支付是重大民生问题，与每个人的日常生活息息相关。手机一扫，卡一刷，每一分钱都受到银联风控的保障。2021年银联网络欺诈率仅为0.32BP（百万32%），在全球仍处于较低水平。
“小于30毫秒”是银联一体化智能风控系统实时风险评分响应时间，每一笔欺诈资金的精准拦截，都得益于毫秒级的响应时间压缩；每一笔精准结算的背后，都是银联风控系统不断迭代演进构筑的安全防线。作为银联卡的转接和清算机构，中国银联始终保障着银联网络安全稳定运行。
20年来，银联风控从无到有，从制定行业风险防控标准规则、建立完善风险分析处置制度，到构建实时风控能力、行业联防联控，再到新时代推动风控数字化转型、服务行业协同发展，如今，银联已构建起基于大数据技术的“三重、四层、两翼”数字化风控体系，维护支付市场安全稳定运行，守护用户资金安全底线。
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从“可控”到“智控”银联风控体系全面升级
自2002年成立以来，银联着力建设以事后分析处置为重点的第一代风险管理体系，这套体系有效履行了卡组织的基本职责，得到了中国银行业广泛赞誉和受益，也为银联卡网络的普及使用奠定了坚实基础，为完成使命提供了有力保障。
随着银联网络的延伸和移动互联网支付的发展，银联迭代构建了实时拦截、准实时预警的第二代风险管理体系，实现了从事后分析到事中拦截的跨越式发展，满足了传统业务和创新业务的需要，满足了市场对业务融合、境内风险管理和境外风险管理相结合的要求。
近年来，针对风险形势新变化和行业数字化转型趋势，银联致力于构建一体化智能风控体系，迭代升级欺诈交易防控、赌博交易分析、计量评分、反洗钱检测、营销风险管理、海外风险管理等风险子系统，实时决策响应时间小于50毫秒，实时风险评分响应时间小于30毫秒，处于业界领先地位。
银联还不断加强前沿技术应用，综合运用专家规则、机器学习、知识图谱等技术，推动风险态势感知和预警，并与银行机构联合开展联邦学习合作应用，开发完成数千个风控模型，有效提升事前预警、事中拦截、事后分析等综合风险防控能力。
银联风控体系建设20年，是国家依靠科技推动高质量发展、构建新发展格局、践行新发展理念的时代机遇，银联人牢牢把握时间窗口，全方位推进风控数字化转型，做金融行业的开拓者和先行者，安全稳健运行是生命线。
02
从“标准”到“联防联控”银联立体布局风控体系
“打基础、立支柱、夯基础”，中国银联携手行业各方，构建了完善的风险体系，科学规划了行业风控顶层设计。经过二十年的发展建设，已经建立了包括规则、标准、指引三层级体系。银联网络风险体系涵盖业务发展、合规管理、金融消费者保护、反洗钱等各个环节，明确了银行卡产业各方的风险管理要求和风险责任，推动产业链各方有效构建风险防控能力，为银行卡产业高质量发展奠定了坚实基础。
20年来，中国银联注重构建行业风控合作平台机制，打造以风险管理委员会、银行安全委员会、安全联盟为主，高层研讨会、行业联席会议为辅的多层次、宽覆盖的工作体系，有效推动行业风控合作。积极开展会员机构风险培训，涵盖基础培训、进阶培训、高级培训、高层论坛等，多年来举办培训千余期，受训人数十余万人次，为行业和机构储备了一大批人才。加强跨境跨网合作，优化跨境跨网案件应急处置机制，与相关机构和组织开展风险防控合作，不断提高风险联防联控成效。
同时，银联着力构建全流程业务风险服务支撑，开展事前感知防范、事中监测决策、事后分析调查，汇聚会员机构、行业协会等各方力量，共同开展风险事件监测、联合调查、各类风险处置和报告，有效阻止了各类风险蔓延，并深化赔付安排，缩短赔付时间，打通支付安全“最后一公里”。
此外，银联积极响应市场需求，打造“银联风控赋能”主品牌和“金木水火土”五大产品系列，涵盖交易监控、账户管理、合规提醒、验证服务、决策支持等风控产品，全面嵌入银行业务流程，为银行卡全生命周期风险防控提供服务，成为连接银行卡产业的数字化纽带。
得益于银联20年的倡导和坚持，中国支付行业风控标准成熟度、制度完善程度始终走在行业前列。
03
从“电线”到“网络”，警银协作全面布局 落实缴费为民
近年来，银联积极组织和参与人民银行、公安部、国家网信办等监管机构举办的各类金融知识普及、反诈骗、反赌博宣传活动，并通过多种普及方式提高消费者风险防范意识，连续15年开展支付安全调查，每年覆盖数亿人次，构筑起风险防范的安全“网”。
“什么是杀猪骗局？”“网络诈骗有哪些风险？”“如何避免陷入纸面诈骗？”……近日，一场以“防诈骗拒赌、安全支付”为主题的教育娱乐活动宣讲会在复旦大学举行。与此同时，云闪付APP线上知识竞赛在全国高校如火如荼地展开，各类防诈骗、防赌短视频、动漫图文作品引发网络关注。
同时，中国银联积极推进警银合作，持续开展打击支付犯罪专项行动合作，启动警银合作制度，与公安部成立打击防范金融犯罪联合实验室，开展风险技术与犯罪案例研讨，配合公安机关侦查各类案件。在新冠肺炎疫情防控期间，协助公安机关开展涉疫人员侦查，快速查处虚假疫苗预约诈骗等关联交易，向社会推送疫情诈骗套路安全提醒，有效助力疫情防控。
此外，银联有效开展金融消费者保护工作，不断完善消费者保护制度机制，规范信息披露、查询和营销宣传，及时妥善处理消费者投诉举报，有力维护了金融消费者合法权益。
二十年来，中国银联多管齐下，携手产业各方共建立体金融安全网，与社会各界共同营造廉洁安全的支付环境，未来，银联将继续秉持“支付为民”的初心，拥抱技术发展变革，推进数字化转型风控与行业联防协作，守护消费者支付安全。