2.3 短信银行

手机短信银行是指用户通过手机编辑短信内容，按照特定格式发送到银行短信服务号码，银行根据用户的指令为用户办理查询、转账、汇款、捐赠、消费、缴费等相关业务，并通过短信方式告知用户交易结果的一项电子银行服务。

2.3.1 短信银行主要功能

短信银行业务种类较多，不同自助服务需要的密码不同，金融信息类业务无需密码，账户信息查询、个性化变更提醒、账户交易等业务需要密码。

下面以中国工商银行为例，介绍不同类型用户可使用的短信银行功能。

（1）无短信密码、无工银密码器用户可使用的功能：查银行开户行、查汇率、查利率、查贷款利率、查汇率、查基金净值、查黄金价格、查白银价格、查铂金价格、查债券价格、查理财产品净值、查优惠活动、查捐赠项目、退订短信、查看退订协议、开通短信、查看激活协议、取消手机绑定、排队提醒（目前仅大连、海南、深圳四星及以上用户开放）。

（2）有短信密码用户可使用的功能。除无短信密码或工银密码器用户可使用的功能外，用户还可使用查询余额、查询公积金账户余额、查询明细、查询基金份额、查询基金申购中奖号码、查询账户贵金属余额、查询实物贵金属余额、查询第三方托管余额、查询理财产品份额、查询证券媒介信息、查询订单、查询积分、查询星级、自定义余额变动提醒、取消余额变动提醒、设置默认操作卡、绑定手机、开启免密查询、关闭免密查询、取消卡服务、取消全部服务、设置短信银行密码、修改短信银行密码、重置短信银行密码等功能。

（3）工银密码器用户可使用的功能。工银密码器用户除拥有短信密码器用户可使用的功能外，还拥有捐款、缴费、订单缴费、汇款、手机号汇款、邮件汇款、异步订单支付、异步电子账单支付、开通对外支付、关闭对外支付等功能（除设置、修改、重置短信银行密码外）。

专家建议

当用户无法上网或银行座机占线时，可以真切感受到手机短信银行的方便、快捷。短信服务已经成为手机用户最常用的沟通方式，手机银行也具备短信功能，银行会主动以短信的方式通知用户工资发了多少钱、汇款是否到账、还款是否成功等账户信息。

2.3.2 如何开通短信银行

短信银行作为一种将电子货币与移动通信相结合的全新服务，不仅使用户能够在任何时间、任何地点办理各种金融服务，而且大大丰富了银行服务的内涵，使银行能够以便捷、高效和相对安全的方式为用户提供传统和创新服务。短信银行只需要用户的手机能够发送和接收短信，用户就可以轻松享受各种手机银行服务。

以中国工商银行为例，可通过以下途径开通手机短信银行。

1. 发送短信激活短信银行

用户可以通过发送短信来开通短信银行。

（1）无工行电子密码器和短信密码用户的开通流程。以查询服务为例，您可以编辑“CXYE#卡号”发送至，根据提示拨打电话进行身份认证，并根据短信回复模板设置“短信密码”，设置成功后即可进行查询。

（2）已绑定工行电子密码器的用户。无论通过何种渠道，只要绑定工行电子密码器，即可同时开通短信银行。

2.通过电话银行开通短信银行

用户可以通过电话银行开通短信银行。

进入电话银行后，选择人工服务，将有人工服务人员为您开通短信银行。

3.通过网上银行开通短信银行

在柜台注册网上银行的用户可通过网上银行开通短信银行。登录网上银行后，在“电子银行注册”→“开通电子银行”→“开通”中点击“短信银行”，按照页面提示即可开通短信银行。

4. 手机银行 开通短信银行

用户登录手机银行后，点击“电子银行注册/管理”，再点击“短信银行”→“开通”，按照页面提示开通该项服务。

专家建议

相比网上银行，手机银行受黑客攻击的几率更小，而且更加私密安全。例如，中国建设银行手机银行采用专用通信线路连接，从手机到银行全程加密，还采用数字签名机制、手机与卡绑定机制等，确保客户交易和账户资金的安全。

2.3.3 短信银行支付及转账

随着信息技术的飞速发展，计算机技术、通信技术得到了长足的发展，特别是无线通信技术与计算机技术的日益融合，让人们感觉到电脑越来越小，手机越来越大，生活越来越便捷。

例如，为进一步提升电子银行服务水平，提高客户便利性，中国建设银行推出了“短信约定转账”服务：客户只需在柜台开通短信银行并指定收付款账户，就可以通过短信方式在约定账户之间进行资金转账，具体功能见表2-2。

表2-2 建设银行“短信协议转账”服务

如何利用互联网、通信技术、ICT融合技术（信息技术与通信技术相互融合形成的新概念、新技术领域）为客户提供随时随地、便捷满意的金融服务成为各银行追求的目标。在此背景下，以手机银行、无线金融为基础的移动支付开始走入人们的生活，成为继网上支付之后又一种能够提供便捷支付服务的金融产品。

2.3.4 通过短信购买金融产品

如今，购买金融产品的客户越来越多，一些收益高、风险低的产品一推出就被抢购一空，很多客户到了柜台只能购买其他产品。而让客户重新理解、阅读产品手册，往往会耗费客户和银行工作人员大量的时间。

如今，利用网上银行、手机银行销售金融产品，不仅可以为银行节省柜员资源，还可以让客户随时完成交易购买金融产品，操作简便，节省排队时间。

如此便捷、省时，那么用户如何用手机购买金融产品呢？通过短信购买金融产品，用户首先要持有效身份证件、相关借记卡或存折、需要绑定开通服务的手机到各个营业网点。成功办理后，若想购买金融产品，只需要回复短信平台发送的短信交易指令，即可完成金融产品的购买、赎回、提取等交易，从而避免了网点排队人数和网络连接的限制，实现即时交易。

例如，中国农业银行浙江省分行营业部推出的“工资++”理财产品就更加便捷，客户只需在手机上发送带有相应代码的短信，即可全额或按指定金额购买理财产品，无需到银行柜台排队。

此外，为吸引更多客户通过电子银行渠道购买理财产品，部分银行推出了专属理财产品，预期收益率比柜面销售理财产品高出0.1%左右。基于以上优势，短信销售理财产品已成为各大银行的一项新业务。

专家建议

移动互联网的发展日新月异，技术的更新会带来移动终端的不断革新和用户习惯的改变，人们越来越期待更快捷、更简便的理财方式。通过手机、网络等渠道购买理财产品速度快，成功率高，还能减轻银行网点的压力，因此银行也乐于开发和推广此类产品。