随着移动互联网的普及，APP已经成为人们生活中离不开的东西，购买火车票、查询住房公积金、支付日常开支等都离不开它。然而，新京报记者近日调查发现，APP也可能成为坑害消费者的“陷阱”。

从充值短信和下载链接中，很多假冒应用的名称和图标与正版应用相同，用户可以通过链接下载，然后通过缴纳手续费和押金等方式骗取钱财，这类应用被称为“钓鱼应用”。还有一类假冒应用的名称和图标与正版应用并不完全相同，但极其相似，这些应用通过发送广告、收集用户隐私等方式赚取广告费和用户数据。

在假冒、山寨应用的背后，高仿应用的制作已形成一条隐秘的产业链。黑灰行业的从业者称，4000元就能制作出以假乱真的应用，10万元甚至能将山寨应用上架主流应用商店。

点击短信结果为“钓鱼APP”，平安普惠、中邮钱包被仿冒

“一个月前，我收到一条短信，上面写着‘恭喜你获得5万元贷款’，署名是中邮消费金融，并附有下载链接。我点击链接，下载了一款名为‘中邮消费金融’的APP，但我想借钱，客服却让我交手续费。交了手续费之后，钱还是拿不出来，我才知道，这个APP是假的。”1月3日，一名网友告诉新京报记者。

新京报记者了解到，中邮消费金融有限公司是由中国邮政储蓄银行等7家公司发起设立的金融机构，经中国银保监会批准，具有合法资质。1月13日，中邮消费金融客服告诉新京报记者，其APP叫中邮钱包，不是中邮消费金融。用户需要有一定的安全意识，如果用户遇到此类假冒APP的诈骗行为，公司风险部门会采取行动，并给用户打电话。

1月11日，新京报记者通过安智市场应用商店下载了一款名为“中邮金融消费”的APP，发现该APP的图标、名称与正版“中邮钱包”极其相似。打开“中邮消费金融”APP后，记者发现，该APP在“关于我们”一栏的介绍中称，“中邮钱包是全国领先的互联网金融信贷智能撮合平台”。

不过，记者发现，“众邮消费金融”APP的开发者为深圳市酷合全安电子商务有限公司，而非众邮消费金融有限公司。工商信息显示，该公司成立于2016年5月，并于2017年申请了“平安普惠”“小花贝钱包”“现金贷”等5个软件信息系统或管理系统的著作权。

事实上，该公司开发过不止一款“高仿”APP。

1月12日，新京报记者下载了酷赫全安开发的平安普惠APP，发现该APP名称与平安普惠企业管理有限公司旗下的正品平安普惠APP一模一样。打开假冒APP后发现，其界面与假冒的“中邮消费金融”一模一样，只是颜色不同。

新京报记者登录正版平安普惠APP发现，APP首次安装后弹出“客户防范诈骗须知”，内容显示：“近期发现有不法分子冒充平安普惠或公司工作人员，以协助办理贷款或协助提高审批额度等方式，通过刷银行对账单、预收费用等方式骗取客户钱财。上述冒充行为，涉嫌构成信用类电信网络诈骗罪。”

1月13日，平安普惠官方回应新京报记者称，近期，平安普惠接到客户举报，有不法分子冒充“平安普惠”公司及工作人员发送恶意广告短信、电话，有的不法分子自称可向客户提供贷款服务，并收取“保险费”“手续费”“担保费”“增信费”等各种费用，涉嫌诈骗。上述冒充行为已涉嫌涉嫌电信网络征信诈骗违法犯罪，严重损害了“平安普惠”声誉和广大客户的合法权益。平安普惠工作人员不会直接以“中国平安”“平安集团”“××银行”名义提供咨询服务；平安普惠绝不在贷款审批通过前要求客户提前付款或缴纳任何费用；平安普惠绝不向客户索要短信验证码、银行卡密码等隐私信息； 平安普惠绝不会要求客户通过刷银行对账单、“汇款”等方式提高信用额度。

平安普惠还提醒客户，要认真核实可疑人员、可疑网站、APP、QQ号、公众账号、可疑营销或客户电话的真实性，不要相信任何声称可以通过提前缴纳费用获得贷款或增加贷款额的行为。

近日，360金融反欺诈实验室通过对2019年全年假借贷APP电信诈骗案例的调查，发布了《2019年假借贷APP电信诈骗分析报告》。报告指出，假借贷APP诈骗是2019年常见的电信诈骗手段。诈骗团伙通过冒充知名借贷APP，以短信、网页广告等方式布网，通过收取借贷前的手续费、解冻费、押金、担保等费用，骗取用户资金。 “此类诈骗最常见的手法是诈骗团伙冒充正规借贷平台客服，编造莫须有的名目向受害人收取费用。其中手续费以42.8%的占比位居第一，其次是解冻费、押金、修改费。不少受害人表示，此前以为在网络平台借钱需要交押金及相关手续费，因此上当受骗。”

安全反诈骗专家李友（化名）告诉新京报记者，这类假贷款APP可能被用于电信诈骗。“这类电信诈骗通常是先通过大数据公司购买有贷款记录的人，然后通过电话、短信联系，冒充真正的贷款公司，再提供假APP的下载链接，最后在贷款发放后收取‘手续费’进行诈骗。”

记者发现，2018年7月4日，酷赫全安遭平安普惠小额贷款有限公司起诉，称其侵犯了商标权，该案将于近期开庭审理。

“通过短信、电话等方式接触用户，再通过假应用实施诈骗，这种方式其实和钓鱼网站诈骗的常规行为模式类似，只是把钓鱼网站变成了‘钓鱼应用’，这种行为就构成了诈骗罪。”1月12日，北京盈科（杭州）律师事务所律师方超强接受新京报记者采访时表示。

方超强表示，即便不讨论是否存在欺诈行为，但如果高仿APP使用了与正版第三方APP相似的商标，或者在宣传文案中使用了不恰当的文字背景，就构成了商标侵权。“目前，部分高仿APP已经为软件申请了版权，其实目前的版权登记规定并不太严格，在登记证书时对名称没有太多限制。但如果将证书公开，且没有合理的商标使用理由，那么这种公开行为就是不正当竞争行为，涉嫌利用证书攀附第三方APP的品牌声誉。”

假APP内含“套娃”广告，通讯录、位置全面泄露

除了假冒应用外，新京报记者发现，还有大量名称与正版应用相似的假冒应用，实为“高仿”，这些应用虽然不直接骗钱，但往往含有大量广告，并要求用户提供大量隐私信息。

“我曾收到朋友发来的测试‘能借多少钱’的链接，下载后发现是微粒贷APP。之前在微信小程序上知道微粒贷这个名字，所以也没怀疑什么。但最后发现，下载的是一个高仿APP，满屏广告，而且借不了钱。”广东的钟先生1月初告诉新京报记者。

1月9日，新京报记者点击钟先生提供的下载链接发现，在微信中点击链接后会出现“恶意网站”提示，该链接此前因多次投诉被微信屏蔽。不过，记者在应用商店搜索时，还是发现了一款​​疑似“微信小贷”的应用。

如果你在华为应用商店和小米应用商店搜索“微信信用贷”，就会发现一款名为“微信信用贷”的应用。华为应用商店显示，这款应用的安装量已达14万次，但评论中也有人表示，这款应用是个骗局。比如用户“杰生”就评论称，“这款软件千万不要下载，无缘无故从我账户里扣了299元，而且一点警告都没有。”

记者在炜力信用贷发现，这款APP虽然打着炜力贷的旗号，但其实是一个“贷款广告平台”，里面包含多个贷款品牌的广告和APP链接。APP中告诉记者，只要注册手机，就可以申请授信额度，但授信额度必须“下载另一个APP”才能获得。记者下载另一个APP后发现，这也是一个贷款广告平台，必须下载另一个APP才能成功借款。最终，记者下载了多达5个APP，却没有发现任何真正的贷款业务。不过，在下载APP的过程中，记者的手机号填写了5次验证码，同意了5个APP的包括通讯录、地理位置等隐私权限。

此外，通过这种“套娃”式山寨应用下载的应用往往更加不正规，大部分都是在主流应用商店中无法搜索到的不知名应用，而且这些应用在隐私权限、隐私政策等方面往往存在瑕疵。

1月12日，新京报记者在微利信用贷中填写了自己的姓名和身份证号码，获取了一款名为“新华”的贷款APP。然而，该APP在下载贷款时，强制收集用户的地理位置信息，若用户拒绝则无法安装。另一款通过微利信用贷下载的贷款APP“码上分期”在隐私政策中写明，用户查看和存储自己的姓名、身份证、银行卡号、通话记录等隐私信息，需要支付费用。而通过微利信用贷“套娃”多次下载的“钱太太”甚至没有隐私政策，并称“无论征信与否”都可以放贷。

记者发现，正版微众银行已经注意到了山寨产品，并在官方渠道发布声明称，“微众银行没有独立APP，凡盗用‘微众银行’名称的APP均为假货！”并特意标明了微众信用贷、微众钱包贷两款APP。

方超强表示，从消费者维权角度，此类贷款APP的广告可能涉嫌消费者欺诈。“如果引流行为涉及特殊业态，也可能构成相应犯罪。比如，如果将用户引导到一些非法借贷机构，就很有可能触犯非法经营罪。如果引导到代币发行融资，可能涉及非法吸收存款，APP就会成为犯罪工具。”

不同应用商店审核严格程度不同

“从技术角度来说，模仿一个图标、界面与正版APP相同的APP并不难，难的是取得别人的信任去下载。APP要想在主流应用商店上架，必须拥有软件著作权，且不能违反应用商店相应规则。这就导致名称、图标、界面等与正版APP一模一样的山寨APP基本无法在应用商店上架，只能通过电信诈骗的方式让用户手动下载。而名称、图标等与正版APP相似，但不完全相同的山寨APP，则有机会在应用商店上架。”李友告诉记者。

1月7日至12日，新京报记者在不同应用商店搜索APP发现，因应用商店审核流程和严格程度不同，高仿APP的泛滥程度也有所不同。比如华为应用商店虽然能搜索到伟力信用贷，但前文提到的假冒应用中邮消费金融却搜索不到。不过，安智市场等部分独立应用商店却能搜索到假冒的中邮消费金融APP。相比较而言，手机自有应用商店对APP的审核程度要比独立应用商店严格。

目前用户下载应用主要通过手机自带的应用商店，苹果、华为、小米、OPPO、vivo五大主流应用商店是用户最常用的官方下载渠道，在这些主流应用商店中，基本不存在雷同的山寨应用。

业内人士表示，一些优质仿制应用上架时也会用来增加评分和好评，比如在一些应用推广平台上，一些应用可以以每次下载1到5元的价格来增加下载量，还可以根据需要付费吸引用户评论和评分。

方超强告诉记者，山寨应用是包含多项侵权行为的“复杂”侵权行为。“比如，应用图标的使用涉嫌侵犯著作权，还可能涉及商标侵权。如果通过文字描述，让用户误认为该应用与另一第三方软件有关联，就构成恶意附合第三方软件或服务，构成不正当竞争。如果第三方软件具有一定的知名度，比如支付宝，那么第三方软件也受到反不正当竞争法的保护。”

记者发现，应用商店中经常出现不少图标、名称相似，差别不大的应用程序，用户难以辨别真假。

比如有一款优惠券平台APP叫“全球购物骑士特权”，其图标为黑色底色搭配金色骑士头像。在华为应用商店中，只能搜索到这款APP；在小米应用商店中，除了上述APP外，还能搜索到“全球购物骑士卡”和“全球公爵黑卡”两款图标颜色和名字相似的APP；而在App 中，除了这款APP外，还能搜索到“骑士特权”“全球公爵黑卡”“全球骑士特权”“全球黑卡”四款APP。这四款APP的图标均为黑色和金色，但开发者各不相同，让人眼花缭乱。

1月2日，有匿名用户在黑猫投诉平台投诉“环球购物骑士卡”APP，称其优惠不多，APP界面粗糙。“环球购物骑士特权”APP回复该用户称，“环球购物骑士特权和您说的环球购物骑士卡不一样，此情况会反馈给相关部门同事处理。”

黑色产业定制“高仿”APP：价格从4千元到10万元不等

假冒应用、山寨应用这两类“高仿”应用是怎样制作的？

1月7日，新京报记者以制作高仿APP为名，咨询了某电商平台10家可以定制APP的商家，其中6家商家表示可以承接制作高仿APP的需求，2家商家表示不能完全仿制，但可以做类似的，还有2家商家表示不会做高仿APP。

当记者称想抄袭一个用于房款查询或者火车票购买的APP来做广告时，一位商家表示，“我明白你的意思，把你要抄袭的APP名字告诉我。”当记者称想抄袭官方APP时，对方回复，“一周左右可以完成，价格4000元，提供两次售后服务，功能修改在要求之内，但不纳入应用商店。”

另有商家表示，做出APP并上架应用商店的概率“非常高”，“上架应用商店要10万元，除了不能买票，其他功能全都有，还能投放广告，如果不上架，要5万元。”

有商家表示，如果想上架应用商店，需要原生开发的应用，价格在12万元以上。另外，也可以采用“打包集成”的方式制作应用，成本相对较低，但上架应用商店并不容易。“如果想上架应用商店，需要通过官方的原创性测试，官方会检查安装包程序是否重复，如果是抄袭，提交审核时很容易因为4.3（重复应用）问题被拒，所以需要原生开发。”

业内人士表示，多数应用商店上架应用时，机器审核都会进行病毒、兼容性测试等，人工审核则侧重于名称、内容是否违规，而应用在内容方面是否模仿、抄袭其他应用并不是审核的重点。

“其实，如果真的有购买火车票的界面和服务器，做这么大规模的APP，得花50万。”一位商家告诉《新京报》，“我们考虑你主要用它做广告，所以很多功能都不需要实现。”

值得注意的是，3家商户明确表示“不会做与贷款相关的业务”，这或许与目前严厉打击电信诈骗有关。

《2019年假借贷APP电信诈骗分析报告》显示，自2019年9月以来，假借贷APP诈骗案件呈直线高发态势，10月份更是增速高达223%，是此类诈骗案件的高发期。单起诈骗案件中，23.6%的受害人是连续被骗，诈骗金额从几千元到几万元不等。其中，被骗金额在5000元以下的受害人占比为63.8%，被骗金额在100元以上的受害人占比为17.5%。受害人中，80后、90后占比超过78%。

业内人士：建议结合社会各界资源，共同建立反欺诈合作机制

某互联网金融公司负责人称，自2019年9月以来，大量假冒APP问题频发，2019年10月更是数量激增。“此类案件中，犯罪嫌疑人利用受害者对我们公司品牌的信任，实施诈骗；事后，受害者往往会来找我们投诉维权。我们自身虽然没有参与任何环节，但自身品牌和声誉却受到严重损害。针对这一现象，我们加强了消费者教育、优化产品流程、联系警方介入等。”

该负责人表示，尽管付出了很多努力，但新的受害者还是不断出现，这主要和案发现场分散、无法实时监控、行业联动不足等有关。“按照相关规定，受害者应当在所在地报警，但受害者地域分散，往往与平台所在地不一致，平台在协助报案方面的工作有限。另外，此类犯罪团伙通常隐蔽性较强，平台和公安机关很难实时监控到涉嫌违法犯罪行为，缺乏有效线索也是破获此类案件的痛点。最后，行业联动不足，单一平台在消费者教育方面的工作和影响力始终有限，目前只能覆盖自家用户，亟待行业平台间的支持与协作。”

“仅靠单一平台或金融监管部门的努力很难杜绝此类事件的发生。我们认为，假APP诈骗已经不仅仅是一个行业问题，而已经成为一个社会问题，需要在公安等部门的牵头下，联防联控、共同打击。”该负责人说。

信用卡账单分期APP盛北相关负责人表示，在法律法规方面，主张监管部门应尽快推动建立完善反欺诈相关法律法规，对不法分子起到警示作用，同时加强对消费者法律知识的普及，让消费者在遭遇金融欺诈时，能够第一时间更加便捷地运用法律手段维护自身合法权益；建议金融行业平台应在司法部门、金融监管、行业协会等指导下，积极履行社会责任，联合社会各界资源建立反欺诈合作机制，重点打击行业高发欺诈事件，保障消费者合法权益。

“在反诈骗公益方面，行业组织可以设立专项反诈骗公益基金，对受骗严重、需要帮助的消费者给予一定程度的救助；在消费者教育方面，根据受骗消费者的属性，采用合理有效的形式进行反诈骗教育。建立完善的用户反诈骗体系，多方面、多渠道为用户做好反诈骗工作。同时，我们也呼吁社会各界共同开展常态化、多元化的反诈骗宣传警示，筑起反诈骗知识墙，筑牢反诈骗防线，建立直接有效的反诈骗处理机制，减少金融诈骗事件的发生。”盛贝负责人说。

“正规网贷平台客服不会通过非官方渠道联系用户，也不会索要个人信息和验证码。另外，用户下载APP一定要选择正规官方平台，一定要从APP和手机应用市场下载，不要轻易点击不明应用提供商、链接、二维码下载安装软件。”360金融反欺诈实验室在报告中称。

新京报记者 罗一丹 陈鹏