上次蔡姐说有问题可以给我留言，但不止一个朋友问我：

支付宝中的“互宝”是什么？

成本分摊怎么越来越高了？我还能加入吗？

今天，我给大家讲个好理由，什么是互惠宝，又有什么用我们。

根据支付宝的官方声明，“互惠宝”是“以风险共担的方式提供健康保障的互助机制”。

加入 不收取任何费用，但会员不能超过 59 岁......

如果某一名成员在保障范围内患有某种疾病，其余成员将共同分享互助基金，最高可领取的金额为 300,000 元。

这

湖宝互助范围为开颅手术、急性心肌梗死、严重脑卒中后遗症等99种严重疾病+恶性肿瘤。

但。。。。

互惠宝不是保险，不是保险，不是保险。

湖宝的前身叫“互保”，是蚂蚁金服在支付宝上推出的一年期重大疾病保险产品，保额为30万元（40岁以下）。

与许多其他重大疾病保险相比，这款产品有一大特点：

先加入福利，然后支付保费。

只要您的芝麻评分为 650 分或以上，年龄在 59 岁以下，并且符合健康要求，您就可以免费参加。

加入后，如果会员患有重大疾病并需要索赔，其他会员将分担保费。

你不是有 300,000 分的保险吗？不管怎么看，都是划算的！

很多人没多想就加入了进来，在不到 2 个月的时间里，互保用户数量就超过了 2000 万......

但后来，可能是在接受了监理爸爸的面谈后，支付宝把“互保”变成了“互惠宝”。

很多人想，不就是一句话吗？

在严格的金融行业中，更改标点符号可能会产生巨大的影响。

“互助保险”是受保监会监管的一种保险。

即使支付宝想骗人不陪，保单也不会无效，我们可以去保监会维权....

即使支付宝倒闭，也会有保监会的赔偿。

不过，“互惠宝”只是一个健康保障互助计划，虽然形式上差别不大，但如果不幸崩盘，那么会员的权益可能就得不到充分的保障......

最近，大家都更加关注互宝成本飞涨的问题。

虽然加入是免费的，但每个人每个月都要分担申请帮助的费用（14 日和 28 日扣除）。

每期的金额是将每期的互助基金和管理费平均分配给所有会员。

您与一个人分享的金额不会超过 1 美分。

2019 年每人分摊的总费用不超过 188 元（超出部分由湖宝承担）。

许多会员认为成本飙升，因为越来越多的人参与，越来越多的人申请互助。

（2019 年 1 月第二次公告与 2019 年 7 月第二次公告时的人均分摊价格比较）。

半年时间，投稿人数量增加了约 2.3 倍，但被协助的会员数量却增加了近 250 倍......

为什么人均分配不能上升？

这难免给人一种先被骗进来，再慢慢被屠杀的感觉......

那么，我们有必要继续参与 吗？

蔡姐仔细研究，简单来说：

不是保险，更不是重大疾病保险的替代品;

但目前可以作为重大疾病保险的附加补充，特别是对于那些负担不起重大疾病保险的人来说。

它不能作为重大疾病保险的替代品，除了不受保监会监管外，互惠宝的保障类型也比较小。

与一般的重大疾病保险相比，互惠宝只有99种严重疾病+恶性肿瘤，轻中度疾病没有保障。

轻度和中度疾病比重度疾病更常见，许多通常需要巨大的治疗费用。

并且互惠宝的赔偿金额存在差异：

40岁以下可申请30万

40~59 岁最高只能申请 100,000 元

59 岁后，您必须退出该项目

（图为互惠互利的条款）。

40岁以上的人往往是疾病发病率高的人，但是他们只能申请10万元，或者根本就不能申请......

因此，即使您加入了这个计划，您也不会感到安全......

此外，它还有一些不稳定性：

例如，分摊金额不是固定的。

支付宝表示，2019 年每位用户分享的总金额不超过 188 元。

但 2020 年价格是否会上涨，涨幅会是多少，谁也不知道。

此外，没有人能确切地说这个项目会持续多久：

（图为互惠互利的条款）。

而且因为它不是保险，所以也可以随时调整和更改。

据湖宝统计，甲状腺癌、乳腺癌和开颅手术的发病率都比较高↓

它还对甲状腺癌的互助金额进行了调整：

与许多重大疾病保险一样，有 90 天的等待期。

也就是说，加入后 90 天内不能申请互助，这也是为了公平起见

但是，由于扩张迅速且申请人数众多，进行面对面的面试、访问和验证材料需要花费大量的时间和人力。

申请和授权之间的时间也比一般保险公司的时间长：

例如，7 月第二期公布的以下互助案例，就是今年 1 月进行的一项手术。

但是， 的优势也很显著，首先，它的整体价格低于大多数重大疾病保险。

与此类似，小额保险重大疾病险（非终身），保额为 30 万元，26 岁以上男性每年至少要缴纳 240 元，女性每年至少要缴纳 270 元。

互宝相当于一年不到 188 元，购买高达 30 万元的重大疾病保险，相对划算。

不过，蔡姐也表示，这个互助项目并不是危疾保险的替代品。

如果你觉得自己需要危疾保险保障，可以了解一下目前比较流行的危疾保险单，越早购买越好。

不要因为你参加了互宝就认为你不需要购买重大疾病保险！

这是因为重大疾病保险的购买金额通常会随着年龄的增长而增加。越年轻，越便宜......

而且有些类型的保险，到了一定年龄，就算想买也买不了。

（与小额险重大疾病险的支付金额相比，男性从 46 岁开始就不能再购买保险金额为 50 万的保险）。

作为一个仍处于探索阶段的新兴事物，互宝有很多缺点和缺点，但它确实帮助了很多重病患者。

同样， 不是重大疾病保险，更不是重大疾病保险的替代品。

但是，作为重大疾病保险的补充，它仍然是一个不错的选择。

而且加盟的门槛真的不高，如果你觉得不合适，也可以随时提款，不会有太大的损失。

话这么多，支付宝什么时候给我广告费，蔡姐希望大家能对这个风靡了快一年的互宝有个基本的认识。

您可以根据自己的理解和需求来考虑是否加入。

这是福利时间！

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绝不会使用重大疾病保险福利

和互惠互助

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