移动支付存在的问题及解决方案LT.2.3.4.5中国大概有5000多万户，2009年的支付交易笔数为1.26亿笔，金额为380亿笔。在众多的支付方式中，移动支付还在不断创新，过去传统的WAP支付、WWAN支付、STK支付方式越来越受到市场的重视，这种网络支付方式，移动支付有潜力成为未来移动支付和电子支付的主要方式。1、存在的问题：1、移动设备丢失涉及用户安全：安全问题用户身份认证、安全和隐私保护，这些敏感问题目前还没有完全标准化和合法化。安全问题应该是首先考虑并始终得到保证的。移动设备特有的威胁就是容易丢失和被盗。丢失意味着别人将看到电话通话记录、数字证书等重要数据。得到无线设备的人可以进行移动支付，可以访问内部网络和文件系统。无线通信网络作为开放的通道，在给无线用户带来自由、灵活性的同时，也带来很多不安全因素，如通信内容容易被窃听的威胁、网络漫游的威胁、对无线通信标准的攻击、用户合法身份的盗用、数据完整性的威胁、通信双方身份易被伪造、通信内容被篡改等。.62.移动设备不足：无线信道资源短缺及质量问题。我们知道在802.11b/g的情况下，可用的信道在频率上会发生重叠相交，导致网络覆盖的服务区内只有3个不重叠的信道可用，结果这个服务区内的用户只能共享这3个信道的数据带宽。

这三个信道还会受到其他无线电信号源的干扰，因为802.11b/标准采用的是目前最常用的2.4GHz无线电频段，而这个频段也是各种应用都需要用到的，移动电商的无线信号频段由蓝牙、手机等共用，这类设备可能会造成一定的干扰。另外，无线网络漫游的威胁可能会降低宽带连接的可靠性，对移动电商用户的可用宽带造成一定的限制。随着移动电商的发展，对移动终端设备的要求也越来越高，移动设备内存、屏幕尺寸、输入法等方面的不足可能会影响移动电商的普及应用。3、商业模式不明确：移动终端设计问题目前，我国的移动设备在内存、总存储容量、屏幕尺寸和电池（用于无线传输）等方面都受到限制，而且还要支持种类繁多的设备。另外，显示屏小、数据输入方式不便、复杂，仍然是制约移动互联网易用性和功能性的重要障碍。因此如何有效整合推广、销售等产业链各环节资源，搭建移动电商服务与用户之间能够互通的数据信息桥梁等一系列问题还处于探索阶段。4、以客户为中心的业务问题目前，绝大多数移动电商应用处于交易相对频繁、价格较低的业务(如缴纳电话费、水电费等)，各机构开发的手机业务基本相同，通常由于服务内容单一，该类业务只是对当前多种支付方式的补充。

尤其是现在大多数手机用户还不习惯或者不认可任何移动电子商务，大规模推广移动支付的难度相对较大。5、内容匮乏据有关研究机构调查，大多数移动商务用户最不满意的就是内容服务，因为用户往往花了钱却找不到自己需要的真正有价值的信息，这种先进的方式仅仅提供新闻、天气预报、购物信息等，很难吸引用户。从WAP网站的内容来看，它们提供的内容可以通过其他渠道免费获得，费用过高也影响了移动电子商务的发展速度；据有关研究机构调查，87%的用户关心手机上网费用问题，69%的用户关心网络.8内容的丰富程度问题。6、用户观念及资费问题目前，我国移动电子商务市场还不够普及，国内消费者和企业对移动商务的认知程度较低，不知道通过移动电子商务能得到什么好处。企业对采用移动电子商务过于谨慎，用户不敢“冒然”尝试，主体参与者的热情与普遍看好的移动电子商务市场形成明显矛盾。目前，使用手机办理业务时，短信是业务信息的重要传输渠道，交易成本相对较低。但有些业务类型（如购物等）无法通​​过短信实现，如果使用语音，则会产生通话费，导致交易成本增加。在这种情况下，用户使用移动支付方式会比传统支付方式花费更多。

7.我国缺乏相应的法律法规或合同约定不明确。8.移动支付涉及当事人众多，法律关系复杂，加之还有服务器、互联网、无线传输、管理软件等复杂的先进技术，因此在移动支付过程中，经常会因为客户的疏忽或故意行为，导致资金到账延迟或错误，从而造成损失。9.在移动支付中，银行的义务是正确执行电子支付指令，完成移动支付，但在实践中，往往是由于消费者或消费者违约或服务器故障、网络传输等原因，导致支付出现错误或延迟。10.运营商与金融机构缺乏合作：在提供移动支付服务时，移动运营商与金融机构之间一方的优势恰恰是另一方的劣势，双方是互补的。移动运营商缺乏支付流程管理经验，而这恰恰是金融机构的优势；金融机构对移动支付业务的传输渠道缺乏控制力，而移动运营商不仅控制着移动支付业务的传输渠道——移动通信网络，还拥有庞大的移动用户群。移动运营商与金融机构的紧密合作是移动支付业务成功开展的必要因素之一。但从移动运营商与金融机构在开展移动支付业务的实际表现来看，双方的合作情况并不乐观。移动运营商与金融机构出于自身利益的考虑，都想成为移动支付产业链的主导者。此外，还有一点不容忽视，大多数国家的金融监管政策都比较严格，对非金融机构经营金融业务有严格的控制，这使得运营商与金融机构不可能进行太深入的合作。

11、缺乏统一的行业标准：虽然在移动支付业务发展初期，缺乏统一标准的现象并没有显现出来，但随着移动支付业务的发展，这一问题将日益凸显。12、移动电子商务成本过高：与传统电子商务相比，移动电子商务产生的交易成本更高。除了移动电子商务可能产生的成本外，用户考虑移动电子商务所能提供的内容的丰富程度。目前，用户通过移动电子商务所获得的大部分内容只是天气预报、新闻、手机铃声、生活服务信息等，并不能保证找到自己真正需要的有价值的信息，即使提供的付费内容也可以通过其他免费渠道获得。高昂的成本和单调的内容难以吸引用户，在一定程度上制约了移动电子商务的发展。13、移动电子商务的安全性：与传统电子商务相比，新兴移动电子商务的安全性明显较弱。保护用户个人信息不被泄露，增加用户对移动电商的信任度迫在眉睫，同时整个移动电商系统的电子支付系统、商品配送的安全问题也亟待解决。14、存在严重的安全漏洞，如何取得各方合作，健康地发展移动支付业务？ （1）传统商家的意识需要培育，不只是用户，线下商家也需要培育，让线下商家更好地融入到这一波移动互联网新浪潮中，很多商家对移动互联网一无所知。

团购虽然改变了传统的门店和商家，但更深入的改变还需要，需要商家提高认知度，提高对移动互联网的认知度，提高如何使用优惠券进行促销的认知度。（2）各种移动操作系统、终端、手机系统、屏幕、支付的不一致，大大增加了服务商的成本和精力。但从好的方面看，终端和系统的不一致是一道天然的屏障，使得后来者很难推翻前者。手机是为了满足不同用户的不同需求而设计的，因此手机终端和系统不会统一。（3）日常应用智能手机的使用量在增加，但大多数普通人只是把智能手机当成普通的大屏幕手机，并不需要那么多新的应用，或者不知道如何使用。现在的问题是：如何让网页和移动端无缝衔接。（4）过度比价用户可以通过扫描条形码来比价，这是用户的基本需求，也就是得到价格更低的商品。但比价是最基本的竞争形式，如果用户对价格过于敏感，必然会毁掉整个行业。因此，要逐步引导用户关注价格以外的方面，比如配送、服务、售后服务等。（5）移动支付目前，移动支付已经落后于移动互联网，据我们了解，各大银行也都在推出解决方案。我们相信，移动支付绝不会成为电商的绊脚石。（6）物流问题目前，中国整个物流体系存在很多问题：速度慢、服务差、查验难、价格高等等。

但是随着阿里巴巴等大企业的参与，国家政策的支持，以及市场的逐渐扩大，物流并不会成为电商快速发展的障碍。2、解决措施：我们也有几点思考，我们看到国家出台了很多关于电子支付的政策法规，来规范我们现有的电子支付的管理，对我国电子支付环境的改善起到了很好的促进作用，在这种管理体制下，各类金融机构包括第三方支付等参与主体的创新，都应该建立在科学的规范和合理的框架之上。但是在电子支付的发展中，我们也发现有三点值得我们关注：第一，要进一步完善电子支付的法律体系，一些政策法规已经出台，虽然我们现在已经有了《电子签名法》、《电子支付指引》等一系列的政策法规，但是我认为，随着电子支付的快速发展，国家现有的法律法规已经很难适应电子支付行业快速发展的要求。也难以完全适应电子支付创新的要求，难以完全规范电子支付业务，防范支付风险，这是一个非常突出的问题。第二，要解决好电子支付多方利益分配问题，这对电子支付未来的发展是非常重要的事情。要形成有利于电子支付行业可持续发展的利益机制，避免行业各方利益冲突导致无序竞争，损害整个电子支付行业的长远发展。特别是这次危机行业可能出现的金融支付风险，是亟待解决的问题。

第三方面就是要严格规范电子支付工具的创新。电子支付本身是计算机和通信技术的综合应用，电子支付工具和方式的创新必须得到主管部门的有效监管，必须保证创新工具安全可靠，服务方式合法合规，只有这样才能保证我们的管理水平跟上我们技术发展的要求。所以这些事情非常重要，需要我们认真去思考和解决。在技术发展浪潮的推动下，电子支付行业既有机遇，也有挑战。我们相信，在有关部门的监督指导下，通过行业各方的共同努力，我国电子支付行业一定能够实现健康可持续发展。三、解决方案：1、制定轻量级、高效的安全协议。相对于传统电商模式，移动电商的安全性较弱，因此保护用户的合法信息不受侵犯是亟待解决的问题。如何保护用户的合法信息（账号、密码等）不受侵犯是亟待解决的问题。此外，我国还应解决电子支付系统、商品流通系统的安全问题。解决这一问题可以采取一些方法，如吸收传统电子商务的安全防范措施，采用常见的加密技术，如私钥加密技术、公钥加密技术、数字信封技术和数字签名技术等。提高无线信道资源质量，服务提供商应优化网络带宽利用，增加网络容量，提供更可靠的服务。

随着手机与互联网的结合，无线上网成为新的发展趋势。IDC最新研究显示，全球无线上网用户数已超过有线上网用户数。随着第三代移动通信（3G）和互联网的发展，移动终端可以利用最高带宽进行通信，为移动电子商务提供优质服务。应加快3G的普及推广，逐步降低手机通话费和上网费。2、提高无线信道资源质量。服务商应优化网络。