支付产品）

无卡支付新形态，靠颜值谋生的时代或将到来

随着近年来生物识别技术的快速发展，其应用范围已不再局限于指纹，虹膜识别、静脉识别、人脸识别、声纹识别，甚至步态识别等黑科技层出不穷。

尤其是今年最火的人脸识别技术的应用，受到了民众的普遍欢迎，在酒店入住、政务办理、存取款、通关、缴纳年费等场景的初步应用，让人脸识别技术有了真正意义上的落地，有取代身份证、医保卡、银行卡，甚至手机的趋势。

据中国支付清算协会最新移动支付用户调查报告显示，今年以来，人脸识别在手机解锁、身份认证、支付等方面得到广泛应用，目前85%的用户愿意使用人脸支付等生物特征识别技术进行支付。

人脸识别技术不仅改变了传统的商业服务场景，还提升了行业效率，节省了一定的成本，支付行业各方早已摩拳擦掌，抢占支付入口新战场。

目前，银联、微信、支付宝均已开始布局刷脸支付场景，据悉，一些机构开发的具备刷脸支付功能的自助收银机已在零售、餐饮、医疗等大型商业场景投入使用。

中国银联在北京、上海两地超市率先推出刷脸支付。12月10日起，银联卡持卡人可在北京、上海多家超市体验刷脸支付服务，持卡人无需携带银行卡和手机，直接通过“刷脸”即可完成支付。

微信刷脸支付最早上线于2017年12月，微信联合绫致集团旗下品牌Jack&在深圳九方广场开设了首家刷脸智能时尚体验店，随后，微信刷脸支付陆续登陆家乐福、天虹等超市。

支付宝近日上线了一款全新的刷脸支付产品“蜻蜓”，业内认为“蜻蜓”就是“收钱码”的刷脸支付版本，就在今天，国内连锁商户唯多美轩接入了支付宝刷脸支付“蜻蜓”，这也是“蜻蜓”落地的首批商户。

虽然人脸识别技术目前还未得到广泛普及推广，但央行近期已推出《基于声纹识别的移动金融安全应用技术规范》，表明央行还是鼓励生物识别领域的技术创新。支付圈了解到，央行已经开始积极制定人脸识别安全应用的标准。

无卡时代已经到来，你准备好了吗？