学习目标 熟悉网上支付系统的基本组成 熟悉网上支付系统的主要类型 熟悉网上支付系统的基本功能 熟悉银行卡网上支付系统 熟悉电子转账网上支付系统 熟悉电子现金网上支付系统 掌握网上支付主要类型的业务流程 电子商务支付系统 9.1 网上支付系统 9.2 网上支付方式 9.3 网上支付面临的问题 开场案例：，专为中国打造 付款（收款）流程如下： 1.在“”首页上点击“支付”或“收款”； 2.在“支付（收款）”页面提供的简易表格中，填写： 1）对方的邮箱地址 2）待支付的金额（需支付） 3）购物描述 3.如果是支付，支付的金额会立刻转入对方的“”账户； 4.如要求对方付款，一旦对方确认，所付款项也将立即转入您的“”帐户； 5.在付款（收款）过程中，“”会立即发送电子邮件提醒收款双方。 9.1 网上支付系统电子商务与网上支付系统网上支付系统的基本组成网上支付系统的类型网上支付系统的功能电子商务与网上支付系统电子商务作为一种新兴的商业模式，对传统的支付结算模式产生了很大的冲击，传统的支付结算系统以手工操作为主，以银行金融专网为核心，利用传统通讯方式（邮件、电报、传真等）传输凭证，实现货币支付与结算。

所采用的支付工具无论是现金、支票还是传单，都是有形的，具有较高的安全性、身份验证、完整性和不可否认性，虽然也存在效率低、成本高等问题，但已经有比较成熟的适合其特点的管理运行模式。网上支付系统的基本组成如图9.2所示，主要包括客户、商户、客户银行账户、商户银行账户、支付网关、金融专网、认证机构等。 网上支付系统的类型 信用卡支付系统的特点 电子转账支付系统的特点 电子现金支付系统的特点 网上支付系统的功能 使用数字签名和数字证书对各方进行身份验证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法确认业务的完整性 当交易双方出现异议或争议时，确保业务的不可否认性 能处理贸易业务的多边支付问题 9.2 信用卡网上支付方式 信用卡网上支付系统模型 信用卡的使用历史悠久，目前的支付系统都是基于金融专网的。通过金融专网终端，持卡人可以获得身份认证、消费结算、消费信贷、转账结算、跨行存取、自动取款、工资代发、代收代缴等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，对持卡人身份和信用额度的真实性进行验证和处理。目前，在金融专网上办理此类业务受到银行营业时间的限制。随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有公众网络，而且在时间上也扩展到全天24小时，这就需要增加相应的机构和技术来支持这种扩展。

信用卡网上支付的业务流程 客户访问商户首页，浏览商品、验证商户CA证书、申请空白订单表 客户选择商品、填写订单、插入信用卡，输入识别码Pin。浏览器扩展程序进行验证，若匹配则开通信用卡，读取卡数据，用户形成支付指令，与订单同时发送给商户 商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息后，初步确认客户的交易意向，完成客户身份认证后将两项信息发送到信用卡信息中心进行确认授权。 信用卡网上支付系统示例SET 电子支票支付方式 电子支票支付系统模型 电子支票支付方式的业务流程 电子支票支付系统示例 电子支票支付系统模型 电子支票是经过收款人私钥加密的载有相关信息的电子文件。它由客户计算机中的专用软件生成，一般包括付款数据（收款人、付款金额、付款原因等）、支票数据（出票人、收款人、收款人、有效期等）、客户的数字签名、CA证书、开户银行认证文件等。由于支票是银行按需支付的票据，签发支票的事先授权非常重要。联机电子支票支付系统模型如图9.6所示。电子支票支付系统提供支票签发、支票处理和联机服务，是纸质支票的电子化延伸。

付款人签发电子支票给收款人支付货款，收款人将电子支票背书给银行发起支付，在支付过程中以经过认证的合法电子支票作为将保证金从付款人账户划转至收款人账户的依据，这是由付款人发起的一种支付方式。大量的电子支票也可以通过票据交换的方式进行清算，即通过票据交换机构将各方应收、应付的票据金额相互抵消，然后只划转最后的差额。由于整个过程高度自动化，即使交易金额不大，这种方式也是节省成本的。电子支票支付方式的业务流程客户到银行开立支票存款账户，存入保证金(此步骤也可以通过票据交换实现)，申请电子支票使用权。客户的银行对申请人的资信状况进行审核客户在网上购物，填写订单，使用电子支票生成器和银行发放的授权证书为本次付款生成电子支票，一起发送给商户电子支票支付系统示例系统是美国南加州大学信息科学研究所开发的用于支票结算的支付系统，它使目前常用的支付处理方法能够在电子支票上实现，系统除了客户、商户和银行之外，还引入了另一个第三方参与者——服务器，系统利用服务器为签发支票提供信用担保服务，并配合银行完成整个支付流程。

电子现金支付方式 现金与电子现金 电子现金的种类 电子现金网上支付系统模型 电子现金支付系统实例 现金与电子现金 在传统的支付工具中，现金起着举足轻重的作用，在一些国家甚至70％～95％的交易都是以现金支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在与现金的自由兑换基础上的。在所有的支付工具中，人们对现金的偏爱是毋庸置疑的，造成这种现象的原因是多方面的，但必然与现金的以下几个特点有关： 电子现金的种类 硬盘数据文件形式的电子现金 IC卡形式的电子现金 两类电子现金的比较 网上支付面临的问题 财税问题 电子货币对金融发展的影响 电子货币立法问题 网上支付系统的风险防范问题 财税问题 互联网是一个没有明显国界的全球媒体，交易都是在网上进行的，看不见、摸不着，海关监管困难，特别是无形的服务贸易直接在网上传输，支付也在网上进行。这样，海关就很难按照传统方式完全按照交易的真实价格征税，关税和税收都会受到一定的影响。软件在产品价格结构中的比重日益增加，必须找到一种既能解决财政收入问题，又不阻碍电子商务发展的方法。电子货币对金融发展的影响电子货币是指电子商务网上支付系统中使用的电子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、电子现金等。虽然被命名为“货币”，但从目前电子货币体系的实施情况来看，它还不完全具备成为货币的必要条件。

它们作为交换媒介、支付手段、价值尺度、价值储藏手段流通的前提是它们能够随时以1：1的比例与实物货币自由兑换。因此，目前的电子货币只是建立在现有货币基础上的次级货币，是一种可以与实物货币自由兑换的兑换权，它们并不是能够取代现金或存款的新型支付手段，而只是以电子方式传输、转移现有的支付手段，实现结算。因此，目前的电子货币更像是一种电子结算系统。 电子货币的立法问题 电子货币的发展满足了用户的各种需求，对于实现经济活动的高效率十分重要。为了提高用户对电子货币和电子结算的信任度，不断扩大其应用范围，需要完善电子货币的应用环境，而法制环境是最基本的。 网络支付系统的风险防范问题 电子货币的应用范围在不断扩大，在展现其各种优势的同时，给金融体系带来的风险也不容忽视，例如计算机犯罪、黑客问题就让人十分头疼和紧张。一不小心就会损失惨重，应加强安全技术，降低这种技术风险。另外，支付中还存在流动性风险，即支付失败风险。由于电子货币的虚拟性，增加了支付的不可控性，支付业务的突然涌入，会使商业银行面临流动性风险。清算资金不足风险，是指商业银行在进行资金清算时，由于虚拟电子货币的不可控性等各种原因，导致在央行用于清算的资金不足以进行清算。

商业银行的流动性风险还可能造成其他商业银行无法及时收回清算资金，严重时甚至会引发连锁反应风险，造成其他商业银行无力偿付的流动性风险。这些风险的防范需要加快金融立法，完善金融管理制度，加强内部管理和电子货币规律研究，采取多种方法加以控制。问题 答案1 答案2 *《电子商务概论》（第2版）邵秉嘉主编高等教育出版社2006年版第九章电子商务支付系统 * * * * *《电子商务概论》（第2版）邵秉嘉主编高等教育出版社2006年版