【杂谈】2020年，有两件事将载入史册，一是新冠疫情，二是央行数字货币即将发行！

近日，一张低分辨率的手机截图开始在网上流传。图片中是与现行人民币完全不同的格局，但增加了不少我们熟悉的元素，比如“扫码支付”“汇款”“收付通”等。而它，正是传说中的央行数字货币DC/EP。

网上流传的所谓央行数字货币DC/EP截图

其实对于大多数人来说，数字货币的概念并不难理解，我们日常使用的微信、支付宝，甚至银行信用卡都可以算作广义的数字货币。那么此次央行发行的数字货币，到底有哪些不同呢？

NO1. DC/EP到底是什么？

“数字人民币”是中国人民银行发行的法定数字货币，全称“数字货币电子支付”，对应英文缩写为DC/EP。DC为（数字货币）的缩写，EP为（电子支付）的缩写。

数字人民币的概念非常广泛，它采用了最先进的区块链技术，对于普通人来说，我们只需要知道它的体验可能和日常生活中使用的微信、支付宝类似。由于数字人民币独特的法定货币能力，使用数字人民币和从口袋里掏出一张纸币或硬币并没有什么区别。

NO2.微信和支付宝有什么区别？

相较于央行的DC/EP，支付宝、微信的推出时间要早得多，人们对其的了解也更加深入。那么DC/EP与微信、支付宝到底有哪些区别呢？

1.信用背书

不管微信和支付宝在现实生活中的应用有多广泛，还是会有店主不接受的情况，因为这两家公司只是普通的商业公司，如果店主不相信他们，那也没办法了。

但央行的DC/EP就不同了，它的信用背书是国家，背后是具有同等法定货币能力的人民币，谁也无法拒绝接受。从另一个角度看，DC/EP和人民币现金是可以互换的，两者只是形式上的不同。

2.双离线支付

微信和支付宝有一个很大的缺点，就是完全依赖于互联网，如果你的手机没有网络，就没办法交易。而央行的DC/EP不存在这个问题，它支持双向离线支付和交易（这一点和银行卡或者移动支付不一样，更像现金的特性！）。也就是说，即使付款方和收款方都不在线，交易依然可以完成。

DC/EP所谓的“双离线支付”，有点像以前的信用卡单，即当双方沟通不畅时，软件会先“记账”，等到安全验证可以正常进行时，再发送到服务器进行比对扣款。

3. 无需银行账户

在通过微信或支付宝进行交易之前，你必须先绑定银行账户。在你每一笔付款的背后，微信或支付宝其实都是实时从你的卡上扣款，然后执行相关交易。只是这一切都是自动完成的，我们并不知道。

但央行的DC/EP就不一样了，它不需要银行账户，只需要你注册一个自己的数字钱包，这也是和微信、支付宝一个很重要的区别。

4.结算主体不同

与微信、支付宝不同的是，DC/EP是未来在境内合法流通的数字货币，因此其结算主体是中国人民银行。微信、支付宝仅仅是对现行人民币结算方式的电子化改进，其支付结算主体是商业银行。

NO3. 数字钱包

就像我们把现金放在钱包里一样，数字货币也需要一个“容器”来容纳它，那就是——数字钱包。

玩过比特币的人对数字钱包这个概念都不陌生，你完全可以理解成一个手机APP，通过个人信息注册之后，这个钱包就是独一无二的，终身属于你的。

虽然央行对于数字钱包的解释非常少，但泄露的截图显示，它至少会包含“扫码支付”、“汇款”、“收款即付”、“碰一碰”（应该是类似NFC的近场支付功能）等几大功能。同时，用户可以轻松将银行资金兑换成数字人民币，兑换的数字货币会显示来源银行，方便用户管理资金流向。从操作上看，它至少和现在的微信或者支付宝比较接近。

NO4. 如何获得数字货币

与传统人民币一样，数字货币将遵循银行发行模式，即中国人民银行（PBOC）先向商业银行或其他金融机构发行货币，再由商业银行或其他金融机构向公众发行。这种逻辑保证了数字货币在发行时不会超发，只有当货币产生请求并满足验证规则时，才会发送相应的额度申请。

对于民众来说，银行依然是接收数字货币的主要途径，最直观的方式就是用你现有的银行账户兑换等值的数字人民币，兑换完成后你的银行账户也会减少相应的金额，跟日常的现金提现完全一样。

至于后期，无论是发工资、小额转账，还是零星消费，都可以使用DC/EP交易，都可以收到数字货币。

需要注意的是，DC/EP目前还在内测阶段，只对一定数量的白名单客户开放。央行目前采用的是四地一场景模式，即在四个地点（深圳、苏州、雄安新区、成都）和一个场景（冬奥会场景）进行内测。DC/EP将通过置换同面额流通纸币的方式生成。

NO5.去菜市场买菜可以用吗？

答案是肯定的！

只要买卖双方都有央行数字钱包（APP）或者线下支付方式（类似微信支付二维码），就可以进行交易。由于DC/EP有国家背书，有完全的法偿性，没有人可以拒绝接受。因此，相比目前的微信、支付宝，它的适用范围会更广。

NO6.它和传统现金有什么区别？

1. 无需担心变化

微信和支付宝如此受欢迎的原因之一，就是省去了我们日常生活中找零的麻烦。携带很多零钱不方便，店主也不好意思给你找零。这正是数字货币的优势，所有的零钱只是账户里的一组数字，支付系统只需要进行简单的加减运算。省去了你的麻烦，店主也轻松了。

2. 不易丢失

由于现金没有唯一标识，存在一定的丢失风险。也就是说，如果你口袋里的100元丢了，找回来的几率很低。数字货币的不可篡改性，保证了丢失的几率变得极低，这其实和铁路现在推行的电子票有点类似。

以前我们乘车时经常会遗失车票，这给进出站、火车上检票带来了很多麻烦。但电子票直接将你的出行信息和身份信息绑定在一起。无论你是否收到纸质车票，只要在进出站时核实身份信息，你的所有信息就一目了然。

3. 更加通用

我们的生活逐渐进入电子支付时代，乘车、付款、进小区等都要扫码。但或许你发现，并不是所有软件都兼容。比如你刚在A城市办理了地铁卡，到了B城市却要换成支付宝。你刚在地铁上装了地铁卡，但上车却要换成易通行。未来数字货币推行后，这种情况会大大改变。

由于DC/EP是国家法定货币，不管是公交公司、铁路、民航、社区超市……，只要接入数字货币支付设备，大家都可以用自己的数字钱包完成支付，无需下载各种APP。

4. 匿名

DC/EP的设计初衷就是匿名性。也就是说，我们现在的移动支付其实会给商家留下一些“痕迹”。这就是为什么你在APP上购买商品后，系统会智能地向你推荐一些你感兴趣的商品，即所谓的“大数据杀熟”。DC/EP的匿名交易特性，保证你支付后，商家、银行、第三方平台都无法追踪到你的消费记录，从而避免了很多尴尬和隐患。

NO7.钱会不会变得更“毛”？

每当提到发行新货币，就会有人认为会导致通货膨胀（俗称货币“毛化”）。其实，央行在设计DC/EP时就已经考虑到了这个问题。目前，我国正在现有流通的人民币中实行等价替代。而且央行已经明确，DC/EP的主要替代对象是现有货币体系中的M0（即社会上流通的所有可以立即使用的银行体系以外的现金，比如你手里的现金、公司库存中的现金等）。

有了等值替代、只能替代M0两大硬限制，数字人民币的发行不会对现有金融体系造成任何冲击，更不会出现钱更“毛”的说法。

NO8.为什么要发行数字货币？

说了这么多，央行为何要花这么大力气推动数字人民币？除了以上这些优点，其实还有其他几点考虑。

1. 考虑发行纸币的成本

目前各个国家的纸币的防伪能力都很强，但是越来越强大的防伪功能必然会增加纸币的铸币成本，同时在流通一段时间后，部分纸币会因为丢失而退出流通，这样就会导致纸币的发行成本越来越高。

数字货币则不存在这个问题，因为它只是一串数字代码，生产和流通不会产生任何成本，从经济学角度看，DC/EP在这方面远优于现金。

2.移动支付日益普及，现金使用频率大幅减少

目前，国内绝大部分交易场景都已实现移动支付，也就是说，在菜市场买一根葱也可以用手机支付，移动支付的快速普及自然挤占了传统现金的使用。

铸币成本的不断上升，加上使用场景越来越少，也是央行推出数字货币的主要原因。

3.反洗钱和反恐怖融资监管

传统现金交易属于匿名交易，给反洗钱、反恐怖融资监管带来很大麻烦，数字货币的唯一标识更利于监管部门追溯整个融资链条，进行更有效的监控。

NO9.现金会被彻底取代吗？

数字货币虽然有种种优势，但短时间内不可能完全取代现金。

首先，和电子票一样，我们需要考虑很多不能使用电子货币的群体，包括老人、残疾人，还有更多的未达到法定年龄的儿童。由于数字货币至少需要一部手机作为载体，在实际使用中，我们还要考虑到一些经济欠发达地区的低收入人群。

数字人民币的推出，并不是要完全取代现金，而是对现有的纸币体系进行补充。想想微信和支付宝就更容易理解了。虽然现在大家都是扫码支付，但每个人钱包里都会放几张现金，以备不时之需。

最后的想法

央行数字货币DC/EP是基于区块链技术研发的新型货币，其诸多优秀特性堪称“纸币2.0版”，既是一场货币革命，更是一场技术革命，如同微信、支付宝一样，势必将再次改变我们的生活！