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很多朋友都有使用支付宝借钱的习惯，但是又担心会不会影响自己的信用！

下一篇文章会详细讲解。

从图中可以看出，最直接的影响就是历史借贷数据多了很多，每次借钱都会有一条记录，时间一长就会积累很多。

数据越多，信用报告的页数就会越多，经常借网贷的人信用报告会超过100页，而不使用网贷的人信用报告一般只有5-10页。

另一个影响是，如果你去银行申请信用贷款或抵押贷款，它会降低你的个人分数。

银行的评分系统将参考过去的贷款记录作为参考。

如果一个人经常使用借贷微贷和网贷，那么其大数据评分会相对低于不使用的人。

当低到一定程度的时候，其后果就是要么利率相对较高，要么根本无法获得正规的银行贷款。

1、银行如何看待网贷频繁使用问题？

如果你调出客户的信用报告，你会发现许多使用小额网上贷款的记录。

网贷的实际利率其实很高，大概年化15-18%，这么高的利率，银行审批网贷的时候会觉得客户非常缺钱。

也意味着资质一般，一旦贷款次数超过一定值，就很有可能被拒绝。

结合我的实际工作经历，分享两个案例，相对来说比较容易理解。

客户1：信用贷款客户。

2022年有一位客户就遇到过这种情况，他准备申请20-30万元的信用贷款，其实他觉得自己的信用记录很干净。

除两笔贷款外，他没有其他债务。他很少使用信用卡，而且在检查了他的信用记录后，我觉得他符合要求。

但当我们进入银行系统时，系统拒绝了它。

经后台核查原因，我们发现，其名下不仅有两笔信用贷款，而是有四笔。

其中两笔是小额网贷，后来我又去银行拿了信用报告确认，确实还有两笔小额网贷。

但他也很纳闷，他说自己从来没有借过这笔钱，但是他确实有这笔钱。

后来通过整理和回忆，终于发现这两笔钱，一笔是支付宝借记的，一笔是花呗的。

其实，很多人误以为花呗不会被纳入征信，其实，从去年开始，花呗就已经被纳入征信了。

有时是以其他银行的名义征信，有时是以重庆小额贷款公司的名义征信。

因为花呗、借呗这些小额网贷，原本可以申请的正规低息贷款最终没有得到批准，打乱了贷款计划。

由于之前的银行贷款即将到期，他想从另一家银行借一大笔钱来偿还原贷款，但这却给他带来了很多麻烦。

客户2：抵押贷款客户。

客户的整体情况很好，没有太多的债务，想要申请抵押贷款，但是提供抵押贷款的银行要求他先通过系统查看他的信用评分。

如果评级为A，利率为3.6%，如果评级为B，利率为3.85%。

由于无逾期付款，且债务金额较小，正常情况下应评为A级，但最终评为B级。

银行分析原因后答复称，可能是因为信用报告中花呗使用频率较高。

频繁使用网上贷款会降低您的银行信用评分。

2、借北、微贷等纳入征信的小额贷款对车贷、房贷、信用贷有影响吗？

其实，如果只有微信贷款和借贷，并不会影响买房买车的按揭。

但如果你除了这两笔贷款之外还有其他债务，那么就会对你的信用贷款产生影响。

因为很多银行对于信用贷款的要求是你名下不能有超过两笔信用贷款。

其次，像借贷、微信贷这样的产品，利息都很高，如果长期使用的话，利息成本其实还是比较高的。

之所以感觉不到，是因为信用额度一般都是几千、几万，如果你借了一两万，每个月还几百、一两千，我们是感觉不到的。

但如果真的算起来，它的利率其实比银行贷款、银行常规贷款的利率要高出两到三倍。

3、如果我停止使用花呗、借呗、微信贷款，我的信用报告上不会出现这些贷款吗？

很多人说，我发现花呗会被记入我的信用报告后，我就不再用它了，现在应该没问题了。

其实还剩一步，就是结算并关账，不结算的话还是会占用额度，但是余额为0。

结算后，贷款将不会显示在信用报告中。

但您很有可能在网上找不到结算入口，所以我们需要致电客服，要求关闭通话。

4. 频繁的信用检查会影响贷款审批吗？

要看具体频率，比如一个月有多少次，近三个月有多少次，近半年有多少次，近一年有多少次。

如果你在过去的六个月或一年中只查询过一两次，那么实际上不会有影响。但是如果你在过去的一个月或三个月中查询过三次以上，那就有影响了。

银行就会认为你借钱太频繁，最近很缺钱，很多情况下就会拒绝你的贷款。

5. 如果我不打算申请贷款或信用卡，我还需要每年检查我的信用报告吗？

其实，每年检查一两次信用还是很有必要的，因为有时候会出现虚假报告，或者你可能会意外地从某个地方的某人那里得到信用卡。

也就是说，当你在购物平台上付款时，这笔钱很有可能是由该平台旗下的网贷公司来付的。

如果不注意，就可能会忘记偿还贷款，从而错过每月的还款日，造成逾期还款。

很多信用卡即使没用，也会产生年费，这个问题久而久之会变得尤为严重。

现实中很多逾期都是因为忘记缴纳信用卡年费造成的，所以最好不要使用信用卡和贷款。

我们还建议每年检查一次你的信用报告。这类似于我们每年给自己做的体检。

6、为什么不建议使用网贷小额贷款？

其实原因很简单，小额网络贷款的特点就是申请容易、贷款额低、利息较高，是一般银行贷款的两到三倍。

第一，在利率成本上没有优势；第二，信用报告中会有小额贷款公司的借款记录。

如果你随后去银行申请大额信用贷款，审批流程会认为你是以如此高的利率借钱。

那就说明你的资质不是很好，申请很有可能不被批准。

7. 网上贷款还是信用卡比较好？

当然最好还是用信用卡，信用卡都是正规银行发行的，有30到50天的免息期，而且信用卡不会频繁出现在信用报告中。

它以月为周期，只显示已使用金额。与正常使用信用卡一样，它不会对您的信用报告产生影响。

然而使用网贷时，每借一次钱，就会多一条借贷记录。

8. 逾期付款需要多长时间才能报告给信用局？

主要看你借的哪个机构，他们每个月几号上报人民银行系统，每个机构上报的时间不一样。

然后还要看机构有没有宽限期，有的晚几分钟就显示逾期付款了。

不过有些银行有三天的宽限期，只要你在到期后三天内还钱，就不会显示逾期。

逾期缴费的成本还是很高的，而且记录会保留五年，如果只是偶尔有1-2次逾期缴费的话，也无所谓。

但如果经常出现逾期现象，累计次数超过6次，那事情性质就比较严重了，我见过不少负债少，收入高的朋友。

整体资质不错，但是如果经常不注重按时还款的问题，导致累计逾期金额过多，也会被银行拒绝。

或者你可能会错过低息贷款。所以逾期付款的成本仍然很高。

9. 未付手机费、交通违规、酒驾、法律纠纷等记录会在信用报告中出现吗？

像未付电话费、交通违规等事情目前还不会在信用报告中出现，但像酒后驾驶、法律纠纷等事情肯定会在信用报告中出现。

10. 想想看，未来有多少地方需要信用报告？

事实上，个人信用报告对于我们现在和将来的生活仍然是必要的。

比如说在买车或者按揭买房的时候，随着金融知识越来越普及，将来比如说找工作的时候就需要看申请人的信用记录。

比如，约会的时候，很多人会要求双方拿一份信用报告，看看对方是否有债务。

例如还有共享单车，共享充电宝等等。

它实际上是基于良好的信用，并且不需要押金。

如果有人借充电宝，但是信用记录不好，就必须交100元押金。

不过，信用记录良好的人，则无须依据其良好的信用记录缴纳100元押金。

所以以后征信会离我们的生活越来越近，因为我们现在已经进入了大数据时代。

11. 我可以在哪里查询我的个人信用报告？

您可以在地图软件上搜索信用报告，然后就会弹出距离您最近可以获得详细纸质信用报告的地方。

如果你不想出门只是想无缘无故确认一下有没有其他信用卡或者网贷记录。

您也可以登录中国人民银行官网查询，或者在手机银行APP上搜索信用报告，目前很多银行APP都支持查询信用报告。