3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，各类贷款产品应当明示年化贷款利率。具体公告链接：

按照上述公告要求，各从事贷款业务的机构在网站、手机应用、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年利率，并在签订借款合同时予以注明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不得超过年利率的明显程度。

央行表示，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

除了要求明确年化贷款利率外，央行在公告中还提到了年化贷款利率的计算方法。年化贷款利率可以采用复利法或单利法计算，复利法明确按照年化内部收益率（IRR）计算利息。计算年化贷款利率示例链接：

那么，您现在使用的贷款实际利率是多少？

这里我选取了一些贷款利率的截图，您也可以自己查看。

根据截图：

京东白条：19.37%

街北：18.25%

微粒贷：16.425%

华北：15.86%

百度优千花：23.4%

美团生活费：18%

以上截图每个人的情况不一样，数据也会有差异，但大致都差不多，基本年化利率都在15%以上，也就是俗称的月息1.2以上。

看完这些数据，你有没有想过，很多银行贷款，比如房贷、商业贷款，年化利率大多在5%左右。比如你想借100万元，一是方便，手机一键就可以搞定，但年利率却是15万元。另一家银行需要办理手续，需要3-5天才能顺利办理，年利率也只有5万元。

您是愿意为了省下10万元利息去银行办理，还是为了方便而多花点钱选择网上产品？

所以记住，借钱的时候一定要看年利率，当然最好的办法就是不要在这些平台上借钱，不要怪银行手续复杂，流程麻烦，借钱越简单越快，你还的钱就越多。

下面我向大家介绍一下央行发布的公告内容。

一、所有经营贷款业务的机构应当以显著方式向借款人明示年化利率。

这里的贷款机构不仅指银行，还包括发放购车贷款的汽车金融公司、发放装修贷款的消费金融公司、发放20万元以下小额贷款的小额贷款公司（主要是各种网贷）。

此外，还包括为贷款业务提供展示的平台，如京东金融（与京东金条合作）、支付宝（与借贷/网商贷合作）、微信（与微粒贷）、度小满金融（与友钱花合作）等，大部分平台也做出了明确声明，如上图所示。

这意味着什么呢？就是说你申请的任何贷款，无论是线上还是线下，无论是银行还是其他贷款机构，不管你通过什么渠道看到的贷款广告……都必须向你展示贷款的年化利率，而且必须以清晰的方式展示。

即使向亲戚朋友借钱，也鼓励明确说明这种民间借贷的年利率。

B.贷款年化利率是全部贷款成本与实际贷款本金的比率。

这里解释一下什么是年化利率，也就是资金成本是怎么计算的，这里有两点：

首先，贷款成本不单指利息，还包括与贷款直接相关的各种费用，比如担保费、服务费、提款费、咨询费、检查费等贷款时经常收取的各种费用，这些都和利息一起算作贷款成本。

另外一个是实际贷款本金，就是你在期间实际使用的金额，不一定是贷款金额。很多贷款是要求每个月还本金的，所以在计算利率的时候，需要扣除已经还清的本金...以前很多贷款在计算利率的时候，都是不扣除本金的。

C.贷款年利率可以采用复利法或单利法计算。

所谓复利就是有利息还产生利息，单利就是有利息不产生利息，我们银行存款一般都是用单利来算的……如果是复利，那么第二年计算利息的本金应该是第一年的本金加上这笔本金产生的利息。

复利计算的年利率比单利高，因为利息是作为本金的一部分，在下一期计算。目前银行几乎都实行复利法，也叫内部收益率法。

D.贷款年利率披露与否，对借款人有何影响？

因为以前有很多人在这方面吃过亏，被骗得很惨...他们以为自己用的钱利息很低，其实很贵，而他们完全没有意识到！

对于大多数借贷者来说，想想我们自己，在决定是否借贷时，最重要的考虑因素就是利率。这不仅影响到自己的贷款承受能力，还可以比较分析其他贷款产品以做出选择，还可以准确计算自己的投资回报率。

如果你借钱进行投资，你必须考虑投资收益是否可以超过贷款利息。

很多人不知道如何计算贷款的真实成本，以为自己借的钱很便宜、很划算，于是大举借贷，结果造成过度借贷、过度负债，远远超出了自己能够承受的资金成本和实际投资收益，不仅给自己造成损失，也给银行带来损失。

因为央行的这个规定，借款人可以根据实际借款成本来决定是否借款。如果利率太高，那就不要借。

这里还要强调的是，利率当然是越低越好，但还款方式和贷款期限也要考虑，不要陷入低息环境……低息贷款一般贷款期限较短（比如只有一年），这样会增加贷款成本（寻找过桥资金的成本较高），或者因为频繁筹集还款资金而增加还款压力。

也因为这个公告，那些分不清利息和费用的人、那些算数能力不强的人、那些缺乏理性思考的人、那些不清楚贷款真实成本的人……再也不会被“假低息贷款”所欺骗，因为贷款机构已经告诉你了真实的贷款利息。

这种欺骗了无数人的金融骗局终于退出历史舞台了，大家鼓掌！