中国人民银行有关司局负责人

关于《关于改进个人支付结算服务的通知》答记者问

为贯彻落实科学发展观，构建社会主义和谐社会，满足人民群众日益增长的金融服务需求，进一步提高银行支付结算服务效率和质量，有效解决银行业务等候时间长的问题，中国人民银行近日印发了《关于改进个人支付结算服务的通知》（以下简称《通知》）。《通知》本着简化手续、便利操作、规范管理的原则，对人民银行分支机构和商业银行改进个人支付结算服务、提升个人支付结算服务水平、加强支付结算业务管理等方面提出了明确要求。为便于广大群众更好地了解《通知》的相关内容和精神，人民银行有关部门负责人接受了记者采访。

问：印发《通知》的背景和目的是什么？

答：一是满足个人日益增长的支付结算服务需求。随着我国经济社会发展、人民生活水平提高和消费结构多样化，越来越多的个人支付需要通过银行办理，如支付水、电、煤气、电话等基本生活开支，偿还住房和车贷，购买基金、证券和保险产品等，个人支付结算需求日益增长。但由于商业银行个人支付结算服务环节薄弱，很多居民还习惯于现金支付，对非现金支付工具和新兴电子支付方式的接受程度较低，个人支付结算需求与商业银行提供的支付结算服务存在一定的矛盾。近期，这一矛盾尤为突出，银行网点、柜台出现严重排队现象。必须从体制机制上采取有效措施，推动解决这一矛盾。

二是让人民群众充分享受支付体系发展的最新成果。近年来，我国支付体系取得重大进展。人民银行大额支付系统、小额支付系统已在全国推广运行，全国支票影像交换系统已在部分省市运行并将在全国推广，中国银联银行卡支付系统运行良好，商业银行内部支付体系不断健全完善，网上支付、电话支付、移动支付快速发展。支付体系不断发展，大大提高了支付效率。为了让人民群众享受到支付体系发展的最新成果，《通知》对充分发挥支付体系作用提出了明确要求。

三是进一步规范和加强支付结算业务管理。支付结算是重要的金融服务，只有加强管理，把管理融入服务，以管理促进服务，才能提高支付结算服务水平。《通知》强调，人民银行各分支机构要加强支付结算业务监督管理，各银行要加强支付结算业务风险管理，防范支付风险，维护存款人的合法权益，防止不法分子利用支付结算便利从事违法犯罪活动。

问：《通知》对改进个人支付结算服务提出了哪些要求？

答：《通知》从以下七个方面提出了明确具体的政策措施，提高个人支付结算服务效率和水平。

一是简化企业银行结算账户向个人银行结算账户支付办理流程，简化个人活期储蓄账户向个人银行结算账户转制手续，拓展个人活期储蓄账户和个人银行结算账户功能，明确个人外汇业务收费标准，优化个人银行账户服务。

二是大力推广个人支票和银行汇票的使用，完善信用卡还款处理，积极推广非现金支付工具。

三是优化小额支付系统业务处理，拓展小额支付系统业务应用，充分利用小额支付系统，实现跨行资金划转、代理收付、跨行存兑。

四是提高ATM取款交易限额，增加银行自助设备配置，拓展电子支付服务功能，提升电子支付服务质量，推动自助服务和到户服务发展。

五是合理配置网点柜面资源，优化用工组合，加强柜员培训，有效提高柜面业务办理效率。

六是加强支付结算业务监督管理。

七是做好宣传，培育良好的非现金支付环境。

问：《通知》对电子支付服务作出了哪些规定？

答：一是提高ATM取款交易限额。借记卡在ATM机上取款交易限额由目前的每卡每日5000元提高至2万元。各银行可在2万元限额内综合考虑客户需求、服务能力、安全控制水平等因素确定每卡单次及每日累计取款金额。

二是加大银行自助设备配置力度。银行应创造条件在营业网点、成熟社区、商业街区、医院、综合超市、商场、学校等金融服务需求较高的场所，加大销售终端、自动取款机、自助存取款机、自助缴费机、存折再入机、多媒体查询终端等自助设备配置力度，提高人均自助设备拥有量。

三是拓展网上支付、电话支付、移动支付等电子支付功能，提升电子支付服务质量。对于相关管理规定未强制要求在柜台办理的支付业务，应在电子支付业务中设置相应功能，拓展电子支付业务种类，满足上门服务的支付结算需求。同时，银行应加强电子支付风险防范，提升电子支付服务质量，实施优惠的手续费率，通过吸引客户办理电子支付业务，提高业务离柜率，缓解网点柜台压力。

四是对于通过电子支付等方式办理的离柜交易，办理时无法提供业务办理凭单的，银行应约定客户通过自助机具打印、短信、电话、电子邮件、邮件等方式及时或定期发送业务办理信息，尽量减少通过柜台收取凭单。

问：《通知》对缓解银行排队现象有哪些措施？

答：《通知》中的措施很多，如个人需要通过储蓄账户办理转账结算时，银行可在办理首笔转账支付业务时，依据客户在付款凭证上的签字情况，将客户活期储蓄账户转入个人银行结算账户，同时允许个人合法收入转入个人活期储蓄账户；扩大个人银行结算账户跨行转账功能，个人无需在不同银行开立多个银行账户，即可方便地办理各类结算；推广个人支票、银行汇票，减少现金使用和“现金搬家”现象；改进信用卡还款业务办理，鼓励信用卡持卡人通过转账还款；提高ATM取款交易上限，分流银行卡柜台取款交易；增加电子支付服务功能，改善上门服务等等，这些都有利于提高个人支付结算服务效率和水平，有利于缓解银行排长队现象。

问：为什么要简化个人活期储蓄账户转为个人银行结算账户的手续？

答：目前，居民银行活期存款有两种形式：一是个人活期储蓄账户，二是个人银行结算账户。个人银行结算账户和个人活期储蓄账户都是以活期存款计算的。两者的区别主要体现在功能上：个人活期储蓄账户只能办理现金存取，而个人银行结算账户除可以办理现金存取外，还可以办理汇款、账单、银行卡等转账支付业务。因此，个人银行结算账户涵盖了个人活期储蓄账户的功能。按照现行规定，个人储蓄账户转为个人银行结算账户时，需要到银行办理签订账户协议等确认手续。为优化个人银行账户服务，方便个人通过储蓄账户办理各类转账结算，《通知》简化了个人银行结算账户确认手续，规定客户通过个人活期储蓄账户办理首次转账支付业务时，相关凭证上的签字即为转入个人银行结算账户的确认，个人无需再办理其他手续。同时，《通知》还扩大了个人活期储蓄账户的转入收入功能，允许个人将合法收入转入个人活期储蓄账户。

问：为什么要简化单位账户向个人账户付款手续？如何防范利用银行结算账户进行违法犯罪活动？

答：为防范公款私存、通过个人结算账户提取现金、偷税漏税、洗钱等违法犯罪行为，经常项目制要求，从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付5万元以上款项时，支付单位应当出具合同、协议、完税凭证等证明该笔款项确属个人合法所得。上述规定虽然对公款私存等违法犯罪行为有一定的防治作用，但单位与个人经济往来日益频繁，单位向个人支付5万元以上款项的情况日益增多，给单位账户与个人账户之间的正常划转造成了一定的不便，特别是对电子支付的发展造成了一定影响。每笔5万元以上的支付，如果采用电子支付，虽然通过电子渠道可以即时完成钱款的支付，但必须先向银行提交纸质支付凭证，这在一定程度上影响了电子支付的速度。

另一方面，《反洗钱法》及相关配套制度的颁布实施，明确了金融机构及相关当事人在打击私存公款、挪用公款、行贿受贿、洗钱等违法犯罪行为中的责任和义务；大额和可疑交易报告制度的建立，形成了比较完善的资金监控体系。与现金支付相比，非现金支付具有强制追溯、可追溯的特点，有利于监控资金结算。

为鼓励单位与个人之间通过转账方式支付，为单位和个人提供便利，《通知》简化了单位银行结算账户向个人银行结算账户支付的办理程序。对于单位账户向个人账户的转账，每笔转账金额超过5万元的，支付单位可以单独出具支付依据，也可以在支付用途栏或备注栏注明原因。但支付单位必须对支付的真实性、合法性负责，只能将个人的合法收入转入个人账户。同时，为防止支付单位利用此规定从事套取现金、偷税漏税、洗钱等违法犯罪活动，《通知》规定，对于单位账户向个人账户支付的款项，如属于反洗钱制度规定的大额交易和可疑交易，银行应按照反洗钱有关规定予以报告。

问：如何理解《通知》关于“扩大个人银行结算账户跨行转账功能”的规定？

答：实际经济生活中，公共事业单位办理代收业务时，往往要求缴费人在指定银行开立账户；单位办理工资发放等支付业务时，通常都在同一家单位开户银行为全体职工开立个人银行结算账户。这种做法迫使个人在多家银行开立银行结算账户，不仅限制了个人选择开户银行的权利，也不利于个人对自身金融资产的管理。为逐步改变这种现象，《通知》规定，银行不得通过与代收付款单位独家合作的方式，变相为客户指定开户银行。银行不得拒绝为客户办理跨行代收付款服务，应当创造条件，使公众和代收付款单位可以在任意一家银行开立账户，办理水、电、煤气、电话等公共事业服务费和工资、养老保险、失业保险、医疗保险等社会保障基金的支付和发放。

问：现在有了银行卡，刷卡付款很方便，为什么还要推广个人支票、汇票？

答：不同的支付工具具有不同的特点和优势，适合不同的支付需求。银行卡简便快捷、方便时尚，目前已成为个人最主要的非现金支付工具。个人支票和银行汇票使用方便、费用低廉、适用范围广。例如，目前居民购买汽车、房屋、基金等交易时，其支付方式多是从一家银行提取大量现金，再存入另一家银行，存在大量“现金转移”现象，造成巨大的人力资源浪费，也给资金安全带来隐患。银行汇票特别适合此类交易支付，只需要付款银行签发银行汇票，交给收款银行存入即可。目前，中国人民银行南京分行在江苏省推广银行汇票已颇有成效。以2006年为例，江苏省银行汇票交易笔数达249.6万笔，金额达1亿元，占全国总笔数和金额的44.2%，占全国总笔数和金额的44.3%。银行汇票在居民购车、购房、证券投资等支付时已被广泛使用。可见，从全国范围看，银行汇票仍有很大的潜力和利用空间。再如，随着全国支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统的建立，以及个人信用体系的完善，个人支票使用的外部环境逐步改善。个人支票在居民主动支付水、电、煤气、电话、学费等费用时，具有很大的优势。例如，学生交学费时，只要在开学时带上父母或自己开具的支票，学校就会将其存入银行。因此，应充分发挥个人支票在主动支付领域的优势。

问：《通知》提到信用卡还款可以跨银行还款，具体是如何实施的？

答：我们在调研中发现，银行信用卡跨行还款问题比较突出。实际操作中，持卡人大多先从借记卡发卡银行提取现金，再到信用卡发卡银行存入现金，给持卡人和发卡银行都带来不便。为此，《通知》规定，银行要鼓励信用卡持卡人通过转账还款方式还款。对于在同一银行开户的，可通过将信用卡与借记卡或同名银行账户绑定，实现自动还款；对于在不同银行开户的，发卡银行可根据与持卡人签订的协议，主动向持卡人的借记卡或其他银行银行账户发起收款指令。付款银行审核收款指令和持卡人的付款授权无误后，应当受理。

问：如何利用小额支付系统促进跨银行支付业务发展？

答：小额支付系统全天候运行，为金融机构提供大额、低成本的支付清算服务。应充分发挥小额支付系统的功能和作用。一是要积极推广各类小额支付系统业务。二是要优化部分小额支付系统业务处理：普通借记业务只需客户与收付款银行签订协议，无需收付款银行签订协议；普通贷记业务可由银行根据支付授权协议完成，实现工资、水电费的自动划转支付，改变原来办理普通借记业务需要付款人、付款人银行、收款人银行签订三方协议的方式。三是通过银行系统设置，实现存款人的资金在不同银行之间自动划转存管。

问：为什么提高借记卡在ATM机上取款的限额？

答：中国人民银行1997年发布的《银行卡业务管理办法》规定，每张借记卡在自动取款机上每日累计取款金额不得超过5000元。随着经济的发展和人们支付的活跃度，5000元已不能满足人们日常现金支付需要。《通知》将借记卡通过自动取款机取款的交易限额由每卡每日5000元提高到2万元。商业银行可在此限额内综合考虑客户需求、服务能力、安全控制水平等因素确定每卡单次及每日累计取款金额。考虑到信用卡、准信用卡的主要功能是消费，与兼具电子存折功能的借记卡不同，每张信用卡、准信用卡在ATM机上每日累计取款交易限额不进行调整，信用卡每日累计取款交易限额仍为2000元，准信用卡每日累计取款交易限额仍为5000元。