春节前，央行的一份文件，让“聚合支付”这一与大家息息相关，但又不太被理解的技术，成为人们关注的焦点。

2017年1月，央行发布《关于开展非法“聚合支付”服务清理整顿工作的通知》（以下简称《通知》），要求各省对辖区内提供聚合支付服务的机构进行严查，将聚合支付定位为“收单外包机构”，划定四条红线，严格规范聚合支付机构行为。

聚合支付是连接第三方支付机构和商户的中间人，直观的说就是有些商户出于成本考虑，不再逐一接入微信、支付宝、银联等支付渠道，而是直接使用聚合支付，由服务商提供一次性接入，支持多种支付方式，包括第三方支付平台、银行等服务商。

看似简单高效的方法，却暗藏风险，根据《通知》要求，各央行分支机构要对辖区内支付汇总情况进行普查，2月28日前完成普查，3月31日前完成普查，对不合规企业要在规定期限前完成整改。

这份文件的发布在支付行业引起了巨大的震动，意味着部分聚合支付机构用来绕开规则的“两清”模式将不再奏效，这份文件也让原本不为大众所熟悉的聚合支付成为热议焦点。

移动支付繁荣的产物

《通知》列出了聚合支付服务商名单，其中一家公司负责人在接受天下网采访时表示，聚合支付伴随支付宝、微信等移动支付​​而诞生，其发展在2016年达到顶峰。

随着移动支付方式越来越多，一些之前主推POS机的机构由于商户没有精力去对接所有的支付机构，也开始提供聚合支付服务。

一位业内人士告诉天下网，聚合支付是第四方公司获取第三方支付的接口通道，然后将这些接口通道进行整合并进行技术开发。二维码可以支持多种通道，无论是用户主动扫描商家的二维码，还是商家主动扫描用户，都会通过聚合支付技术自动识别出对应的支付账户。

《通知》将支付聚合定义为“支付收单外包机构”。但支付收单外包的范围非常广泛，目前市场上支付聚合机构通常有两种形式，一种是直营，一种是代理，通过代理商将收款业务层层外包，商户则由这些二三级代理商进行开发。这样就会出现央行认为的风险问题。

事实上，所谓的风险已经出现，2016年12月，微信支付公布了违反扫码规定的服务商名单，其中不乏一些知名的收单机构和银行。

风险在哪里？

聚合支付机构最大的风险是“钱”和“信息”。

按照《通知》的要求，提供聚合支付服务的公司不能碰钱，也就是不能充当“二次清算”机构。

“二级清算”是指未取得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构支持下，实际从事支付业务和资金清算的模式。

也就是说，聚合支付公司只是为商户提供第三方支付通道的技术服务机构，不能存管资金，更不能为商户提供支付和资金结算服务。“但有些公司借机做结算等财务工作，这是违反规定的。”一位聚合支付公司董事长告诉天下网商。

那么商户如何辨别聚合支付是否存在“双重清算”行为呢？上述业内人士在接受《天下网商》采访时表示，“只要资金是银行或者第三方打给你的，都是安全的，是单次清算；资金如果有公司或者个人打给你，那就叫二次清算。”

他直言，“别看一些比较出名的公司，推广的时候说的很好，你看曝光的案例就知道他们也有违规行为，之前在南京、杭州就出现过代理商拿不到佣金（利润分成）的案例，闹得沸沸扬扬的。”

上述情况并非行业孤例，一些支付聚合机构为了拓展业务，招募众多代理商。上述业内人士称，其机构也通过这种方式拓展业务。机构在为商户清算资金时，先将某一区域内的资金结算给代理商，再由代理商将资金转给在该区域拓展的数百甚至数千家商户。

近两年，从事此类资金堆砌的二级清算机构不少“跑路”，上述《通知》发布的背景正是由于市场上已有聚合支付服务商开立了支付账户，并实质性从事授权商户资质审核、受理协议、签订资金结算、收单业务交易处理等业务。

因此，《通知》对聚合支付划出了一条清晰的红线，即四个“不做”：不得开展商户资质审核、受理协议签署、资金结算、收单业务交易处理、风险监控、受理终端（网络支付接口）主密钥生成与管理、错误与纠纷处理等核心业务；不得以任何形式经手签约商户的结算资金，不得从事或者变相从事签约商户的资金结算业务；不得伪造、篡改、隐匿交易信息；不得采集、留存消费者特殊商户及敏感信息。

“这是为了保护商户和消费者，因为很多做二维码和POS机的客户最关心的是资金安全。”上述业内人士表示，“下一步，很多二线清算公司都要被清理。”

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