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概括

我再次郑重提醒大家，现在对跨境转移的监管已经今非昔比。

今年以来，我国支付行业监管规则发生较大变化。7月26日，中国人民银行发布《非银行支付机构监督管理条例实施细则》。该细则正式实施后，抖音支付等16家机构获得牌照续期，成为新规实施后首批获得牌照续期的非银行支付机构。

据中国人民银行官网消息，16家持牌支付机构的牌照将于2024年7月9日到期，随着有效期临近，相关机构将面临牌照续期的问题。这也是上述两项政策实施后，首批面临牌照续期考验的机构，其支付牌照的换证情况也引发了业界的广泛关注。

《证券日报》指出，支付许可证到期的16家机构包括抖音支付科技有限公司、北京利方通支付科技有限公司、华伴支付（深圳）有限公司、广州合利宝支付科技有限公司、瑞银支付科技有限公司。业务类型重新调整后，上述支付机构支付业务许可证登记的业务类型也将相应调整。

此前，支付机构的业务类型分为网络支付、银行卡收单和预付卡业务三类。​​《规定》发布后，支付业务类型被重新划分，第十五条明确规定，非银行支付业务根据能否接收付款人的预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两类。

实施细则对储值账户操作业务和支付交易处理业务的具体分类方法和监督管理规则作出了详细规定。储值账户操作分为储值账户操作一类和储值账户操作二类；支付交易处理分为支付交易处理一类和支付交易处理二类。

其中，储值账户操作一类涵盖原有的网上支付，或同时进行的网上支付和手机支付（固定电话支付、数字电视支付）；储值账户操作二类包括原有的预付卡发行与受理、预付卡受理。

另外，将银行卡收单业务划归为第一类支付交易处理；仅开展手机支付、固定电话支付、数字电视支付，不开展网上支付业务的，划归为第二类支付交易处理。

博通咨询高级金融分析师王鹏博表示，“储值账户操作和支付交易处理两个业务类型的差异在于付款方能否收到预付资金。此前支付机构所有旧业务类型均可纳入新规规定的新业务分类，支付机构原有的业务范围不会发生改变。”此次换领支付牌照的机构均在牌照信息中注明了过渡期，更像是过渡期内牌照的临时“更新”。

苏西智研高级研究员苏晓蕊也表示，目前支付行业仍处于调整期，加上支付牌照到期等因素，她提醒，“未来机构还会面临很多调整。”

2023年11月，中国政府发布《非银行支付机构监督管理条例》，对业务类型进行重新调整，分为储值账户运营业务和支付交易处理业务。在此基础上，实施细则明确了这两类业务的具体分类方法、新旧支付业务的对应关系等。根据规定，非银行支付机构名称应当标明“支付”字样。未经依法批准，任何单位和个人不得经营或者变相经营支付业务，不得在单位名称和业务范围中使用“支付”字样，法律、行政法规和国家另有规定的除外。

5月31日，中国人民银行更新《关于非银行支付机构重大变更许可信息的通知》显示，31家支付机构获准变更名称，相关机构均在公司名称中添加“支付”字样。截至6月，抖音支付等36家支付机构已获准变更名称。

海外华人非银行交易大变！支付宝、微信等“跨境”转账超额将被查处！

5月起海外华人跨境转账需谨慎！

4月29日，国内权威网站发布公告称，自2024年5月1日起，按照《非银行支付机构监督管理条例》，微信、支付宝等非银行支付将发生重大变革！

对于普通民众来说更重要的变化包括：

1、单笔3000元以上转账将面临风险检查，0-1万元转账检查率为2%，最高10万元以上转账检查率可达10%。

2.达到以下金额的账户交易也将被特别审查：单笔或累计现金交易超过5万元人民币；对公转账超过200万元人民币；对私账户之间的转账，若交易是跨境的，超过20万元人民币，境内交易超过50万元人民币。

这一变化意味着什么是不言而喻的。

具体对于居住在加拿大和美国的北美华人而言，在当地的货币兑换公司兑换小额货币是非常常见的。以加拿大温哥华为例，大部分华人开设的货币兑换公司采用对等转账模式，即顾客以现金形式向货币兑换公司支付加元，货币兑换公司通过支付宝、微信或者银行卡将钱款转账给顾客。

这种运作模式在加拿大是合法的，但在中国却涉嫌非法。

过去，银行对银行卡监管严格，因此很多中国人在兑换货币时选择通过微信或支付宝转账。

但在2024年5月1日之后，这样做的风险将急剧增加。

重点是，《规定》还将微信、支付宝间个人转账金额区分为“跨境”和“境内”两类，境内账户交易金额超过50万的将优先处理，跨境交易金额超过20万的将优先处理。

对于海外华人来说，2024年5月1日之后，通过微信、支付宝等非银行支付渠道进行境内资金转账交易将不再是“灰色地带”，而是要受到明确的监管规则约束，甚至每一笔交易都可能受到抽查。

如果不想回国被人请喝茶，所有在加华人一定要自重，跨境汇款要选择正规渠道，任何规避监管的行为都可能受到严厉处罚。

同时，最高检明确表示，未来执法将重点查明境内资金流向，紧盯相关账户，全面审查银行对账单、通讯记录等客观证据。

执法部门该说的都说了，也预留了缓冲区，如果在2024年5月1日之后还有不当行为，可能受到行政和刑事处罚。

相较于国内，由于地域因素，海外华人容易忽视其人民币账户交易其实受到境内监管部门和执法机构的监控，受境内法律法规约束，因此也是问题高发的群体。

据最高人民检察院介绍，境内外汇犯罪呈现新趋势、新特点：

一是资金跨境转移更加隐蔽。地下钱庄更多地采用跨境“反向交易”模式非法买卖外汇，在境内转移人民币，在境外转移外汇，资金在境内外独立流通，有意逃避监管。

2、资金交易更加快捷复杂。银行卡、POS机、网上支付等支付结算工具便捷高效，犯罪分子在全国多个银行、多个账户间清洗、分散、聚合资金。虚拟货币等新型支付方式增加了资金转移的隐蔽性。

3、违法信息通过“社交媒体”发布、传播。社交网络、直播平台充斥着大量信息，境外网站、聊天软件提供私密交流工具，不法分子通过公私通信方式发布广告招揽非法资金往来，与非法交易对接，被打击封杀后，迅速更换网站地址，卷土重来。

所有海外华人一定要注意，执法部门对外汇交易违法行为的分析越透彻，未来的执法能力就越强。