2019开放银行发展研究报告

开放银行理念在国内持续升温，无论是国有银行、股份制银行还是民营银行，都开始逐步布局开放银行，开放银行正成为商业银行角逐的战略高地。在此过程中，也有蚂蚁金服、京东数科等金融科技公司携手银行业共同打造开放银行。

1.中国工商银行：构建开放的智慧银行生态

2018年以来，工商银行启动智慧银行ECOS建设项目，以“开放”作为智慧银行的核心特征，重塑全新开放业务架构，实施IT架构开放转型，打造一系列跨境合作平台，支撑和推动数字化、智能化、开放金融服务建设，促进银行与生态圈融合共生，构建开放的“智慧银行生态圈”。一是将业务架构从内部企业层面延伸至跨境生态圈，形成覆盖“全客户、全渠道、全领域”的全新生态业务架构，将客户重新定义为用户，实现渠道电子化向全新开放合作生态圈的转变。二是打造“核心业务+开放生态平台”双核IT架构，打造开源、自主可控的技术生态，强化对开放服务、场景共建、价值链对外延伸等支撑能力。 三是形成“自有平台+开放平台”融合共生的建设模式，以自有“三化”平台为开放基石，以API开放平台、金融生态云平台为跨界合作抓手，积极探索良性互动、优势互补、共赢发展的新生态。

为此，工商银行建设并实施了互联网金融场景服务开放平台（API开放平台），并于2018年上半年正式投入运行。

2. 中国银行：中银开放平台

早在2012年，中国银行就提出开放平台理念，并于2013年正式上线中国银行开放平台，开放接口超过1600个，涵盖跨境金融、收付款、移动支付以及地图服务、网点查询、汇率报价等服务。

中国银行构建了以中银开放平台和场景拓展及管理平台为支撑的技术架构，从技术和业务维度为中国银行金融服务输出和场景融合提供有力支撑。中银开放平台是中国银行互联网统一接入平台，为内部系统提供互联网应用的接入服务。场景拓展及管理平台整合了中国银行现有金融服务，采用全业务对外提供完整金融服务的模式，对中国银行金融产品输出进行统一的渠道级管理，包括产品管理、商户管理、用户管理、账户管理、交易管理、限额管理、数据管理、参数维护等功能。

目前，中国银行正在探索构建生态模式，面向一个或几个重点生态场景，以获取客户为目标，融入生态场景，通过开放产品和服务获取客户；同时，通过开放用户和流量，将非金融服务融入手机银行APP，构建内外协同的场景生态；在支付、跨境、理财等场景，与大型互联网平台、支付机构、政府平台等合作，提供线上开户、支付、风险评估、外币兑换、黄金投资等金融服务。

中国银行通过组织机构、绩效考核等管理手段推进开放银行：总行成立专门团队推动开放银行业务发展，全国分支机构成立专门工作小组；总分行成立跨业务部门工作小组，推动不同业务之间的联动；将场景合作伙伴数、活跃客户数纳入考核，鼓励分支机构推进场景建设。

3.光大银行：双向开放，构建开放银行风险管理体系

一方面，光大银行积极将金融产品和服务融入合作企业的生活、生产场景。2009年3月，光大银行开放支付平台正式上线运行，将银行的电费、水费、煤费等支付服务以API形式输出至各合作企业渠道，开启了长达十年的支付开放之路。目前支付项目已超过6600个。2012年，光大银行在商业银行中率先将智能存款产品“定存宝”输出至支付宝渠道，开启了金融产品出海的先河。2014年，光大集团旗下永明人寿保险公司的万能险产品输出至百度金融。随后，光大银行陆续开放理财产品、贷款产品、结算服务、托管服务等。 仅贷款产品和托​​管服务两个方面，光大银行就对外开放了720个API接口，同时提供SDK、H5、小程序等多种接入方式，还能向合作企业输出云平台服务，提供“渠道客户端+公司管理台”的综合服务解决方案。目前，光大银行已与金融科技、交通、地产、电力、教育等10多个行业的1600多家B端合作企业开展合作，为其提供个性化、定制化的“生活+金融服务”解决方案，服务C端用户超过4000万。

另一方面，光大银行将手机银行APP打造成开放的移动金融生态圈，使手机银行成为广泛连接外部合作企业和互联网用户的枢纽和持续经营客户的平台。光大银行以手机银行APP为核心渠道，广泛开展对外合作，引入合作企业的产品、服务和技术，围绕“吃、穿、住、行、游、娱、购”丰富生活服务，打造“金融+生活”生态圈。光大银行还开放用户体系，为更广泛的移动互联网用户提供服务。非光大银行客户只需一个手机号即可注册手机银行，需要购买产品时，可直接使用他行银行卡在线开立光大银行二类、三类账户；需要使用手机银行全功能时，可引导客户到柜台开立一类账户。 网点由接触客户的第一道门转变为提升客户服务的最后一道门，大大降低了客户使用银行线上渠道的门槛，并为“走出去”战略获取的互联网用户提供基于银行自身平台的后续服务。光大银行通过手机银行丰富的金融和生活产品，留住并持续经营客户，实现用户向客户的转化，使“走出去”与“引进来”相得益彰。

与此同时，光大银行还构建了开放银行风险管理体系。开放银行的运营模式丰富了商业银行的产品端、延伸了服务渠道，拉长了业务风险链条。光大银行一方面加强业务标准化管理，另一方面注重技术服务标准化管理，同时建立实时交易监控和完善的风险处置措施，构建了涵盖业务管理、技术服务、交易监控、风险处置的一体化开放银行风险管理体系。

一是规范业务管理。加强合作企业准入管控，根据不同对接方式制定不同的准入标准。对合作企业业务资质、经营情况、财务状况等进行尽职调查，采取总分行联动方式，分级审核、审慎准入。

二是标准化技术服务。光大银行为合作企业提供API、SDK、H5等多种技术接入方式，均采用统一的技术设计规范、安全集成标准和信息保护措施。其中，API在请求时还要求合作企业进行身份认证，防止第三方任意调用，从而保证接口的安全稳定性；SDK和H5在数据传输过程中也采用加密技术，保障客户信息安全，防范中间人攻击等安全事件。

三是实时交易风险监控。全面接入电子交易风险监控系统，通过制定统一的渠道交易数据交互接口标准，全面准确接收开放银行各渠道客户信息、设备信息、交易信息等各类数据，实时监测预警线上交易风险。根据开放银行各渠道交易的风险特征，设计配套的预警模型和自动处置规则，减少外部欺诈风险带来的损失。

四是多种风险管理方案。我们搭建了强大的管理平台，当风险事件发生时，可以通过参数配置及时关闭相关交易权限、冻结相关账户，避免风险进一步扩大。同时为客户购买保险，保障客户资金安全。当客户资金出现损失时，通过报告、赔偿等多种方式解决客户问题。

4.上海浦东发展银行：API银行

浦发银行API银行是业务与技术、开放与生态、能力与场景的有机统一，主要提供账户、支付结算、产品销售等基础金融产品服务，以订单管理、权益兑换等增值金融产品为辅。浦发银行API银行上线后，生态场景和对接合作伙伴数量稳步增长。2019年上半年API开放接口304个，日交易量约20-30万笔，峰值交易量约100万笔；对接中国银联、京东数科等124个合作伙伴应用。浦发银行API银行开放功能涉及账户管理、贷款融资、支付结算、投资理财、权益活动、信息查询、外汇业务、创新服务、其他服务等9大版块，个，主要分为引流客户、融入生态、创新场景三个方向：

第一，在获客方面，我们突破传统实体网点和手机APP的限制，把产品和服务打通，以API的形式嵌入到各类平台中，形成各类跨境金融服务，满足企业和个人各类金融需求，完成获客引流。这涉及到账户管理、贷款融资、投资理财等环节。

二是融入生态，以用户为中心，提供API产品共享，多维度抢占入口，形成粘性，并不断丰富增值服务，开放一些平台产品，拓展“生态+”概念，涉及支付结算、权益活动、信息查询、外汇业务等服务五大板块。

第三是场景的创新。我们创新活动场景，通过API嵌入金融服务，实现场景化金融服务的目标，直击客户需求痛点，给客户带来便捷、友好的用户体验。这主要涉及到创新服务板块。

5. 中信银行：联合场景构建开放银行生态

中信银行一直致力于金融科技与用户场景的深度融合。2019年9月，中信银行基于“开放、无边界、有温度”的应用体验，推出三款零售银行开放产品：“开心易”、“新世界”、“吾卡”。三款产品以开放银行理念为依托，通过与各行业龙头企业合作，将金融科技与银行深度融合，深入场景，解决实际场景中的具体痛点，创新延伸新的银行服务场景。

中信银行依托与多家主流互联网公司的合作，在开放银行方面具有先天优势。例如，2015年8月，中信银行与京东数科联合推出“中信白条联名信用卡”，“小白卡”逐渐成为信用卡圈的热门IP。此后，双方进一步联合推出中信银行京东小金卡，用户余额可自动签约中信银行星级余额理财产品“薪资罐”，安全高效地盘活用户卡内闲置资金。

中信银行行长方合英表示：“开放银行是各大商业银行竞相角逐的战略高地。中信银行开放银行的初衷始于‘数字化转型’战略和‘做有温度的银行’的服务理念。我们希望与各界合作伙伴共同构建开放银行生态平台，让用户随时随地、随需应变、全天24小时、每周7天、在任何地点享受金融和非金融服务的新机遇、新变革、新体验。”

6、中国民生银行：依托直销银行，拓展生态场景

民生银行主要通过直销银行的方式打造开放银行，应用“ABC”技术（AI、大数据、AI技术）获取场景需求，帮助银行找到业务切入点，正在逐步实现“无意识金融服务”。

在管理创新方面，我们努力打造“敏捷”的管理机制。一是敏捷组织。直销银行定位为纯自营业务单位，设立独立党委、执委会及各类专业委员会，充分发挥组织灵活性，提高组织效率。二是敏捷机制。优化总分行业务协作关系，建立总分行联动协同处理机制，推动产品孵化成熟；制定与分行合作营销规则，对B2C、BBC等合作模式确定不同的利润分成模式。三是敏捷定价。在资金定价方面，配置专项授信额度，按照其他经营机构进行风险资产配置，采用FTP资金定价；在总行定价授权管理体系下，赋予相应产品定价权。

在创新实践方面，基于民生银行电子账户，直销银行与华为消费者云事业部共同建设钱包账户体系，从支付、服务、安全、产品设计等多个维度完善华为钱包功能，共同构建开放的钱包金融生态。一是通过移动支付业务合作，构建用户全场景支付生态。基于华为手机用户需求，打造全场景支付功能，包括但不限于钱包余额在线支付、跨商户银联扫码支付、华为体系内扫码支付、积分在线支付、绑定卡支付、跨商户积分+余额支付等。二是通过核心技术与平台资源共享，实现生态开放。通过华为HAG平台提供金融快捷服务能力，基于华为快捷服务能力分批有序接入金融服务场景。如华为App服务、全域搜索场景、日历场景、场景（视觉识别）、场景（双指触屏）、场景（语音助手）等，增加手机银行的曝光率。 三是整合社区服务、公共服务等资源，推出居民健康卡、金融社保卡等，构建普惠金融服务生态。

7.江苏银行：开放银行产品责任制

江苏银行开放银行服务分为八大类：一是账户管理（账户开立、账户查询）；二是场景服务（车生活、爱健康、爱学习）；三是贷款服务（贷款申请、贷款查询）；四是支付结算（电子金融支付）；五是交易银行（银企直连、汇款进度查询）；六是信用卡（卡申请、账单查询）；七是公众服务（利率查询、网点查询、汇率查询）；八是金融科技（人脸识别、金融云、区块链）。

江苏银行对业务管理实行产品责任制，产品和服务的开放由其主管部门负责，从确定合作标准、拓展合作伙伴，到业务对接、上线，均由主管部门配合开放银行项目组，由项目组负责具体的技术对接。目前，开放银行的开放合作内容已超过40项。

江苏银行通过主动营销拓展业务，服务载体是开放银行服务平台的门户网站，银行内部外部用户可通过网站了解银行开放服务能力，注册成为开发者，上传身份认证相关信息，经银行业务人员在后台审核后，创建相关应用，可选择相应开放API接口，并申请相应密钥对信息，保留私钥，将公钥上传至平台。经银行业务人员审核通过后，开发者进行应用开发，完成后可在测试沙箱环境中调试，测试完成后可提交相关材料，申请应用上线，经银行审核后正式上线。例如，江苏银行将专车服务平台嵌入金鹰集团APP，向其APP提供各类车主服务，合作中的所有服务均由其H5页面提供，金鹰集团提供服务入口和客户资源，双方均不收取任何费用。 江苏银行将支付功能输出至徐州市教育局指定的支付平台，帮助该市31所市直属公立学校实现网上支付，双方采用接口合作，徐州市教育局向江苏银行提供客户录入的支付信息，江苏银行完成支付处理，不收取任何费用。

8.深圳前海微众银行：开放银行30体系

深圳前海微众银行由腾讯发起设立，于2014年12月经监管部门批准开业，是国内首家民营银行、互联网银行。

微众银行副总裁、CIO马志涛认为，开放银行发展应该有3O体系，即第一是开放平台（Open），可基于API、SDK、H5等方式对外提供银行服务；第二是开放创新（Open），通过开源软件、知识产权授权、参考实现（RI）等方式降低合作门槛，通过共享促进技术创新；第三是开放协作（Open），基于分布式技术与合作伙伴结成开放的商业联盟。

在贷款业务方面，微众银行与多家行业领先的互联网二手车平台公司合作，推出微众银行小额车贷产品，将银行贷款业务直接嵌入到汽车交易场景，帮助购车者提前实现美好生活，同时形成一定规模的基于真实交易背景、高度分散、有抵押物支撑的优质信贷资产。

在移动支付方面，微众银行为零售客户提供基于微信平台的消费折扣服务“微众折扣”。在业务层面，该产品专注于为零售客户提供消费折扣场景，通过开户充值即可享受折扣优惠。通过与华润万家、沃尔玛等合作商户的深度合作，提供商户管理和折扣场景管理，并打造了独有的折扣模型和折扣计算引擎，连接零售客户、微众银行和商户。在技术层面，该产品依托分布式架构和大数据技术，处理海量客户信息和数十亿交易数据，通过大数据分析反馈商户营销需求。

在同业技术合作方面，为帮助主要依赖传统线下服务模式的中小商业银行更快速、更低成本地实现“互联网+”战略，促进线上线下服务互补效应，微众银行积极探索基于金融云计算技术的同业技术合作。在传统SaaS云服务基础上，微众银行通过叠加自身行业实践，推出了“SaaS+”开放平台。合作银行通过将“”融入自身手机银行，可快速获得人脸识别、人工智能、移动支付等科技能力，为客户提供更加丰富的金融产品和更加便捷的购买体验，共同拓展普惠金融服务的有效供给。

在金融科技方面，微众银行联合多家机构，在与相关机构合作研发的区块链开源底层技术平台BCOS基础上，进一步推出深度定制的金融区块链底层平台BCOS，与金融同业共享技术成果。目前，BCOS已在机构间对账、供应链金融、旅游金融、司法证据存储、版权证据存储及交易、人才招聘、自然资源登记等应用场景落地。

9、四川新网银行：打造开放式数字银行

四川新网银行由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，于2016年12月28日正式开业，是四川首家民营银行、中西部地区首家互联网银行。

在思维和组织架构上。新网银行自成立之初，就将开放理念融入到业务模式、风险管理、日常运营等各个方面。新网银行打造了适应开放银行的扁平化组织架构，相较于传统银行，减少了中间审批层级，能够快速试错迭代，并根据市场情况灵活调整运营和业务模式。

IT能力建设方面。新网银行把开放银行所需的IT能力放在银行核心战略地位，成立覆盖高管、主要部门负责人的IT委员会，审议重大科技决策，推动全行各层级IT建设。在绩效考核体系中，技术考核与业务指标强相关，其中业务KPI占比最高可达50%。在技术为核心战略的背景下，新网银行科技人员，包括技术工程师、数据科学家、产品经理、人工智能专家、反欺诈专家等占比超过70%，且占比还在持续提升。

在数字化运营方面，新网银行已构建大数据、人工智能、云计算等核心能力，目前新网银行99.6%的贷款实现机器审批，平均审批速度20秒，最快贷款审批时间为7秒。

风控方面，新网银行利用人脸识别、生物识别探针、设备指纹等新方式构建反欺诈体系，制定100余条反欺诈规则，部署16个反欺诈模型，日均策略更新0.57次。

在生态建设方面，新网银行没有自己的APP，客户可以通过新网银行合作伙伴APP直接一键获取金融服务；在接入方式上，新网银行通过开放平台，针对各类用户群体、不同场景，提供各种便捷的连接方式。

在客户经营方面，新网银行建立了履约能力指数等模型刻画用户特征，截至目前，新网银行服务用户超过2400万，总贷款额超过2500亿元，平均贷款期限75天，平均贷款金额3300元。

10.重庆富民银行：多重赋能，强化开放银行能力

重庆富民银行是中西部地区首家民营银行，也是民营银行常态化审批后设立的首家民营银行。重庆富民银行以数字化为核心战略，建立了敏捷集成产品开发体系（SAPD），建立了以市场为导向、以产品为核心、高效协同、平台化的研发管理模式，形成了“全方位、全员全流程”的大研发管理机制。目前科技人才占比超过70%。

重庆富民银行通过自身赋能强化开放银行能力，通过合作赋能、生态赋能实现业务开放。在“存款”方面，富民银行与京东数科等企业合作，输出“富民宝”业务触达终端客户；在“贷”方面，打造“富民白条”，为小微企业主提供购房白条，满足其日常经营流动资金需求；在“汇款”方面，通过开放平台技术输出聚合支付能力和资金管理能力，满足各类业务交易场景的业务支撑能力。截至目前，重庆富民银行通过开放平台对接百余家商户，为130余家商户提供金融服务，并积极向外输出产品设计和创新能力。

业务规范，扩大市场影响力，激活发展新动能。富民银行利用金融科技重构商业票据贴现流程，推出自主研发的电子票据贴现产品“富民快贴”，服务中小客户，解决了小微企业票据贴现慢、贴现贵、贴现难等一系列问题。同时，富民银行自主研发了面向小微个体工商户的线上个人经营信用贷款产品“富益贷”，并制定了《小微个体工商户信用评价标准》企业标准，解决小微个体工商户“征信难、融资难”等问题。

在数据资产管理方面， Bank建立了一个行业领先的数据治理系统，包括三层数据治理组织结构，涵盖数据管理方法，数据评估和评估系统，并在六个核心领域中建立了第三方数据源管理方法，以创建数据访问应用程序。

11. BANK：推出开放银行生态系统加速器

-由 Bank和共同建立，这是中国的第一个独立银行，并于2017年11月18日正式开业。-建立了开放式银行作为一开始的核心策略。 “ ”平台作为开放银行业务的统一入口，目前已开放了350多个API接口。服务和方案。

以移动百度为例。的最大痛苦是在使用时离开的，帐户系统较弱，并且无法完全利用用户价值，因此， Bank和可以共同创建“ Card”。由“搜索 +信息流”的双引擎驱动，与财务帐户服务叠加，可以更好地提高数据的厚度，并且可以更好地利用用户价值。 Bank的金融服务通过连接到。 用户可以在现场获得更便捷的财务增值服务和会员权，除了成为VIP会员之外，他们还可以享受 Bank的存款收入。

此外， BANK-在2019年11月推出了开放的银行生态系统加速器和UP加速器，将自己定位为科幻中小企业和生态系统之间的智能连接器，主要集中在新技术，新融资和新消费中的三个核心领域。提供“股权 +债务”服务解决方案，并提供数十个著名的投资机构，例如工业基金， Bank ， ， 等，以实现“金融 +技术，银行 +资本”的共同授权，并共同建立一个新的智能金融生态系统。

12. JD数字：完全开放，分享业务，技术，场景和客户

JD 出生于JD购物中心，以前是JD财务。

JD数字一直在遵守开放性的概念，并与其银行产品完全开放并分享了其技术，业务，场景和客户的优势。 “中国 共同品牌的信用卡”和“小ai”逐渐成为信用卡圈子中的热门IP，并在2017年11月为开放银行提供了基准产品。 ，帐户，数据，信息，资金等。

在Bank 4.0的时代，JD数字建立了“一个云 +三个平台 +开放平台”的新体系结构，并根据银行的实际需求灵活地将“组件化”的概念脱离了产品和技术，并使银行可以灵活地结合“自动和控制平台”和其他技术，以使银行能够灵活地结合使用。这是无缝连接金融机构和场景端企业的，并以不同形式的各种形式（例如API市场，标准产品或行业解决方案，快速形成与场景中的财务需求的产品和服务）开放金融机构的基础服务，从而大大降低了财务需求，从而大大降低了金融机构的成本，以扩大场景和客户的业务范围和客户的业务范围和客户的业务范围和客户的业务和客户的业务范围和客户的业务范围和客户的业务效率和客户的业务效率和客户效率和客户的业务效率和客户效率和客户效率，并降低了客户和客户的业务效率。

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