剑马物语

在处罚了一波第三方支付公司之后，央行终于把“门刀”挥到了两大第三方支付巨头——支付宝钱包和财付通（微信支付）身上。5月10日，央行上海总部公布了对支付宝的处罚决定，支付宝因违反相关支付法规被罚款3万元。同一天，央行深圳分行也对第二大移动支付巨头财付通罚款3万元。市场普遍认为，这是央行发出的信号，“要听话，谁都不能凌驾于处罚之上”。

中国人民银行上海总部公布了中国人民银行上海市分行第134号行政处罚信息公开表。处罚信息显示，支付宝（中国）网络技术有限公司因违反支付业务规定被中国人民银行上海市分行责令限期改正，并被处以罚款3万元。同日，中国人民银行深圳市分行也公布了对财付通的处罚信息。处罚信息显示，财付通支付技术有限公司因未严格执行《非银行支付机构互联网支付业务管理办法》相关规定，被处以罚款3万元。有专家认为，央行此次处罚传递出的信号是“支付机构巨头要带头落实相关规定，为其他第三方支付机构做出表率。在加强金融监管、防范金融风险的背景下，央行由此传递出进一步整顿和规范第三方支付市场的信心和决心。”

众所周知，防范金融风险是近段时间的重大课题，也是央行持续治理整顿的重点。对于此次处罚，支付宝方面表示，“为落实《非银行支付机构互联网支付业务管理办法》，支付宝在去年初就启动了相关系统升级改造工作，并通过多种方式让广大用户了解和认识到账户实名制给大家带来的帮助和价值，并做好相关认证工作。”财付通方面表示，“自《非银行支付机构互联网支付业务管理办法》发布以来，财付通立即启动了实施支付账户实名制的相关工作，我们一直努力通过产品引导、用户教育等多种形式，扎实有效推进支付账户实名制的实施。”

显然，“认错态度”是好的。但对于处罚原因，双方均未做出明确回应，但均提及了实名账户制问题。据此推测，或许双方的处罚都涉及实名账户制。众所周知，央行于2015年底发布了《非银行支付机构互联网支付业务管理办法》，该办法于去年7月1日正式实施。根据规定，支付宝、微信等支付机构应当对客户进行实名制管理，对账户实行分类管理。据统计，截至目前，共有近50家支付公司受到处罚。从2017年初至今，央行已对10余家支付机构开出了罚单。

去年7月25日，央行官网发布公告，宣布第三方支付公司通联支付、银联商务存在严重违规行为，分别被罚款1110万元、2653.7万元，创下当时罚款金额的新高。因此，区区3万元的罚款对支付宝和微信来说，显然是刺激性十足，也可以认为双方收到的“违规”并不严重，否则不会有这么小的罚款金额，一定的警示作用或许才是关键。

我们观察到，央行处罚信息中的处罚原因，多为违反反洗钱规定、违反银行卡催收规定、违规使用客户备付金等。今年4月17日起，央行要求支付机构将客户备付金按一定比例存入指定机构的专用存款账户，首存平均比例在20%左右，最终所有客户备付金将集中存放。这是监管的重点，而对于两大第三方支付巨头来说，由于背负着巨大的市场份额，这方面的“管控”也是重点之一，毕竟可能存在的风险还是很关键的。对于两大巨头来说，这种备付金集中存放应该问题不大，但随着实名制的不断完善，估计还需要一段时间。

业内人士表示，反洗钱、用户实名认证、用户信息保护、数据使用等方面都是潜在的高风险领域，也应成为监管重点。防范金融风险一直是央行监管的重点，事实上，监管部门已经出台了多项政策，包括对非银行支付机构实行分类监管制度、建立个人银行账户分类管理机制、建立客户备付金集中交存机制等。央行此前的处罚针对的是较为混乱的预付卡和收单业务，但某种意义上对于移动支付和互联网支付也有一定的放松。央行的态度是，这项业务总体上没有问题，但要有“监管红线”。市场也认为，第三方支付对客户信息和个人隐私保护不严格，信息泄露事件时有发生，也应成为监管的一个重点。

众所周知，在国内移动支付市场，支付宝钱包和微信支付是双寡头垄断，它们对市场的培育和国内移动支付市场的壮大起到了非常重要的推动作用。数据显示，支付宝和腾讯财付通在移动支付中一直占据着绝对地位，截至去年第四季度，两大巨头支付宝和财付通的市场份额已经超过90%，达到91.12%，其余公司只能争夺不到10%的市场份额。包括一些移动支付公司，在中国市场也很难形成规模和趋势，比如支付宝等。这也说明中国市场确实不一样，这次央行的处罚也算是一个“警示”，未来的监管可能会更加严厉。

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