中国银联发文督促生产测试，关闭所有银行扣款渠道，协议支付才是未来

第三方支付公司必须另谋出路，如何转型？

支付是否会成为鸡肋行业？

第三方支付监管出台新文件

一位业内人士向记者透露，3月20日，中国银联发布42号文件，要求第三方支付机构接入中国银联渠道。

42号文件指出，各相关成员单位要积极配合，完成协议支付、网上支付、网关支付、商业委托支付、认证支付等所有业务功能的生产测试。

文件还要求各成员单位于2018年3月31日前完成支付机构在商业银行备付金账户权限配置。

6月30日前，第三方支付机构与银行的直连业务全部切断，银行不再为第三方支付机构提供直扣渠道。

宜人贷公告

微贷网公告

“农行卡不能给P2P充值了！好几个平台都不能充值了。”近日，某网贷投资交流群里，关于农行快捷支付通道关闭的讨论沸沸扬扬。

据投资者反馈，上述情况确实在多家网贷平台存在，3月17日，宜人贷、微贷网分别发布公告称，关闭农业银行快捷支付通道。

据媒体报道，3月19日，农业银行发布通知，严禁使用农行代收接口进行相互理财（包括但不限于P2P）、基金、消费金融、还款等场景。其中，涉及投融资行业的农行代收、实收及实名支付交易通道将于19日17:30关闭。

举报人向支付百科提供信息称，他们收到银联紧急通知，要求农业银行于3月17日停止支付服务，恢复时间待定。若还款账户为农业银行银行卡，到期还款扣款或主动还款申请将会失效。

网贷之家就此事致电农业银行客服，客服称原因是按照央行要求，正在配合银联规范第三方平台支付渠道，部分商户、商场、平台、网站、APP等支付交易可能受影响，目前尚不清楚针对哪些行业和单位。客服还称只是暂时关闭，具体恢复时间尚不清楚。

一位P2P网贷人士表示，农行的支付端口已经关闭，但农行并不是第一家，在P2P网贷等互联网金融领域，招行、民生银行、华夏银行等均已关闭P2P支付端口，其他仍在持有的银行卡也存在单笔交易和单日限额。

目前，依然支持消费金融公司支付的银行包括工行、中行、建行；股份制银行中，光大银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浦发银行、招商银行仍在名单中。

一位从事网贷平台支付业务的第三方支付平台项目经理表示，虽然农行已经关闭该通道，但其他银行依然照常营业，未来其他渠道的情况如何还不清楚。

通过咨询网贷行业存管体系从业人员，我们了解到，此次支付渠道的规范化，或将有利于进一步规范网贷行业。“网贷行业底层支付渠道很多其实都是代扣代缴。代扣代缴本来是用于公共事业，比如缴费，但被滥用了，风险很大。”同样，另一位网贷存管体系服务平台的高管也表示，将代扣代缴包装成快捷支付的做法确实存在。

不过，另一位支付行业从业者也表示，快捷支付包括免密码支付，也就是我们说的直接扣款。网贷行业的充值是否采用免密码支付，“各个支付公司提供的支付渠道可能不一样，但直接扣款我们称之为免密码支付。”

2016年以来，央行大力整顿支付清算市场。3月16日，央行对中国民生银行厦门分行、平安银行分别开出罚款1亿元的罚单。2017年7月至9月，央行对这两家银行支付清算业务进行执法检查，发现其确实存在清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等方面的违规行为。

目前网上支付方式主要有三种：

网关支付：由第三方支付公司作为代理（网关），对接一堆银行，用户在网关页面（商户端或者第三方支付平台端）选择银行，页面跳转到第三方支付平台，再跳转到对应的银行，用户通过网上银行（个人网银或者企业网银）在该银行的电子银行网站完成支付，早鸟购票支付页面就是这种形式。

代扣：代扣一般是指用户在线上或线下柜台签订“用户、商户、银行”三方协议，授权商户从其银行账户中扣款，典型应用场景为电视费、保险费等定期扣款。

快捷支付：快捷支付针对小额支付场景简化授权流程（例如仅需认证持卡人的银行卡、身份证、手机号），通过下行短信验证码完成消费确认。

其中应用最为广泛的就是快捷支付和直接扣款，而此次农行关闭的接口正是这两个。

快捷支付过程中，用户只需要输入第三方支付平台的支付密码即可完成交易；而直付则是第三方支付公司直接从用户银行卡中扣除费用，用户无需进行任何操作。

对于P2P来说，这意味着用户在购​​买或充值时不能使用农行卡进行快捷支付，只能跳转到网银支付或者使用其他银行卡。

运营成本的增加无疑会造成一定的用户流失。

对于消费金融公司来说，影响则更为广泛。

因为一般来说，90%的用户不会主动还款，而是等待消费金融公司直接从自己的银行卡上扣钱。

农行卡直扣通道关闭，意味着所有农行卡用户的钱都无法扣，短期内逾期率上升毫无疑问。

目前消费金融公司只有两种解决方案：1、允许用户转持其他银行卡；2、允许用户使用微信或支付宝主动还款。

要知道，培养用户主动还款的习惯是非常困难的，代扣通道的关闭不仅意味着逾期率的上升，更意味着后续的催收成本将大幅上升。

更可怕的是，农业银行才刚刚开始。

一位有分期付款业务的员工向记者透露，公司在通知农行卡无法直接扣款的同时，也通知建行卡无法关闭直接扣款通道。

所以换卡根本不能解决根本问题。

直扣渠道关闭是必然趋势，这意味着消费金融公司的噩梦才刚刚开始。

为何扣缴渠道的关闭是必然的？

关于农行突然关闭支付端口的原因，众说纷纭，但有一点是业内共识：所有银行借记通道都将关闭。

“我们在新年之前就收到通知，可能会关闭银行卡和快捷支付通道，提醒客户做好转网银支付的准备。”一位第三方支付公司员工告诉记者，对于这起突发事件他并不意外。

监管政策密集发布，关闭代扣代缴是必然趋势

2017年，央行出台了多项针对预扣税的监管政策。

2017年5月17日，中国人民银行办公厅发布110号文件《关于加强小额支付系统集中收付业务管理的通知》，通知第一条规定，集中收付中心有代扣金额限制，后续代扣业务行业只能用于公益类、公用事业。

2017年12月13日，中国人民银行办公厅发布281号文件《中国人民银行关于规范支付服务创新的通知》，其中第五条、第六条进一步严控代收业务管理，禁止转让代收交易接口，禁止银行与支付机构之间进行转账。

2017年年底，财付通也响应监管呼声，宣布将于2017年12月8日起全面关闭商户借记支付业务。

一系列监管政策和市场动态表明，扣缴渠道的关闭将是必然趋势。

除了扣缴监管外，2017年8月4日，中国人民银行发布209号文件《关于非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至银联平台处理的通知》，规定自2018年6月30日起，所有涉及支付机构受理的银行账户的网络支付业务一律通过银联平台处理。

同时，要求各银行、支付机构于2017年10月15日前完成接入银联平台的准备工作和业务迁移。

中国银联的出现，意味着现行第三方支付机构直连银行的模式将被切断。

第三方支付、中国银联和银行关系

第三方支付模式涉嫌越线，须加强监管

按照第三方支付的定位，其本质是一个资金流转和处理的平台，第三方支付机构本身不能截留资金挪作他用。

在现有的第三方支付模式中，支付机构除了在备付金存管银行开立账户外，还可以在多家备付金合作银行开立账户。

2018年2月12日，中国银联宣布平台已接入328家商业银行、87家支付机构，仍有120多家商业银行和40多家支付机构未接入，中国银联清算平台将全面覆盖直连模式下的双向通道。

中国银联是央行主导的，负责监管各大支付公司的平台！就好像国家专门成立了一个官方机构，把中国所有的支付公司和银行都集合在一起。

这意味着所有网上支付都无法绕过监管，所有交易明细都在央行的监管之下，国家帮你看管好你的钱！

1.全面统一，效率更高

过去支付宝和微信都要和银行逐一协商，标准不统一，普通人用不同的银行卡在支付宝上的体验不一样，有的限额大，有的速度慢。

现在，马云、马化腾不用再单独跟银行谈判，所有银行都可以用统一的标准接入，这意味着未来支付宝提现、跨行转账等银行相关业务的效率将大大提升。

2.骗局结束了，这对人民来说是一件幸事

过去，诈骗传销公司只要和支付公司签订协议，就可以开始筹集资金，国家无法及时、准确地掌握资金流向。

现在，所有网络支付都受到监管，我们的每一笔转账都在国家眼皮底下，哪家支付公司纵容了这种骗局，钱去了哪里，一目了然，可以追究根本责任。

3. 信贷体系和银行业务变革

所有的网络支付都受到监管，这意味着我们大量的金融数据、消费行为都将被央行收集，国家将开始记录每个人的真实信用。

为什么80%的人很难得到银行的服务？就是因为银行没有数据。国家这一举措，将让我们在支付宝、微信上的行为，转化为我们在银行的信用！

也就是说，我们的信用价值会从各大巨头的体系中流出，逐渐渗透到银行业，以前得不到银行服务的人，也许很快就能享受到银行服务的大门向你敞开。

因此，中国银联的成立，不仅是国家净化金融环境的重大举措，也代表着国家主导的中国新信用体系建设打响了第一枪！

协议支付将取代扣缴，裸扣将成为历史

事实上，代扣通道的关闭与其承担的巨大风险有关，所有支付机构接入银联后，协议支付模式将取代代扣通道。

两者有什么区别？

根据中国人民银行支付结算司工具处处长谭景辉在2017年底发布的281号文件政策解读，代扣代缴业务需要强调收款人的开户机构，包括商业银行或者支付机构，并且从第一笔交易开始就要明确收款人的授权。

这意味着需要明确开户服务机构是用户账户资金安全管理的首要责任人，客户需要给你明确的授权，你才可以按照约定直接转账，不需要经过授权。

也就是说，需要用户授权才能进行直接扣款，不需要经过用户允许就可以直接扣除银行卡里的钱。

但现实中，“裸扣篮”现象却十分常见。

所谓“裸扣”，是指第三方支付机构无需验证用户身份、无需绑定卡片，通过用户四要素（姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号）甚至两要素（姓名、银行卡号），就可以直接从用户银行卡中划走款项。

经与业内多家第三方支付公司工作人员核实，如果仅从技术层面考虑，裸扣确实是可以实现的。

“但正规公司不敢贸然这么做，因为风险太大。”业内一家龙头扣缴公司的工作人员告诉森林学院。

据了解，第三方支付公司会对合作的公司进行事前风险评估和业务审查。

“我们都要求接入反洗钱系统，那些以裸扣名义捞钱的人其实没有多大空间，而且很容易被发现。”上述第三方支付公司一位工作人员表示。

但真正的裸扣风险是存在的，那就是第三方支付机构只要知道你的姓名、银行卡号，就可以从你的银行提现。

即将取代直接扣款模式的协议支付，需要用户先绑定卡片，然后才能直接扣款。

也就是说，用户需要向商户提供自己的四要素，并填写银行返回的验证码，才可以授权商户进行扣款。

只有获得用户的授权，第三方支付机构才有权通过中国银联从用户的银行卡中划转资金。

协议付款签订流程

协议付款流程

中国银联的出现无疑将使第三方支付机构更加合规、透明，但同时也意味着所有第三方支付机构将共享同样的渠道。

当渠道优势消失后，剩下的竞争就只有价格和服务了，这对于第三方支付机构来说并不是一个好消息。

不过物联网要到6月底才正式启动，是否经得起考验还是一个未知数，因此业界几乎处于观望状态。

未来几个月，直扣渠道或将陆续被叫停，而协议支付仍在路上，互联网金融公司如何应对这一局面将成为棘手问题。

第三方支付行业受影响最大，盈利模式遭冲击

农行此次关闭直付通道，直接切断了与第三方支付公司的接口，其实并不是专门针对互联网金融行业，只是互联网金融行业风险较大，首当其冲受到影响。

绝大多数互联网金融公司不直接与银行对接，而是借助第三方支付公司完成网上跨行支付、扣款等操作。

第三方支付是指非金融机构作为支付中介为收款人和收款人提供的网上支付、发行和受理预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

简单来说，第三方支付就是在用户和银行、商户和银行之间建立统一连接的中介，互联网支付是大部分第三方支付公司的主营业务。