今天给大家介绍一下我最近做的一个项目：银联无卡快捷支付系统。接触金融科技的时间不长，所以是抱着学习的态度，欢迎大家提出意见和建议。

1. 业务介绍

银联无卡快捷支付服务是指银行账户合法拥有者（以下简称“持卡人”）使用手持通讯设备、个人计算机等电子设备，不通过读卡器，通过公众网络信息系统传输信息，通过安全支付接口输入交易要素，确认发起和完成资金划转的服务（以下简称“无卡快捷支付服务”）。

银联无卡快捷支付服务为发卡机构和收单机构提供跨行转账服务。银联无卡快捷支付服务是银联自主研发的一种新型转账方式。这个很有意思，因为第三方支付机构无法直接对接银行，需要通过对接银行。银联的无卡快捷支付系统和有些相似。

网上连接采用XML报文格式，T+1日统一进行本金及费用结算，通过中国人民银行大额支付系统进行账务划转。

2. 业务场景

支持收单机构所需的各种业务场景，如商品购买、服务订购、水电费缴纳、资金转账等。

3. 交易类型

该渠道整合了二、三级银行借记账户、准备金账户、二维码业务等创新业务的转账清算服务，目前我们正在开发二、三级账户的交易，包括：

准确的说，我目前负责的是无卡快捷支付前置系统的开发。这里有一个独特之处，我们公司是一个技术输出平台，为中小银行提供技术支持（比如核心系统），也正因为如此，我们的前置系统是一个多法人前置系统。我画了一个图如下：

使用的技术框架是：+mina++，使用的数据库是。希望后期进行技术优化。其实我也看过熊老师的那些博客：重构到微服务！

以上就是我的分享结束啦，谢谢大家，也希望大家多多指正！

问答

Q:这里使用mina而不是mq的原因是什么？

A：Mina框架是一个高并发的框架，可以很好的集成，我对MQ还不是很熟悉，可以先熟悉MQ，再对比一下Mina和MQ的优缺点。

问：此时推广银联无卡卡，目的是为了与中网联竞争吗？

A：我个人认为是为了和网通争夺市场份额。

A1：服务质量

Q：签合同时发了短信，付款时还会再发吗？

答：付款时不需要

Q：协议支付是否需要密码验证，有什么规定吗？还是支付公司自己决定？我只要提供协议号就可以了。

A：按协议付款时，只需提交协议号即可。

问：包含非跳跃费用吗？

A：快捷支付：首先用户需要绑定卡，绑定后就可以直接支付，不需要跳转，所以这个算是无跳转支付。

Q：交易流程中有“协议付款&直接付款”两种方式，有什么区别？理论上是要先签合同，再凭协议号付款，对吗？

A：协议支付是签订合同，然后获得一个合同号，下次付款时提交这个合同号就可以了。直接支付是每次付款都会触发短信，没有合同号。

问：协议的支付限额是由发卡银行控制还是由您控制？限额是否会触发多次验证？谁发行和验证所涉及的 OTP？

答：银联将动态控制

问：与中国银联相比，它有哪些优势？有价格优势吗？支持多少家银行？

A：我不清楚与中国银联相比有哪些优势。价格优势是我们合作银行和银联之间商定的。这是保密的，我们也不清楚。我们只是一家技术提供商。

A1：是的，价格有优惠。

Q：那么，如果没有合同的话，每次付款都会通过四个或六个元素触发的短信进行，对吗？

答：是的

问：银联无卡、中网、直连银行的合约数据最后会共享吗？

A：据说会，但是还没有确切消息。

Q：商户需要申报吗？

A：商家需要申报。

A1：商户收单机构自行入网

Q：一个账户一个入口？支持大商户模式吗？

A：大商户机构模式只有支付机构才能接受，这个产品我之前接受过，所以了解的比较清楚。

问：有人知道信用卡还款能不能在商户通过银联渠道进行？

A：你想问什么？银联有一个信用卡还款产品，就是银行对账。

Q：我不太明白共享无卡快付和快付通道、直付通道里面的场景有什么本质区别？所谓的新一代优化在哪里？

A：我们可以有类似支付宝和微信的体验，让大家从同一起跑线上出发

问：你用过企业卡吗？企业卡如何跨银行还款？

A：我没有名片……我不知道这件事。

Q：跟支付宝、微信类似的体验具体是指什么？

A：你觉得绑定支付宝或者微信卡很顺畅吗？如果通过各种渠道跟各家银行对接，

Q：我有个疑问，客户使用时需要绑定卡吗？

A：是的，签订支付协议和绑定卡类似。

问：据说支付宝快捷支付的前身是直接借记卡。

A：是的，后来出现了很多问题。银行也有自己的快捷支付接口，支付宝是直接对接各个银行的。双十一的时候，经常看到银行系统崩溃。

Q：支付机构只需要对接银联无卡就可以了，不用一个个去对接银行吧？

A：是的，没错。

Q：协议支付跟绑卡类似，为什么也算是无卡支付？

A：不知道我理解的对不对，付款前一定要核实信息，然后签合同。下次付款的时候只需要提交合同协议号，不需要再次核实信息，就像绑定一次卡，下次就可以交易了。

Q：直接支付跟之前的银联在线支付类似吗？直接交易只需要输入接入方设置的交易密码，或者使用指纹认证等方式就可以完成交易，对吧？感觉就像把卡绑定到微信或者支付宝一样。

答：具体认证方式请参见《非银行网络支付管理办法》。首次支付需绑定银行卡，下次支付只需输入支付密码即可。生物识别支付也可以。

Q：协议支付也属于无卡支付吗？

答：是的

Q：快捷支付也是一种无卡支付吗？

A：是的，无卡的范围很大，未来也将是无卡的天下。

A1：是的，好像除了网上银行，其他很多网络支付都是无卡支付。

S：银联的历史渊源太多了，你需要熟悉银联的发展和技术背景。我对这些术语感到困惑。

A1：嗯，现在越来越清晰了，银联也在不断进步。

Q:1.协议支付首次付款需要先用协议支付触发短信签约，下次付款只需要发送协议号就可以支付。2.直接支付首次付款需要先绑定卡，下次付款直接发送短信支付。是这两种场景吗？

A：按照上面老师说的，下次就不用发短信了，应该是支付密码或者生物认证。

Q：直接支付触发短信交易类型有什么用？绑定卡吗？

答：是的，直接支付必须通过短信触发，目前是通过短信验证码进行。

S：明白了。协议支付可以用于被动还款场景。

Q：我觉得付款前还是需要短信验证的，不然风险还是有点大的，不然银行卡里的钱就莫名其妙没了，跟直接扣款差不多。

答：可以，可以抵扣

S：但这件事最可怕的是证明“付款人是持卡人”

Q：协议支付就是扣款支付对吧？类似滴滴打车，日常开销等，开通后自动扣款。

A：是的，应该是可以的，在财务管理场景下也可以用。

A1：我分享了协议支付，协议支付是直接扣款的高级版本，可以购买支付账户所有绑定的卡，A卡不能用，B卡可以用。

问：你这样玩，不怕银联封锁你的交易吗？

答：是的，有协议，中国人民银行也允许。

Q：不可以用于相互理财是吗？

A：嗯，不行，只能用于小额支付。相互理财只能限制资金，p2p不行，资金比较固定。

【三】除单笔金额不超过200元的小额支付业务，公用事业缴费、纳税、信用卡还款等有固定、定期收款人的支付业务，以及符合第三十七条要求的其他情形外，支付机构不得代银行进行交易验证。

S：陆金所的理财是采用直接借记协议打包的方式进行的，平安支付的金额非常大。

Q：协议是电子协议还是纸质协议？嗯，用那种协议感觉很恐怖，银行卡一点都不安全。

A：电子协议，停车无接触支付就是典型例子

Q：这个跟小额免密码支付类似吗？

A：可以，但不是用户主动支付，而是触发条件后就会扣除费用。

问：那么，有限制吗？

A：目前一般不超过500。这个包括水电煤气扣费，停车缴费，还有定期购买理财。微信的梦想金，支付宝的工资理财等理财都是这种类型。

问：超出限制的话申请会被拒绝吗？

A：要看支付机构的风控能力，一般风控能力强的才会放行。

Q：银联会拒绝吗？

答：不，这是真实的交易。

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