近年来，移动互联网、人工智能、大数据分析等新技术层出不穷，不断影响着金融业的发展方向。一方面，银行同业依靠技术进步、推出各类金融产品，有效提升了金融服务的覆盖面；另一方面，银行机构利用互联网金融的运营手段，开始尝试和努力围绕支付、信贷等核心产品构建新型金融服务模式，并不断对全产业链进行深度整合和管理，试图构建以自身为主导的金融生态系统，以期获得新的增长动能。这些都深刻地彰显了互联网金融的重要性。

1. 农信社“互联网金融”业务逻辑分析

对于农信社未来的发展方向，目前存在“以社区模式为主、互联网金融为辅”与“互联网而非社区模式”的争论，在推进普惠金融战略方面，过分强调“社区金融”或“社区金融”是农信社未来发展的重要方向。一方面，“三农”和小微企业是农信社最基础、最传统的客户和市场，也是农信社赢得差异化竞争的根本优势，这一核心因素决定了农信社“社区金融”模式在未来相当长一段时间内仍将具有巨大的发展潜力。另一方面，基于互联网技术，以移动化服务、业务场景化、技术平台化、渠道一体化为主要特征的“社区金融”模式，是互联网金融可以弥补“社区模式”在服务效率和服务能力方面的不足，牢牢占据未来业务格局中的地位。而且，从长尾客户角度，农信社可利用互联网技术，整合出口自营支付、信贷等核心产品，打造新的利润增长极。

在新技术背景下，我们既要正视互联网金融在当前及未来农信社业务格局中的重要地位，也应意识到，随着互联网金融与未来产业产融结合不断深入，如何将互联网新金融融入到农信社新理念与传统业务的有机融合，如何将互联网新技术、新产品合理运用到小微客户的精准服务中，如何利用互联网化手段将碎片化、分散的客户需求聚合成市场规模，决定了农信社未来发展的上限。

（二）浙江省农信互联网金融业务架构分析

与现有农信社以“客户经理、产品、渠道”为主体框架类似，农信社互联网金融整体架构也可以分为“平台、产品、场景”三个维度。

1、互联网金融平台具备多种属性，首先，其扮演着社群模式下的客户经理角色，整合银行内部多种金融产品供客户选择，是客户获取互联网金融服务的“核心入口”。其次，其也是面向客户的特定金融产品，可以为客户提供便捷、高效的清结算等基础金融功能。第三，其也是线上线下场景连接器，通过智能手机APP即可接入丰富多样的泛金融服务，实现自主获客，为客户打造线上线下一体化消费场景，成为超越“场景”的场景。

2、互联网金融产品主要包括支付和信贷。必须承认，支付是整个互联网金融的核心产品，在整个互联网金融框架体系中起着“连接一切”的作用。信贷是互联网金融的重要组成部分，产品的核心目的是通过输出低成本、广覆盖的信贷产品，实现高利润率的快速盈利，从而推动互联网金融的可持续发展。

3、浙江农信互联网金融的场景主要可以分为商户、电子商务、公共服务业、企业四个方面，互联网金融的各类应用场景不仅要为客户提供生活服务，更要通过应用场景实现批量投放，获取客户、快速扩大用户规模也是县（市）级农商行潜力巨大的领域。

在现有的省县法人体制下，互联网金融的发展离不开这三个要素。在具体的工作分工上，平台建设和支付及信贷产品创新两个方面，都要很大程度上依赖省级合作社的整合和推动。县级法人主要负责线上线下场景的拓展。可以说，未来县级农商银行线上线下场景拓展工作的好坏，将直接决定互联网金融业务的发展成果。

（三）县域农商银行互联网金融业务实操分析

互联网金融的快速发展需要强大的地面推广能力作为支撑。县级农信社承接和大力发展互联网金融的核心思路就是以“支付+场景拓展”和“信贷+场景拓展”为出发点和落脚点，为互联网金融搭建平台，为当地推广（场景拓展）提供最有力的支持。基于此，大胆提出在县级农信银行设立“互联网金融部”。

互联网金融部的核心功能是利用支付产品和互联网信贷产品拓展线上线下各类场景，从而实现海量获客和盈利。互联网金融部可以有三个功能中心：

平台运营中心。该中心可配备3-4人团队，主要负责借助社区银行系统数据对接筛选长尾客户，结合嘉实互联网平台功能，利用积分、卡券、红包等互联网化运营工具开展营销运营。同时负责互联网化信贷审批授信、不良资产处置等相关工作，通过针对长尾客群、年轻客群、跨区域客群推出互联网化信贷产品，实现较高的利润率和自营盈利。

市场拓展中心。该中心主要负责整合行内现有营销体系，配合省级合作银行推出新的支付信贷产品，打造“支付+场景”和“信贷+场景”，重点面向商户、公共服务行业、企业、县域内各类支付信贷应用场景，包括电子商务等，拓展相关机构与个人的对接工作，引导B端、C端客户了解、接触和使用支付产品、收单产品、互联网消费信贷产品。实际操作中，市场拓展中心的团队必须放在支行网点，其业务拓展与客户经理团队的业绩会存在冲突。考虑到实际情况，各地按区域设立2-3人拓展团队，其业绩由互联网金融部直接考核，但市场拓展带来的存款和理财收入计入支行业绩。同时，拓展团队负责提升本区域电子银行业务替代率，以及设备工具的部署和维护。协助分支机构职能转变。

系统维护中心。此中心可配备2-3人，主要负责与社区银行相关系统及产品的对接，一方面为传统业务模式提供便捷的电子产品和服务，另一方面为平台运营中心提供各类必备服务，同时负责与省级合作银行对接各类电商、商户、智慧系列公共服务等相关应用接入，以及电子银行设备及装置的维修保养等工作，此外还负责统一管理大客户（例如金融、学校等）中间业务（代扣代缴）服务输出，从而提高大客户的服务效率。

这里我们简单谈一下信用卡资产管理。实践中，农商银行信用卡业务的定位需要重新调整，信用卡应该作为填补社区金融客户信贷服务盲区的工具而存在，特别是对信誉好、实力强的农商银行来说更是如此。在业务管理方面，可以将信用卡业务的营销、审批、监控、催收等工作交由社区金融部（信贷部）负责，互联网金融部可以提供必要的线上受理和营销活动，助力信用卡客户拓展。（浙江磐安农商银行 石帅锋）

编辑：王曦，审稿人：王涵，美术编辑：王曦