除了直接支付，“自动扣款”是免密支付的另一大应用模式，在生活缴费、共享单车、充电宝、租车等分期缴费场景中，服务商往往会与消费者签订代扣协议，取得消费者授权代扣相应费用，避免因消费者忘记支付而导致服务终止或违约，甚至产生逾期缴费。

可以说，免密码支付的应用覆盖了衣食住行等日常生活的方方面面，甚至还带有一定的“强制”性。北京商报记者注意到，充电宝租赁、无人售货机等通常都是先用后付或先买后付，此类方式默认授权免密码扣款，对于大多数用户来说，这是必要的前置操作流程。

对此，支付宝方面表示，各机构对商户启用直扣功能都有严格规定。支付宝要求商户保障用户的知情权和选择权，“提前通知、随时关闭、扣款通知”，启用时需核实支付密码等信息，确保用户已启用。商户邀请消费者签署直扣协议时，消费者需充分了解权益信息，了解自动扣款的用途、周期、金额等。

记者注意到，在支付宝设置中，可以看到所有已开设免密支付的服务，包括支付宝支付码、乘车码、抖音门店、充电宝租赁、携程旅行、淘宝、哈喽旅行、手机自动充值等。点击每项服务的详情，可以关闭自动扣费。

对于微信支付，点击“钱包”，可以在“支付设置”中查看和修改用户已开通的免密码支付服务。

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无密码支付的利与弊

尽管免密支付的推广和支付机构的风险管控不断加强，但仍有部分消费者对免密支付存在排斥和担忧。便利与风险并存，免密支付是否应该取消？便利与风险如何平衡？

“我记不清这项服务是什么时候上线的，在哪可以免密支付了。”消费者王先生对北京商报记者说。在一些时间紧迫的情况下，免密支付确实带来了不少便利。其实，最让他头疼的是支付流程有点“疏忽”——如果用户“失误”或者没能看到支付订单详情，免密支付不需要用户再进行二次确认，也不给用户“反悔”的空间。

一名网友表示：“电子支付让花钱变得很轻松，没有心理负担，有仪式感作为缓冲，有助于平静心灵。”

同时，消费者普遍反映，应用存在多次诱导消费者激活免密支付的情况，频繁弹窗、容易点错按钮，尤其是老年人，容易在不知情的情况下激活该服务。

苏小睿表示，免密支付主要针对小额支付场景，通过省去输入支付密码的过程，让整个支付流程变得更快，从而带来良好的支付体验。免密支付意味着平台机构在业务完成后可以快速回款，有利于其现金流，因此受到机构的青睐。此外，在一些大客流场景使用免密支付，对疏导人群也起到了一定的作用。

博通咨询首席分析师王鹏博表示：“除了节省时间，运营商还考虑缩短支付路径，这可以促进产品的使用率和销售转化率。”

面对各类问题，支付服务商需要履行风险提示和防范的责任。浙江大学国际商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，在开通和使用过程中，除了告知风险、征得用户同意外，服务商还应对免密支付进行限制。“免密支付没必要废除，但服务商应该针对特殊人群推出免密支付，而不是通过广告进行推广。”在盘和林看来，免密支付应该是现有密码支付的补充工具，只起到补充作用，服务商应该限定免密支付的用户范围，并设定其有效期限。

“关于免密码支付利弊的讨论，间接反映出在大家日益提倡电子支付、传统支付方式日渐式微的环境下，不重视多元化支付环境建设的弊端正在凸显。”谈及取消免密码支付的争议，一位行业观察人士坦言，一方面，服务商要履行保护消费者的责任和义务，配套措施也要跟上支付方式的变化；另一方面，继续加强多元化支付环境建设仍是社会的呼声。

文/北京商报记者岳品宇、董涵轩

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