哪款保险产品引发的讨论最多？如果说相互宝排在第二位，那么似乎没有其他产品敢称第一。相互宝自诞生以来，经历了九天百万人加入的热潮，也经历了新产品的涌入，并最终将原来的“相互保险”改名为互助计划。

尽管如此，相互宝引发的争议远未结束。3月26日，首例赔付案例上线，引发25万余“赔付评委”讨论；4月10日，存量用户数首次突破5000万；4月12日，信美因相互险被银保监会罚款93万元；4月21日，一女孩因脑部严重损伤被拒赔；如今，又是“老年版相互宝”……可以预见，从相互险到相互宝，一家保险相互险的转型涅槃之路，注定充满坎坷。

近日，一位癌症患者结合自己的亲身经历，撰文控诉呼呼宝犯下“四宗罪”，我已将文章整理发布于下，希望这一呼吁能够得到支付宝的重视，以便更好地完善产品设计本身，造福更多人。患者和社会：

我是一名癌症患者，2019年4月5日在洛阳市妇女儿童保健中心做了病理活检，确诊为“宫颈乳头状鳞状细胞癌”。后住进洛阳河南科技大学第一附属医院新区医院，病理会诊，结果相同。后于4月11日做了根治性子宫切除术，术后病理仍显示：宫颈内生性浸润性中分化鳞状细胞癌。

手术后康复，于4月26日出院。出院后因需要巩固治疗，曾两次住院河南科技大学第一附属医院肿瘤科进行化疗。现在在家休养。

这次癌症治疗期间，我经历了生不能死的痛苦，也得到了很多亲朋好友的帮助和关爱，虽然因为化疗头发掉光、脚麻木、手术后刀口还没完全愈合、肚子还在疼，但好在身体状况正在好转，生病前买的两份保险（此处更正：相互宝不是保险）也帮助我体会到了人世间的冷暖。

一个是永明的重疾险，一个是支付宝的相互险，4月5号确诊当天，我就给永明和支付宝的客服打电话报案，4月10号永明的理赔员带了一束鲜花来医院做理赔调查，拍了我住院记录，还拍了我住院的照片，还有我的身份证和诊断证明等等，4月15号理赔款就到账了。

我之所以讲阳光人寿的理赔流程并不是为了宣传，而是为了和下面的互助宝做个对比。

罪名一：故意增加理赔难度、拖延理赔时间

当我第一次向互助宝提供包括病理资料的诊断证明时，互助宝客服一直说我的资料不全，无法立案，出院后还需要出院小结。

相互保的宣传页面上标注，只要确诊这100种重大疾病，都可以理赔。按照常人的理解，只要确诊了疾病，就可以理赔。我当时在医院，因为医生说后面还要化疗，当时也不确定能不能出院，就打了好几次电话问：是不是3个月内不出院就不能立案？客服总是回答：一定要有出院小结。

这就是互助宝的第一宗罪，即故意增加理赔难度，拖延理赔进程。

第二宗罪：理赔流程要求不合理，增加患者风险

出院之后我按照相互宝的要求提交了所有材料，在理赔调查员来调查之前打了很多电话，理赔调查员问了很多问题之后要求拿出我的身份证原件和医保卡，并要求把我的原件拿走进行理赔调查，对此我并不同意。

当我打电话给相互宝客服核实调查员身份时，客服居然回复说他们不知道是哪家公司或个人在做理赔调查，如果想知道还要等三个工作日。如果调查员拿走了我的原始文件，造成法律风险，相互宝要负责任吗？客服回复说：他们要负责任。看来相互宝知道他们的理赔员是怎么调查的，而理赔员说：如果我不借给他们，就会影响我的理赔。

我只好让他们拿走了我的身份证和医保卡，整整一天。虽然我让互助宝的工作人员把我的工作证抵押了，写了保证书，但我还是承担了责任。风险非常大，因为工作人员有我所有的个人信息，包括我手拿身份证的照片，而这些风险，要由我们这些得了癌症、急需这笔救命钱的人来承担。

这是支付宝的第二宗罪，在理赔过程中提出不合理要求，增加患者风险。

三大罪孽：无限拖延

5月15日，理赔员上门几天后，我打电话给理赔员，对方回复说，他已于5月16日将我的调查信息上传到相互宝。但直到现在，我不断打电话催促，相互宝一直回复：案件正在审核中，什么时候审核完成？不知道；还要走多少程序？不知道。救命钱什么时候到账？到账我还不知道，没有时间限制。

这就是支付宝的第三宗罪：无限拖延。

幸好我还是个早期癌症患者，手术之后，也没有出现转移。这时候我想问一下相互宝，如果是急诊病人，或者是晚期癌症患者，你们要不要把救命钱拖到棺材钱，甚至棺材钱都花光了？我都等不及了。

我原本以为我只是个案，后来发现很多病人2月份确诊重病，6月份才公布，甚至有一个病人1月份确诊，6月份才公布，按照相互宝的流程，不知道公布之后还需要什么步骤，也不知道钱什么时候到账，我能确定的是，一个重病病人确诊4个多月了，相互宝还没公布，也不知道什么时候能赔付。

这期间我打过保监会的投诉热线，保监会说不是商业保险，让我打银监会的电话，银监会让我打上海银监会的电话，投诉的结果是转给支付宝，然后客服回复说：请您耐心等待，我们已经加急了，不知道什么时候能处理。

四宗罪：虚假广告

有一次，支付宝客服说：我们跟其他保险公司不一样，12月份还有理赔还没赔付。但是你现在打开支付宝，蚂蚁保险里还有呼呼宝卖。我想问一下支付宝，既然不是保险公司，为何要宣传成保险？这就是支付宝的第四宗罪：虚假广告。

促使我写这篇文章的另一个原因是支付宝推出了“老年版相互宝”，这显然是对年轻人和老年人的骗局。对于老年人来说，得癌症的大多是晚期，无法手术治疗，只能靠化疗来保命。

晚期癌症患者的生存期以周计算，但按照互助宝的赔付流程，最快也要三个月，最晚则要永远。患癌老人的救命钱谁来保障？互助宝的宣传页面很简单，门槛看似很低，但理赔流程复杂，门槛高，如果老人有什么慢性病，互助宝很容易以此为借口拒绝理赔，相当于给癌症患者和家庭的伤口又捅了一刀。我们看似给自己买了希望，但最终得到的可能是冷漠或者绝望。

此外，当理赔内容存在歧义，无法获批时，互助宝还引入了“陪审团”制度，即只有超过半数陪审团成员支持，理赔才能获批，支持率不足一半，则不予赔偿。看似公平合理，但最大的问题是，这些陪审团成员都是购买了互助宝的人，如果理赔获批，他们身上要扣掉更多的钱，陪审团成员与申请理赔的患者存在利益冲突。

那么，你如何保证每个人都公平公正？在这样的立场下，你如何保证每个人都善良？而且这些陪审团成员都不是专业的保险从业人员，没有受过专业的保险培训，如何保证结果的客观公正？这也是为什么互助宝屡屡被曝理赔案件。

最后，我诚恳的问一问相关管理部门，互助宝到底由哪个部门负责管理？从开始发放到宣传到理赔，每个环节有相关部门监管吗？而像我们这样的普通人的利益，得了大病之后谁来负责？能保证我们及时拿到我们的“救命钱”吗？

谁来监管“互助宝”？

从相互险到相互宝，一字之差，天壤之别。改名之后，相互宝不再是保险，而是一个线上互助计划。

在它的互助计划里，我注意到了终止机制条款：不可抗力或者政策因素导致相互宝无法继续运营，我们停止相互宝服务——以上任何一种情况，蚂蚁金服都有权终止“相互宝”。这是第二条，这是一个可以随时终止的互助计划！

正如那位癌症患者抱怨的那样，“网络互助”的运作始终处于监管真空，其运营模式也饱受诟病。4月19日，人民日报谈“网络互助”：平台须主动亮出资产，拿出实实在在的资金。文章称，目前，网络互助组织属于民政部门管辖，但不少互助平台的运营模式早已超越了传统的募捐、捐赠的界限，属于精算等保险专业领域。必须加强对“网络互助”的管理，从顶层设计上明确各部门职责，完善配套法律法规政策，使其成为增进居民福祉、完善社会治理的有效手段。

“牵手宝”的火爆，折射出中国社会一个不容忽视的现实，那就是重大疾病已经成为造成千千万万家庭“因病致贫、因病返贫”的巨大风险。时任国家卫生计生委副主任王培安透露，“据国务院扶贫办统计，建档立卡贫困户中，因病致贫、因病返贫的占比达到42%，慢性病导致的贫困人口疾病负担较高”。

据人社部介绍，我国基本医疗保险覆盖人数超过13.5亿，基本实现全民覆盖。但医保、社保主要覆盖基本医疗需求，大病仍是普通民众的沉重负担。我国约40%的贫困人口因病返贫。数据显示，2018年以来，仅有6.7%的人口购买了健康保险。

虽然互助宝和保险的设计理念基本一致，都秉承着“人人为我，我为人人”的精神，但仍然无法取代传统保险。互助宝只是传统保险业的补充，而非替代。正如蚂蚁金服保险事业部总裁尹明所说，“互助宝无法取代现有的重疾险。”

互助计划和保险有什么区别？

首先，保险的本质是合同，受保险法的保护，而互助计划则不受保险法的保护。

互助平台并不对互助项目提供担保，在《行动公约》中，我看到了其他一些互助无法顺利进行的情况：可能受到国家法律法规政策的影响而无法继续提供服务；由于技术、网络等原因，任何原因给会员造成的损失，我们不承担任何责任；当会员人数低于20万时，我们有权终止此项目。

互助计划有特别提醒：会员对其他患病会员的负担分担是单向赠与，虽然有会员公约等制约机制，但并不指望能得到确定的风险保障。

其次，理赔服务不同：

我发现互助平台很少公开提及这笔费用：如果你发起求助请求，需要预先缴纳2500到4000元的调查费。无论请求是否被批准，这笔钱都不会退还。

审核通过后，我们的个人信息和隐私必须在平台上公开7天，在此期间其他会员可以提出疑问，所有保险理赔信息均保密。

那么，保护的成本就不同了：

互助计划看似门槛低，但需要长期缴费，积累起来也是一笔不小的开支。

保险都是根据各种历史数据经过严格的精算计算，并经过银保监会的批准之后才可以销售，所以整个产品的精算体系都是不一样的。

最后，运营监管不同：

同样，很多互助平台都是由互联网科技公司运营的，对股东、资金没有太多具体要求，仅近两年就有数十家互助平台倒闭。

而对于保险公司来说，从成立之初就受到银保监会的严格管控，不仅对股东、资金都有着严格的要求，还在《保险法》的规范下采取了偿付能力实时监控、保证金制度等一系列措施，以确保公司能够持续经营。

这里需要提醒大家的是，确实有一些病人得到了十几万、二十万的互助金，我相信这对这些人会有很大帮助。

不要总是戴着“保险”的有色眼镜

刀叔不想以上述的风险点给大家添麻烦，只是希望大家能够全面了解，至于参加不参加，我们都是成年人，可以自己决定。

其实保险和互助是息息相关的，我们把保费交给保险公司统一管理，一旦有人生病或者发生意外，保险公司就会把这笔钱交给其他符合救助条件的人，本质上也是一种共担风险的形式。

而且现在的保险产品非常多，价格也不是很贵，不管你的家庭条件如何，都可以选择相应的保险来得到保障。

之前看过一部电影叫《七宗罪》，改编自但丁的《神曲》——一部记录人间生死的史诗巨作。这不是一部很深奥晦涩的电影。暴食、贪婪、淫欲、懒惰、骄傲、嫉妒和愤怒，它讲述了人性和罪恶的故事，能让每个人觉得自己也犯了罪，但罪不是要判处死刑的。

正如海明威在电影结尾说的那句话：这个世界是个好地方，值得我们去奋斗。我很认同后半句，世界这么大，并不都是好地方，正因为不尽人意，才值得我们去奋斗；正因为事情不尽人意，才值得我们去改变。

作为保险行业从业者，我更关心的是事件的后续进展，比如曾经被拒绝赔偿的脑部重度损伤女孩最终获得了赔偿，当然，相互宝本身并不是保险，我们不能总是把它和保险混为一谈，更不能戴着“保险”的有色眼镜去看它。

这些备受争议的案例，不应该成为大家对互助宝的笑料或批评，相反，我觉得它们是互助宝种子的养分，滋养着这个互助计划的逐渐完善和成长，甚至对保险领域的认知和推动。这样一个有7000多万人加入的互助计划，这个拥有绝对公众信任的平台，希望能够走得更远更好，从而真正帮助到更多的人。