跨境电商体系：跨境支付简介（上）

1.跨境支付概述

熟悉电商底层逻辑的同学都知道，电商的本质是对三流（信息流、资金流、物流）的管理。跨境电商与非跨境电商的区别就在于三流的不同。如果想更深入的了解“三流”，可以参考《支付系统设计：资金流、信息流、清结算》一文。

在中国做电商，信息、资金、物流等都要遵守国内法律法规，还要兼顾消费者和卖家的习惯。跨境电商也一样，要遵守国内外的相关规定。信息流涉及到客户信息隐私，需要遵守当地的法规，比如欧盟的《通用数据保护条例》，物流当然涉及到国内外海关制度。资金流就更加复杂，资金流管理是跨境电商的核心功能之一。

1.跨境支付分类

一个完整的支付流程应该分为两个步骤：支付（买家）+结算（卖家）。所以按照这个思路，电商按照地域（国内、国外）和币种两个维度，分为四类，如下图所示：

依据买卖双方所在地及所用货币不同，可以发现，所谓的跨境电商可以分为赚汇模式和买买买模式两大类。

（主要部分是国外电商模式，即买家和卖家都在海外，跨境是其模式之一）

2. 跨境支付流程比较

两类跨境电商面对的消费者不同，对资金处理的要求也不同，如下图所示：

外汇创收模式：产品以人民币标价，以人民币结算，海外消费者以外币支付。

买买买模式：产品以外币计价，结算也以外币进行，境内消费者以人民币支付。

3.买买买模式中资金转换的实现

购物模式就是我们熟悉的天猫国际、网易考拉（有些细微的区别，有些商品是直接放在保税仓的）。如果出国进行线下消费，刷卡、微信、支付宝都是类似这种方式，消费端扣款都是当地货币。

以下为微信与支付宝在中国香港及日本的消费信息：

境内买家付款后如何与商户进行外币结算？这需要收单机构和卖家所在银行的配合，通过购汇、付汇的方式实现本币消费和外币结算。

以微信支付为例：

2. 买买买模式——以微信支付为例

在买买买模式下，微信目前支持9种外币结算（可以理解为微信和9家海外银行合作），买家用微信支付人民币，微信跟海外商家进行外币结算。

亚洲【3】：HKD（港币）、JPY（日元）、KRW（韩元）

欧洲【2】： GBP（英镑）、EUR（欧元）

美洲【2】：USD（美元）、CAD（加元）

大洋洲【2】：AUD（澳元）、NZD（新西兰元）

微信官方提供了三种模式供商户接入微信，直连模式、总服务商、机构服务商。三种模式和国内的三种接入模式很像，最核心的区别在于信息流和资金流的不同。在资金流的处理上，收单机构（微信）需要和境外银行合作，中间有购汇操作这一步。购汇本身也涉及到复杂的交易流程，本文就不深入讨论了（后续会有专题介绍）。

微信在海外最常用的场景其实是机构服务商模式，和国内微信支付的银行服务商模式很相似。

资金流向如下图所示：

一般电商系统都会有分账的需求，机构服务商模式的一个优势就是可以在海外实现分账，这些机构服务商一般持有支付牌照以及海外指定地区的资金分账资质。

机构服务商模式的一个完整业务流程如下图所示：

如上图，前五个步骤1/2/3/4/5和国内电商完全一样，不同之处在于支付成功后的结算操作6/7/8。

3. 本节总结

跨境电商分为两大类：赚汇模式和代购模式。

买买买模式需要收单机构和境外银行合作，境内用户购买后，收单机构购汇，以外币向商户结算。

本文分类的两种跨境电商模式，都是消费者接触比较直接的场景（B2C和C2C）。其实跨境交易中最大的一部分还是B2B。但是2C模式目前发展非常迅速，不仅国内出国消费人数快速增长，国内卖家直销海外的增速也非常快。

跨境电商体系：跨境支付简介（下）

一、跨境人民币结算

上一篇文章我们把跨境电商分为“赚外汇”模式和“买买买”模式两大类，这种模式比较适合B2C、C2C模式，但现实中的跨境交易绝大多数是B2B模式。

通常我们称之为出口和进口，交易双方位于不同的地区，使用不同的货币，所以需要一个中间环节来实现转换。

这种双方其中一方需要使用人民币作为支付或结算工具的交易场景，被称为人民币跨境结算。

我们把这两种模式分别称为：进口购付汇和出口收结汇。

进口购付汇[资金出境]：先购汇，再支付给境外商户；

出口结汇[资金入境]：收汇（外币），与境内商人结算（人民币）。（由于外贸有出口、进口两种方式，在支付层面有资金出境和资金入境两种需求。）

二、跨境人民币结算的三种方式

目前，我国已经建成了跨境人民币支付系统（CIPS），专门用于处理跨境人民币结算。但在此之前，整个市场实现跨境人民币结算的方式有三种。

1. 代理银行模式

该模式要求境内具有国际结算能力的银行与境外银行签署人民币代理结算协议，为其开立人民币同业经常账户，进而代理境外银行提供跨境人民币收款、支付、结算等服务。

这就有点尴尬了，例如：

业务场景：

海外公司A与国内公司B正在进行生意往来，A需要向B支付一笔款项，约定以人民币结算。

前期工作：

A在境外的花旗银行开立结算账户，B在境内的中国农业银行开立结算账户；

花旗银行与中国银行签署《人民币代理结算协议》，中国银行为花旗银行开立《人民币同业往来账户》；

花旗银行和中国银行使用 。中国银行和中国农业银行使用 。

业务步骤：

1、A向花旗银行发起支付指令，花旗银行在确定A的余额后扣除相应款项；

2.花旗银行向中国银行发出指令，中国银行在确定其人民币同业往来账户余额后扣划相关款项；

3.中国银行将资金划转至中国农业银行；

4、农业银行向商户B结算；

在整个流程中，主要的功能是实现跨银行的支付和结算。

：环球银行金融电信协会（SIT）是国际银行之间的国际合作组织，成立于1973年；

：中国现代支付体系，为商业银行之间、商业银行与中国人民银行之间的支付交易提供最终资金清算的系统。

导入场景类似，如下图：（详细步骤就不赘述了）

2. 清算银行模式

该模式要求央行指定一家境外银行（通常是境外分行）作为人民币境外清算行，境外清算行与境外商业银行签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业经常账户，代理境外银行提供跨境人民币收付款服务。

业务场景：

如上，海外公司A需要向国内公司B支付资金。

前期工作：

1、A在境外花旗银行开立结算账户，B在境内中国农业银行开立结算账户；

2.中国人民银行指定中国银行（商业银行）的海外分支机构作为该地区的人民币清算银行；

3.花旗银行在中国银行海外分支机构开立人民币同业活期账户，并将资金存入账户；

4.与花旗银行及中国银行海外分行结算系统或当地结算系统互联互通；

5.中国银行海外分支机构与境内中国银行有内部联网系统，总行与境内中国农业银行有联网。

清算行模式与首家代理行模式在给收款人和收款人提供的体验上并没有太大区别，核心区别在于资金的结算地点不同。

1、代理行模式的前提是国内银行具备办理国际结算业务的能力，主要是通过对接境外银行，当境外银行与国内代理行进行结算时，这笔资金就是国际结算（海外结算）；

2、清算行模式的前提是，境内银行的海外分支机构被中国人民银行指定为境外人民币清算行。这样，它们与境外银行之间是一种“能力共享”，资金清算在清算行内部进行。上例中，资金清算在中行内部（海外分支机构与境内总行之间）进行。

3. NRA 账户模型

NAR模式是海外企业直接在境内银行开立结算账户。

该模式支付流程与国内企业B2B支付流程基本一致，但海外机构在国内银行开立NRA账户的流程和程序更为复杂。

人民币NRA账户和OSA账户性质不同，NRA为境内账户，OSA为境外账户。NRA需要缴纳利息税，OSA不需要。NRA受外汇管制，监管部门为国家外汇管理局，OSA不受外汇管制，监管部门为银监会。

NRA账户监管严格，受国家外汇管制，且用途相对单一，因此采用该模式的跨境结算并不多。

3. 人民跨境支付系统（CIPS）

上述三种模式中，NRA账户模式由于各种政策和监管问题，并未得到广泛应用；代理行模式和清算行模式均因依赖境内系统而存在先天不足，但主要还是为了满足境内业务的需要。

由于跨境支付的参与方不属于同一经济实体，会受到交易时间、政策等因素的影响，系统无法很好地处理这些异常情况。

而且国内银行与外资银行大多需要通过系统对接，控制权在外资机构手中，完全依赖此系统进行跨境人民币结算风险也非常高。（美国对俄罗斯、伊朗实施制裁，可参考相关新闻）详细分析可参考【 Risk】相关资料。（对于产品经理来说，阅读能力和工具操作很重要！）

三种传统人民币跨境结算方式的不足，难以满足日益增长的人民币跨境结算需求，加上人民币国际化的需求，迫切需要一套新的系统来承载此项服务。

因此CIPS应运而生。

CIPS全称：跨境支付系统（-）

国内外银行可直接接入CIPS系统，实现人民币收付功能。如下图所示：（实际结构比图复杂）

CIPS的整体架构可以理解为中国版的人民币，可以使全球人民币结算摆脱对人民币的依赖。

CIPS与的关系类似于银联与VISA的关系。

我们知道，全球经济的核心是贸易，贸易的核心是生产和贸易；生产的核心是工业技术，贸易的核心是金融。金融的核心是货币，货币就像血液一样掌控着全球资源的流动，支付结算体系就是血管。

所在地是血脉的枢纽，而是以美元为核心的跨境结算体系，现在我们的人民币要国际化，要走出去，就要有自己的血脉，要掌控自己的枢纽。

4. 本节总结

跨境支付有两种模式：

1.进口购付汇；

2.出口结汇[资金入境]。

跨境人民币结算传统方式有三种：

1.代理银行模式；

2.清算银行模式；

3.NRA账户模型；

最新人民币跨境支付体系：CIPS的背景和基本业务流程。

（支付和结算是双胞胎，一方支付，就一定有另一方结算。跨境支付和跨境结算在某些情况下含义相同。）

以上例子都是国际贸易B2B场景的跨境支付，参与方都是国内外商业银行，也就是我们常说的正规银行。（来源：《人人都是产品经理》作者：夏志达；编辑：网易）