保险诈骗导致“赔钱”

“我们在2017年1月上线了屏幕破碎险，这期间我们卖出了大概13万份保单，保费在2000万元左右，这个数字在当时支付宝销售的屏幕破碎险产品中是领先的。”华安财险一位工作人员向记者透露。

资料显示，华安保险推出的屏幕破碎险产品是一款“保险+服务”的创新产品，该产品由华安保险承保，在支付宝平台销售，唯一指定第三方维修商为深圳易时公司，提供手机维修服务。

第三方维修公司深圳一时可为北京、上海、广州、深圳等全国40个重点城市车主提供上门维修、官方换车维修、店内维修、全国邮寄维修服务，并提供维修后90天的质保。

华安保险解释称，鉴于我国现行诚信体系尚不完善，现金赔付可能涉及较大的道德风险，违背保险设计和保障的初衷，也会损害其他客户的合法利益，而“保险+服务”模式可以有效降低这种道德风险。

不过，据《中国保险报》记者了解，华安已于2019年1月下架了所有碎屏险产品。该公司一位工作人员表示，“由于保险欺诈率上升，利润空间收窄，已经出现亏损。”她透露，人保财险、渤海财险等部分同行的经营状况并不乐观。在这种情况下，“我们计划暂停运营一段时间，分析一下前期的一些数据，与业内资深专家进一步沟通，等时机成熟再重新上线。”

《中国保险报》记者观察发现，目前在支付宝上销售的两款碎屏险产品众安手机碎屏险和平安苹果手机碎屏险，累计销量均不超过1万份。其中，平安苹果碎屏险销量仅为6452份，还不到已下架的华安碎屏险累计销量的十分之一。在手机经销商渠道，记者在京东上发现，仅一款名为“专属半年碎屏险”的定制碎屏险产品的购买评论数就达到了。按照十分之一的购买评论率推算，这款半年碎屏险的销量应该在100万份左右。不过，这款产品只针对新手机销售，不支持单独购买。此外，产品介绍中写明采用官方授权服务商维修，但并未具体说明是否会影响手机正常的“三包”服务。

保险公司如何避免尴尬

资深保险精算师徐宇对《中国保险报》记者表示，保险公司屏幕险产品的运营和风控体现在两个方面：一是销售渠道环节，二是维修、理赔环节。保险公司在流量和渠道上没有优势，只能严重依赖平台，议价能力相当弱，风控能力严重依赖第三方；在理赔方面，屏幕险不像车险，可以和修理厂有一些合作。保险公司在手机维修方面基本没有话语权，客户、维修、风控都不在自己手里。保险公司在屏幕险上逆向选择和道德风险较高，业绩自然不会太好。

第三方维修商深圳一石向《中国保险报》记者表示，手机厂商维修品控好、网点广是它们的优势，但缺乏专业产品设计公司和风控公司的把控，保险欺诈猖獗、服务难。目前手机厂商要么提高消费者门槛、牺牲市场份额，比如对care+采取极高的保价来保证业务正常运转，要么面临赔付风险。

徐宇认为，碎屏险业务对于保险公司来说，无论从消费者渠道、专业维修还是数据上，都不具备任何优势。“据了解，碎屏险维修的数据几乎都在手机厂商和销售平台手中。对于厂商和平台来说，经过后端计算，可以知道碎屏概率多大、维修费用是多少、哪些机型碎屏概率大、风险点在哪里？这些都是保险公司难以获取的数据。对于保险公司来说，缺乏流量渠道，无法掌控维修，也没有用户数据。在信息不对称的情况下，保险公司在与渠道和厂商合作时，永远会处于弱势地位。”可见，目前市场有更多手机厂商和专业的第三方维修服务商深度介入碎屏险业务，市场合理的现状是专业人做专业事，至少我认为保险公司这样做是不专业的。保险公司如果贸然进入这个市场，除了能有一些保费流出去之外，很有可能会亏损。”

面对屏保等互联网化细分业务，保险公司该怎么做？徐宇表示，保险公司要知己知彼，百战不殆。“要搞清楚自己的战略定位、人才配置。”保险公司应该采取什么样的策略进入新业务？如果搞不清楚，最好不要进入这些市场。

“对于保险公司来说，有两条战略路线：一是与相应的场景和流量平台绑定，履行牌照和承保角色，通过挂牌销售的模式参与市场运营。这种方式不需要专门团队的高成本投入，只需要严控合同和保费。第二条路是与专业化服务解决方案提供商合作，类似易事网目前提供的是旅行险和屏幕破碎险服务。这也是保险公司进入细分市场的一种策略。”徐宇说。

朱俊生认为，对于行业来说，保险还是应该用来连接服务，特别是提升服务质量。在这背后，应该更好地利用科技的力量，提升保险公司的科技实力，因为屏损险需要大量应用保险科技的力量。“我们现在讲的很多都是保险科技，但其实我们看互联网保险，科技的应用可能更多的是在销售环节，但在风控、数据、提升保险产品的专业性等方面，其实还需要进一步拓展科技手段的运用。比如在产品创新和定价方面，以及产品背后的运营管理方面，我们还需要进一步加强科技的运用。”