本文来自微信公众号：新财富（ID：），作者：杨逸菁，原标题：《“支付码不能商用”是个误区，商家支付码服务费高达0.6%，地摊小贩该怎么办？》，头图来自：视觉中国

明年3月1日后，支付宝和微信支付码将无法使用？我们是不是又要回到现金时代了？

11月26日，一则“微信支付宝个人支付码不得用于商业收款”的消息登上热搜，阅读量超一亿。不少网友看到该消息后误以为支付码被禁止商业使用，担心以后购物再也无法扫码支付。当天下午3点左右，该热搜话题被删除。

其实，该消息来自于今年10月13日央行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》。《通知》中明确指出，支付码分为个人支付码和专用商户支付码，商户支付码可以商业使用，不受通知的限制。

受该消息传播影响，相关数字货币概念股26日上涨，与微信支付、支付宝竞争的第三方支付公司股价飙升。

“支付码不能用于商业用途”是一种误解

10月13日，中国人民银行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发[2021]259号） ，对银行卡收单终端、条码支付终端做出了相应的管理要求。不过该文件当时并未引发公众关注，但昨日（11月26日）却因误解而刷屏。

我国是全球电子支付普及率最高的国家，移动支付备受人们关注。昨天被曲解的内容，在《通知》原文中是这样写的：

“应制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特殊商户收款条码的使用场景和用途……对具有明显商业活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供专用的商户收款条码……不得利用个人收款条码为其提供与商业活动相关的收款服务。”

中国社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛在接受经济观察报采访时表示，第一，支付码分为个人支付码和企业支付码，企业用于经营活动的支付码并不禁止商业使用。第二，禁止的是远程非面对面支付，而线下码商户基本都是面对面的，其使用并不被禁止。

上述通知明确强调，支付码分为个人码和商户码两种，个人可申请将支付码变更为商户码，但相关部门还在研究变更标准。据《证券日报》记者了解，为响应此通知，支付宝、微信支付等支付机构已升级区分个人码和商户码。

那么为什么要禁止个人支付码的商业使用呢​​？

央行有关负责人10月13日在回答记者提问时进一步解释，个人支付条码已经得到广泛应用，提高了小微企业、地摊经济等资金收付效率。“但同时也存在一些风险和隐患。”一些不法分子利用支付条码转移赌资，为跨境赌博活动提供支付渠道。

近年来，网络支付行业发展迅速，由于相关法律监管存在漏洞，不法分子借网络兼职之名，建立各类“跑分平台”，一些黑灰行业提供资金流通“黑金通道”，利用微信、支付宝支付码以及各类虚拟数字货币进行“跑分”。

2021年1月，公安部国际合作局业务处处长高俊义在严厉打击跨境赌博活动时坦言，受新冠肺炎疫情影响，跨境赌博的实体赌场大幅萎缩，而网络赌博则呈现快速增长势头。

在此背景下，“码商”数量不断增多。所谓“码商”，就是将自己的个人支付二维码提供给网络赌博、网络诈骗等犯罪团伙，赚取佣金的人。据媒体报道，大部分“码商”都是在网上找兼职时找到这份“活儿”，主要为大学生、家庭主妇、无业人员等。

《通知》还提出，“条码支付收款服务机构要采取有效措施，禁止个人静态收款条码用于异地非面对面收款。”如不能用于异地收款，将有利于防范违法犯罪。

个人支付码与商户支付码有何区别？

《须知》中提到的个人支付码和指定商户支付码在使用上有何区别？

开通个人支付码无需额外手续，开通微信支付或支付宝即可使用。根据监管要求，个人支付码只能接受储蓄卡（借记卡）付款，不能接受信用卡、花呗等信用产品的付款。收款后可直接提现到个人银行账户，需支付提现手续费。因其便捷、成本低，很多小商贩都会使用。

商户二维码可以接受信用卡、花呗等信用支付工具的支付，但商户需要申请并履行一定手续才能开通。

明年即将实施的新规，被普遍认为对小商贩“不友好”。卖菜、煎饼的小商贩为何喜欢用个人码？最主要的原因就是个人码收款不收取手续费。以微信支付码为例，在手续费方面，个人支付码无手续费，提现手续费最低为0.1%；商户支付码提现免费，但要收取0.3%到0.6%左右的服务费。

一位经营早餐生意的小微企业主接受21世纪经济报道采访时表示，目前该店每天1000元左右的营业额中微信商家收款码手续费是多少，近90%来自移动支付。如果要把个人支付码换成商户支付码，就得提高服务费，所以他可能不会使用支付码。“利润本来就很微薄了，如果每次支付都抽走一部分钱，我肯定做不下去。”

央行有关负责人曾在回答记者提问时表示，为确保个人支付条码相关要求有效落实和业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务提供者全面充分评估客户正常支付需求，制定配套服务方案，做好客户指导和服务，确保服务成本不增加、质量不下降。

业内人士表示，在为小规模零售商收款提供便利的同时，随着我国在反洗钱、金融支付数据安全等领域监管力度不断加强，为进一步规范收款行为，央行在上述通知中要求加强个人代码管理，而已经在使用“商户代码”的商户不受影响。

它将对行业产生什么影响？

今日受该消息影响，相关数字货币概念股早盘大幅上涨，最高触及7.95%，午后延续强势，截至收盘，拉卡拉涨18%，新国都涨近20%。

在新的政策背景下，微信和支付宝这两大占据第三方支付90%以上市场份额的支付巨头，是否要出局呢？

市场认为，个人码不能用于企业支付收款，有利于POS支付和数字货币的推广。

拉卡拉昨日下午在互动平台表示，根据收单业务规则，个人支付码不符合监管要求，不能用于业务收款，但市场上大量商户一直在使用支付宝、微信个人支付码进行收款。此次央行新规实施，进一步明确个人支付码不能用于业务收款，让支付市场回归四方支付本质，将大幅提升公司市场规模和份额。