中国时报记者吴敏北京报道

人人都担心得大病，但并不是人人都买商业保险。缺乏了解、缺乏信任、价格昂贵成为人们购买医疗保险的障碍。如今，这些问题有了新的解决方案。

10月16日，蚂蚁保险与信美相互联合推出面向蚂蚁会员的“相互保”，实现大病保障低门槛、高透明、互助：芝麻信用分650分以上（60周岁以下）的蚂蚁会员，无需缴纳任何费用即可加入，获得包括恶性肿瘤在内的100种重大疾病保障，他人患病需赔偿时，方可参与费用分摊，若自己患病，可获得一次性福利。

据悉，该服务于10月17日正式上线。

蚂蚁金服保险集团总裁尹明表示：“我们推出相互险的初衷，是希望让用户用最小的成本享受到更好的保障，同时用互联网思维和技术，打造一个普惠、透明、便捷的平台，让保险回归本源。”

信美相互董事长杨帆也表示，如何建立保险机构与消费者之间的信任，一直是保险行业的挑战。让用户互相守护、互相帮助，这是“相互险”的初衷，也是相互险的使命。

免费加入，优先享受保障，花小钱抵御大风险

作为一项保险服务，公众普遍关注其支付机制。“相互保”负责人方勇表示，与一般保险产品按发病率定价、需提前缴纳固定保费不同，“相互保”服务是按发病率定价，费用分摊将根据实际理赔案例进行。

根据规则，每月将进行两次公示和两次分摊。公示日将公布期间内发生的所有已确认的申索，并接受异议，前提是适当隐藏敏感信息。所有无异议的申索将被公示。保证金加上约定的10%管理费将在分配日由所有用户平均分配。钱花在哪里，每个参与者需要分配多少，完全公开透明。

方勇表示，具体分摊金额以每次公示的实际情况为准，但在单个保单中，分配给每个用户的金额不会超过0.1分钱。

至于患病能得多少钱，则取决于用户首次确诊患重病时的年龄：40岁以下，赔付金额30万元，40岁以上则为10万元。上传相关证明，公开披露后无异议即可一次性拿到保证金。

公开透明的互助模式，一人患病，众人帮助

事实上，“相互保”的风险分担机制与“人人为我，我为人人”的模式此前在一些互联网互助产品中都出现过，但两者有着本质的区别。

信美相互总经理曾卓表示，“支持‘相互保’的保险产品，都是经过银保监会批准的，信美相互拥有国内首张相互寿险牌照，接受指导和监管，可以长期稳定运营”。此外，据了解，相互保一次性全额赔付，也不同于线上互助的“收多少赔多少”政策。

对于“互助”运营模式而言，如何保证透明、公正是重中之重。据了解，“相互保”作为正规商业保险，不仅信息披露符合法律法规，还推出了两大举措：一是建立了公开披露制度，接受全员监督；二是引入区块链技术，确保信息不可篡改。

数据显示，癌症治疗平均花费50万至60万元，我国42%以上的贫困人口因病返贫。而2017年我国健康保险市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社会保险主要覆盖基本保障，但商业保险价格较高，很多工薪阶层和需要保障的普通民众对保险缺乏了解，“相互保”或将打开更多人的保险认知。

在业内人士看来，“相互保”也形成了对基本保障的有益补充。中央财经大学保险学院院长李小林表示：“相互保没有股东，与消费者利益高度一致，要建立良好的运营机制，整合服务资源、服务好消费者，是相互组织运营的核心目标。结合互联网技术，高效运营，可以帮助更多人脱贫致贫或因病返贫，推动健康中国顺利实现。”

除了“相互保”，此前蚂蚁金服与信美相互推出的针对0-18岁人群的健康保险计划“宝贝守护计划”，并创新纠纷解决机制“赔付专家组”，让民众拥有理赔话语权。此举改变了此前保险公司在理赔方面说了算的局面。上线8个月，参与人数突破1000万，实现儿童重疾险全民覆盖。蚂蚁金服表示，在相互保和宝贝守护计划机制成熟后，或将进一步扩大服务人群。