继通过社交营销（短信+微信群）推广个人经营性贷款后，宁波银行现正在抖音直播间大力推广个人消费贷款。

最近小编在抖音上频繁看到“宁波银行宁来花”的贷款活动直播，最高贷款额20万，最低年化利率3.6%，宁波银行掌握了抖音流量密码，借助“百变小宁”女孩的短视频，让“@宁波银行宁来花”成为百大V账号。截至发稿时，账号已发表作品152篇，获赞217万，关注92.2万，4个500人粉丝团爆满。

宁波银行官网披露，该行共有7款个人贷款产品，分别为百灵通、路路通、百灵e贷、云猫、贷易通、房贷、直贷。”显示，最高额度20万、年利率最低3.6%的贷款产品为直贷。注：根据页面披露，年利率3.6%的贷款需抵扣息费，非新客户首笔贷款年利率3.98%起。

由此来看，“宁来华”并非某个贷款产品的名称，而可能是宁波银行贷款品牌的统称。

宁波银行披露的2022年年报显示，截至2022年末，该行总资产达2.37万亿元，较年初增长17.39%。该行全年实现营业收入578.79亿元，同比增长9.67%；实现归属于股东的净利润2307.5亿元。不良贷款率为0.75%，较上年末下降0.02个百分点。

截至2022年末，宁波银行公司贷款和垫款余额5653.83亿元，占贷款总额的54.05%；个人贷款和垫款余额3912.30亿元，占贷款总额的37.40%。

资产质量方面，截至2022年末，宁波银行不良贷款余额78.46亿元，其中，公司类不良贷款占全行不良贷款总额的30.78%，不良贷款主要集中在批发零售业和制造业，分别占全行不良贷款总额的8.48%和8.11%；个人贷款不良贷款占全行不良贷款总额的69.22%，不良贷款率为1.39%，主要为个人消费贷款。

尽管个人贷款不良率接近全行平均水平的两倍，但宁波银行仍坚持扩大个人贷款规模。

宁波银行在2022年年报中表示：“2022年，公司将持续践行普惠金融，通过科技赋能和网络化经营不断延伸客户经营的时空边界，以优质、全方位的金融服务全面触达个人客户，推动个人贷款更快增长。”

截至2022年末，宁波银行个人贷款总额3912.3亿元，较上年末增长17.44%。其中，个人消费贷款2433.48亿元，个人经营贷款835.99亿元，个人住房贷款642.83亿元。注：宁波银行并未单独披露信用卡透支余额。这也意味着，其2433.48亿元个人消费贷款中包含了信用卡透支。

开嘉财经查阅了宁波银行2018年至2022年年报发现，其从2021年年报开始不再披露信用卡透支余额，仅在2020年年报中提到信用卡透支坏账率为0.97%。

虽然宁波银行并未披露其信用卡透支余额，但作为头部城商行，其信用卡透支余额相较于上海银行的398.29亿元、江苏银行的357.79亿元、北京银行的98.43亿元，均显得十分突出。2020年末，宁波银行信用卡透支余额高达504亿元。

从信用卡发卡量来看，上海银行发卡量1380.42万张，江苏银行发卡量653.36万张，北京银行发卡量597万张，均高于宁波银行的485万张，发卡量少、透支余额多就足以说明这一点，宁波银行的信用卡交易金额更大，平均每张信用卡产生的收入也更多。

不过，宁波银行的信用卡业务并非全是“优势”，2020年末，宁波银行信用卡不良贷款率为0.97%，比全行不良贷款率0.79%高出0.18个百分点，宁波银行2022年年报披露，共收到来自监管机构的投诉1244件，其中17.8%（约222件）与信贷业务有关。

开嘉财经注意到，在黑猫平台上，已有数十条针对宁波银行自动分期信用卡的投诉。

例如2022年11月18日，一位网友发帖称，自己11月18日刷卡支付5411.92元被自动分期付款，收到短信后立即致电宁波银行客服要求曲线还款，多次联系客服后被告知要收取3%的手续费，想取消分期付款按正常流程还款，一是刷卡时并不知道被自动分期付款；二是收到短信后立即要求取消自动分期付款，但实际并未享受到自动分期付款的福利（资金被占用）；三是截图显示分期付款还在进行中，也就是说分期业务并没有真正记录下来。这种情况下无法取消分期付款，明显不合理，类似不公平条款。 注：11月19日，网友“确认完毕”，即表示投诉已经解决。

4月9日，又有网友发帖称，2021年4月，在宁波银行工作人员的推销下，自己办理了一笔年利率3.8%的“万利金”分期业务，贷款30万元，分36期偿还。两年后突然发现，这笔贷款实际年利率为7.8%，远高于当初承诺的3.8%。

在得知年利率高达7.8%后，我考虑提前还清剩余的10万元，但宁波银行告诉我，提前还款要收取3%的违约金。注：根据网友上传的截图，每月还款额为9383.33元，IRR年利率为7.87%。4月15日，该网友“确认完成”，这意味着投诉已经解决。

宁波银行官网披露的《宁波银行信用卡“万利金”业务条款与条件》显示，年化分期利率在0%-18.25%之间，提前还款手续费按提前还款本金的1.5%收取。