在了解了账户从0到1的构建之后，作者结合相关实际案例，从账户体系最常见的应用出发，本文分享了很多APP中常见的钱包功能，希望对大家有所帮助。

上一篇文章我们分享了如何从0到1搭建账户体系，这篇文章我们将从账户体系最常见的应用出发，分享APP里经常见到的钱包是什么？

1. 概述 1. 什么是钱包

一句话总结：钱包是C端和看板账户体系的壳，关键词有两个：C端、看板，我简单说一下这两个关键词。

C 端：我们在分享账户体系的时候说过，账户体系本身基本不承载业务规则，只记录账户主体业务活动导致的资产数据变化。钱包主要功能是将账户体系的数据展示给 C 端用户，同时提供一些业务活动的入口（常用功能），比如充值/支付/提现等。

看板化：这个也和账户体系的核心作用有关。我们知道账户体系的主要功能是记录资产数据的变化，从某种意义上来说，账户其实就是一个数据载体。实际场景中，资产数据是多种多样的，有收入，有支出。支出又可以分为取款和付款。为了方便C端用户的理解，需要进行分类/聚合展示。有些APP可能还会做可视化的仪表盘，方便用户阅读。

2.钱包的分类

钱包的分类和账户一样，因为本质上钱包只是账户的外壳。上篇文章提到，根据钱包（账户）归属的不同，大致可以分为平台钱包和支付机构/银行钱包两大类。其本质区别在于激活所需的信息和资金保管路径不同。

开户：开通支付机构/银行钱包（账户），最低需要实名三要素认证，开通更高级别的钱包（账户），需要实名认证的信息种类会更多，这是合规要求。

开通平台钱包（账户），所需信息完全由平台决定，政策合规性方面没有这个要求，用手机号注册开户也是可以的。有人说平台钱包也需要绑定卡，一部分原因是业务方风控要求，一部分原因是用户提现/充值需要绑定卡。

资金保管：平台钱包内的资金归平台自行支配，支付钱包/银行钱包内的资金保管在该机构在人民银行开设的准备金账户中，不能随意动用。

3.钱包的作用

上面已经大致描述了钱包的作用，主要展示账户资金数据，以及提供常用功能的接入，资金数据展示逻辑可以根据自己的业务需求进行展示。重点介绍一下常用功能：充值、提现、余额支付、转账。以上功能中，【转账】除了在微信/支付宝/银行APP中，在其他实际业务场景中很少见到。原因在账户体系中已经分享过，这里就不再赘述了。

至于充值/提现/余额支付/提现功能，钱包只是提供了一个入口，复杂的是底层的支持体系和接口能力，这部分将会是分享的重点。

2. 钱包系统架构

从上图我们可以看出钱包的应用层面比较简单，仅仅是展示功能应用的入口，但每个功能应用都需要不同的底层系统支持才能实现。这也再次说明钱包本质上只是一个壳子，常用的功能都是通过底层系统之间的交互来实现的，后续的分享也会围绕这些功能的关键核心流程展开。

3. 如何从0到1构建用户钱包 1. 概述

钱包的搭建主要分为钱包开通、常用功能搭建、前端数据展现三个方面，我们分别来讲解一下：

开通钱包：本质是为用户（个人/企业）开通一个账户，开通账户后，前端（APP/小程序）即可展示对应的钱包入口。开通账户的流程比较简单，可以请求账户系统接口开通，也可以后台手动开通，具体可以看我之前的文章，这里就不再赘述了。

功能构建：用户钱包最核心、最常用的功能有：充值、提现、余额支付、银行卡及密码管理，下文重点也是围绕这些功能的构建，暂不展开讨论。

数据展示：数据展示比较简单，重点在于平台用户比较关注什么数据，然后以合适的形式展示出来。这个是交互层面的东西，就不细说了。如果不知道怎么做，可以直接找一个比较好的参考（抄袭），如下面外卖骑手APP截图所示：

2.核心流程及主要页面说明

（1）充值

充值是钱包里非常重要的一个流程，尤其是用户端钱包，基本可以说是最重要的一个流程。因为大部分平台搭建用户端钱包，都是为了让用户充值增加用户粘性，然后不断在平台上消费带来收益。当然也不排除有些平台是为了资本积累，撑不下去就卷款跑路（类似各种线下健身、培训班的充值）。

流程说明：钱包充值的实现方案与电商的购买流程大致相同，可以简单理解为：用户在平台购买1个虚拟商品（无实际价值），用户支付成功后，资金记入用户在平台的账户，详细流程如下图所示，后续用户可直接使用该部分资金进行支付。

相较于传统电商购物流程，钱包充值流程无法使用优惠券、无需发货、不支持退款（通过提现实现），可以理解为电商支付流程的简化版，因此整体流程复杂度可以接受。

还有一种实现充值的方式是：直接在客户端请求交易系统接口，创建交易和支付账单，保存订单流程，但是这种方式比较少用，主要是不是通用流程，同时数据上也存在差距。

原型说明：这部分原型比较简单，可以直接看各个APP的充值流程，基本都是通用的，选择/输入充值金额，选择支付方式即可完成支付，如下图：

（2）余款支付

余额支付是配合余额充值使用的功能，用户充值的资金必须是平台可以使用的，否则用户肯定不会充值，充值功能也就没有意义了。

流程说明：余额支付的系统交互流程比较简单（详见下图），收银页面新增“余额支付”支付方式，前端调出收银时显示当前可用余额，若余额不足，按钮会“变灰”，无法点击。

简单说一下是否支持组合支付，个人认为没必要支持：

1. 没有明显的商业效益，而且如果只能全额支付余额，也能鼓励用户继续充值（钱包剩余余额不够下次支付）

2、组合支付如果涉及到折扣、部分退款等场景，系统逻辑会比较复杂，导致开发成本较高，总之投入产出比太低。

（3）提取余额

余额提现系统的交互流程也比较简单（具体见下图），主要有两点需要单独讲一下：可用余额和手续费。

可用余额：矿工钱包的余额数据分为三类：总余额、可用金额、冻结金额。总余额=可用金额+冻结金额。只有可用金额才可以提现。有些APP也将冻结金额称为待结算金额。只是叫法不同，和金额的本质是一样的。具体可以参考上一篇账户体系的文章。

手续费：用户/工作者提现时，通道方需要按交易/比例收取手续费。在设计这部分逻辑时，需要确定手续费由谁承担，是平台承担还是用户/工作者承担，是内部扣除还是外部扣除，即手续费是从手续费账户中单独扣除还是直接从结算资金中扣除。

（4）银行卡/密码管理

这部分比较简单，用户输入银行卡/姓名/身份证/手机号等实名信息后，平台请求实名认证通道验证用户信息是否正确，然后将系统数据存储到数据库，并将认证结果返回给最终。至于后续的结算卡变更，这部分是交互设计，这里就不细说了。密码管理流程类似。

四、结论

正如开头所说：钱包可以看作是账户体系的壳，产品设计本身很简单，更多的是注重用户体验，核心和难点在于不同底层支撑系统的交互和设计（上图流程图），大家可以重点学习底层系统的产品设计，这些系统的设计方法后面也会分享，大家可以mark一下。