如果我们进行街头随机调查，问中国人除了通讯之外，手机最重要的功能是什么？

我想很多人会回答——“手机支付”！

如今，对很多中国人来说，移动支付已经变得像呼吸一样自然。出门在外，拿出手机，扫一扫、刷一刷、点击一下，就能轻松完成各种购物。无论是交水电煤气费、充值话费、短途长途出行、医院挂号、日常购物，甚至是去菜市场买菜，移动支付已经进入了中国老百姓日常生活和消费的各个场景，普及率极高。

现在在中国购物是什么样的？简而言之，只要有手机在手，你想要什么都可以！

阿里、腾讯带动 中国移动支付持续升级演进

近两年，各大移动支付平台都注重全流程、全链条思维，触达更多场景，通过技术迭代不断升级消费者体验。

例如，在大型购物场所的“智慧商圈”，车牌与微信账号绑定，无感停车，仅需2秒即可实现快速进出;通过公众号的“信息”推送或场内智慧大屏信息展示，用户可获得差异化的商品、门店信息;通过在商场内使用刷脸支付等设备，可完成支付、会员登录等。

基于二维码、刷脸识别等技术创新，移动支付正在改变零售行业的经营方式和消费模式，成为移动支付深刻变革零售行业的一个缩影。

作为支付渠道和数据载体，移动支付不仅成为了中国的一张新名片，更是中国人生活方式的象征，被誉为中国“新四大发明”之一。

中国的移动支付到底有多厉害？

▌全球领先的移动支付帝国

中国移动支付的便捷已传遍全球

经常能看到一些在中国生活过的外国人回国的视频，讲述从中国回来后的各种不习惯，其中抱怨最多的就是没有移动支付，移动支付在“中国生活方式”中不可替代的作用可见一斑。

“支付是服务的基础，一切交易活动都以支付而告终，如今几乎所有的消费服务都可以通过移动支付生态来解决。”——由于移动通信基础设施的完善、电子商务的快速崛起以及相关监管机构的支持，中国已成为移动支付普及和应用最为广泛的国家。

根据普华永道2019年全球消费者洞察调查显示，中国以86%的人口使用移动支付的普及率位居全球第一，其次是泰国，普及率为67%，排名第二的泰国在普及率上落后中国约20个百分点。

中国庞大的人口基数、较高的普及率，让中国移动支付业务规模巨大。根据中国支付清算协会的数据，2018年，中国移动支付规模达27.74万亿元，位居全球第一，移动支付用户规模较2017年增长17.2%，达6.59亿人，预计2019年移动支付用户规模将突破7亿人，移动支付规模近5年复合增长率达117.6%，其中蚂蚁金服和微信支付分别占据54%和38%的市场份额，双寡头格局明显。

但这一切在十年前都是不可想象的，支付方式的改变让我们体会到科技进步给我们带来的新体验。

现金、信用卡、支票和移动支付是所有支付方式在演变过程中必经的阶段。

1987年，中国尚未取消粮票，人民币还不能成为具有完整功能的真正货币。

32年后的今天，当大多数欧美国家还停留在信用卡阶段时，中国却迅速跨越了信用卡时代，进入了移动支付时代。

中国银联发布的《2018年移动支付安全调查分析报告》显示，截至2018年12月底，我国移动支付用户规模已达5.7亿，移动支付已成为餐饮、便利店、网络购物、交通、医疗、外卖等日常消费方式中最常用的支付手​​段之一。

据统计，2017年利用二维码完成的移动支付次数达到5000亿次，2018年更是达到7000亿次。

在支付宝、微信支付的影响下，移动支付已经成为我国主流支付方式之一，我国已成为移动支付普及率最高的国家。

最早涉足移动支付领域的美国，如今已经被中国远远甩在后面。

▌欧美移动支付现状

其实很多人不知道，移动支付并不是中国人发明的，中国移动支付的发展其实是一个后发制人的经典案例。

1998年，全球第一个第三方移动支付平台在美国诞生，随后包括Pay在内的一大批平台纷纷涌现，尽管起步较早，但美国移动支付的发展一直没有取得太大进展。

很少有人知道，移动支付使用的二维码最早是由一个叫藤原浩的日本人发明的，当他发明二维码的时候，根本没想到它会在未来社会得到广泛的应用。

2011年，有中国人抓住机遇，迅速申请注册了“二维码扫描”专利。

说到这里很多人可能会好奇，如此便捷的移动支付为何在欧美等发达国家没有普及呢？

其实在第三方支付领域，美国已经领先中国一大步，但由于欧美国家民众没有储蓄的习惯，习惯于信用消费，因此信用卡的普及率很高。

以美国为例，信用消费早在1915年就已开始，经过长期发展，已经形成了稳定、强大的信用卡体系，移动支付不太可能对其造成冲击。

另外，如果欧美国家的移动支付普及程度变得跟中国一样的话，那么对于银行的利益就会造成严重的影响，这是银行所不愿意看到的情况，所以他们不会对相应的移动支付平台给予太多的支持。

其次，与中国相比，美国的电信覆盖情况较差，在没有信号的地方，移动支付的使用也会受到一定的影响。

移动支付在欧美没能发展起来的原因有很多，而且很难改变，所以我们也看到很多外国人羡慕中国移动支付的便捷，因为他们在自己的国家享受不到这样的支付体验。

从目前的情况看，我们海外的朋友们可能还得等待刷手机就能上网的那一天了。

如何把中国的移动支付做大做强

5G到来，移动支付市场想象空间无限拓展

在不远的将来，在超高速网速、大数据、人工智能等新技术的助力下，移动支付将会有无数的新面貌和玩法，这也意味着目前可见的天花板将会被多方打破，可能性不断涌现。

人口结构：90后、二三线城市和老年人是新市场

中国庞大的移动支付市场背后是巨大的人口红利，移动支付若要实现新增长，还有三大人口红利可以挖掘。

知名媒体人、时事评论员石树思认为，“未来的三大市场是农村人口、新兴的90后市场，而且中国老龄化社会的速度非常惊人，远远没有超过目前的国际老龄化标准。从移动支付整个业务发展来看，还有很多工作要做。”

行业：从C端到B端

B端市场绝对是移动支付的下一个战场。2018年10月，马化腾在腾讯20周年公开信中提到，移动互联网正在转向下半场，即从C端市场转向B端“产业互联网”。

在整体新零售和产业互联网数字化转型的大背景下，商家的核心诉求如今已远不止支付工具，商品的全域流量触达已不再是核心指标，更深层次的要求在于商家和产业的升级转型，以及商家对数字化转型的深度参与。

对于B端用户来说，最好的解决方案是以支付为基础的整体数字化转型解决方案。在这场转型中，腾讯和阿里竞相成为各行业的“数字助手”，为各行业提供数字化解决方案。移动支付是两大巨头争夺B端市场的重要利器。

以餐饮品类为例，未来的趋势是品类越来越细分，竞争越来越激烈，同时消费者越来越年轻化，渠道成本也越来越高，折扣的效率越来越低，整体运营效率的提升会成为整个行业的痛点。

乡村基厨房市场总监余雪松表达了餐饮品牌对于数字化的整体诉求：“第一，我们希望通过数字化，更精准、系统地分析我们的商业模式和应收账款；第二，分析用户标签，更好地理解客户需求——对于我们来说，吸引新客是次要的，复购才是最重要的；第三是基于高德地图等LBS产品做精准营销；第四是基于公益心态增加品牌好感度。最后就是公域和私域流量的导流。”

再举一个例子更能说明支付产生的大数据对于优化B端用户运营的重大意义：

支付宝在杭州开通公交线路，基于大数据分析用户出行习惯并优化线路，线路优化后客运量提升了4倍，今年支付宝网约车码用户量突破2亿，大型出行服务人群超4亿，这个数据量未来能给公共交通带来的价值将不可估量。

技术：从二维码扫描到生物识别

随着5G和物联网技术的成熟，新的移动支付方式的普及只是时间问题。

近一两年，基于各类生物识别技术的支付方式创新层出不穷，如人脸识别支付、虹膜识别、眼纹识别、指纹识别、指静脉识别、声纹识别等，基于安全性和便捷性，在人工智能的基础上接入各大支付系统，应用于各种支付场景，从手机开锁、小区门禁、餐厅就餐、超市结账，到高铁入场、机场安检、医院就医等。

根据前瞻产业研究院人脸识别行业发展状况报告显示，到2022年，全球人脸识别市场规模将达到75.95亿美元，年增长率达20%，目前主流的二维码支付也将像现金一样成为历史，被抛弃是必然的。

自2018年底以来，各移动支付机构纷纷推出搭载人脸识别等先进技术的硬件设备，如微信的青蛙，以优化使用便捷性，降低端口接入成本，相比以往打开支付APP、扫码、刷二维码支付的过程，人脸支付可以通过硬件设备绑定支付账户，通过面部识别自动支付，更加便捷，提供更好的支付体验。

跨境：从中国到世界

目前，中国是全球移动支付第一大国家，我们要抓住这个技术和模式的先发优势，尽快走向世界，对于我们来说，这是一个抓住全球移动支付和数字经济金融科技发展的重大历史机遇。

事实上，几年前，随着中国游客出境游、跨境消费、对外投资的持续增长，“中国移动支付出海”也在消费者和生态系统的溢​​出效应下自然而然地开始了。

据《南华早报》报道，在中国大陆游客最喜爱的旅游目的地，接受支付宝和微信支付的商家数量迅速增长。全球越来越多的商家开始意识到中国的移动支付服务可以帮助他们吸引更多游客。中国游客也因此越来越愿意接受这些移动支付服务。

截至2019年1月，微信支付跨境业务已支持49个海外国家和地区的合规接入，支持20余种货币交易。今年7月，蚂蚁金服宣布未来3年内全球已有7万家支付宝被超过100万家零售商接受。

支付宝、微信支付等中国巨头也通过投资，迅速扩张至全球移动支付市场。例如，蚂蚁金服在泰国、印度进行战略投资，并入股韩国互联网银行K-Bank，将蚂蚁金服的普惠金融模式再次输出到海外。截至今年10月，蚂蚁金服实名用户超过4.5亿，其中海外用户4000万。加上合作伙伴服务的1.5亿用户，这意味着蚂蚁金服在海外的用户已接近2亿，占总用户数的20%~30%。

据欧睿国际预测，今年年底全球移动电商规模将达到9720亿美元，预计2021年移动支付规模将达到3万亿美元。

海阔凭鱼跃——中国移动支付企业正不断将中国经验复制到世界各地，致力于让“随时随地的移动支付”成为全球消费者的幸福体验。

中国移动支付已经发展了六年。

如果说移动支付的上半场是让用户习惯的话，移动支付的下半场就是让移动支付成为世界的水电，你感觉不到它的存在，但它却无处不在！

▌移动支付未来展望

移动支付体验随着移动通信网络的升级不断更新迭代，5G时代，除了刷脸支付，你对移动支付的未来还有哪些想象？

我们先来看看日本总务省面向公众制作的5G宣传片《5G后连接世界》：

视频中从01:00开始，就出现了一个和移动支付直接相关的场景——无人便利店。其实，无人便利店已经在国内很多城市落地，但目前的无人零售很大程度上需要依赖自助机、RFID等传统技术。

日本5G宣传视频中，一位年轻人随手拿起一个不需要标签的商品放进口袋，这是一个非常隐蔽的商品获取动作，基本没有识别设备，就能够完成支付，或许5G给高清摄像头、AI等带来了极大的提升，从而在这样的场景下完成支付。

我们再来看影片中的智能眼镜VR，2018年又申请了一项新专利，智能眼镜通过VR完成购物支付，这项专利可以将虚拟信息叠加在实体商品上，丰富购物体验。目前，一些科技公司已经推出了VR支付，5G出现之后，网络的提升会让VR实时效果更好，如果未来每个人都像现在智能手机一样戴上VR眼镜，VR支付是否会带来又一场支付革命。

另外5G带来全息投影的发展，全息投影体验中是否也会出现支付按钮，从而开启付费的视觉体验？

脱离场景的支付方式是没有意义的，支付场景的概念已经逐渐深入人心。5G带来了新的生活场景，也带来了新的支付场景，这可能会导致多种多样的支付方式的出现。

一般认为，5G的十大应用场景是云端VR/AR、车联网、智能制造、智慧能源、无线医疗、无线家庭娱乐、联网无人机、社交网络、个人AI助理、智慧城市，其实也有很多支付应用。

但无论网络速度如何变化，都无法偏离支付的本质，支付带来的资金流一般会伴随信息流、物流，只有这三流融为一体，才能完成一笔交易。

此外，在支付环节，更快的网络传输速度可以大大提高用户身份识别的效率。日本5G宣传视频中，无人商店是如何识别谁在消费的？所有方式都需要媒介，比如纸币、手机。

5G普及之后，支付可以用更多的传感设备，比如人脸识别、体感识别、声纹等，一边是识别用户，一边是识别商品，要达到两端无感的程度，需要5G的信息传输速度。其实支付本身对信息传输速度的要求并不高，2G时代就够用了，需要更高速度的是场景、人、物的识别，万物的互联互通。

从行业主导权来看，3-4G时代是互联网巨头占领移动支付的时代，而5G时代，曾经在支付领域失利的运营商，是否能重新掌握主动权？

5G是一个全新的赛道，中国移动支付已率先迈出步伐。

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