中国楼市已进入悲观阶段，让大钧来告诉你。

本周，周大军的一位朋友在买房时，发生了一件虽然不大但却非常让人沮丧的经历。这位有钱的朋友在春节后花了700万元在北京买了一套学区房，然后上周去办理贷款。没想到银行告诉他，不能享受17%的利率优惠了，最低只能享受15%。这个消息着实让他猝不及防，毕竟他上百万的贷款，还要多付几万元的利息，非常蛋疼！

查找原因后，他发现问题并不在自己身上，而在妻子身上，而且单纯是因为300元信用卡债务逾期导致的。

大俊的朋友知道真相后，表示非常后悔，为了300元钱付出几万元的费用，显然不值得。

通过这件事情，大俊发现，我们日常生活中有很多事情都可能影响到我们的房贷额度和房贷利率，有些甚至是我们不经意间造成的，所以，大俊就来给大家梳理一下。

个人信用和婚姻状况

想要获得大额贷款的贷款人必须有良好的信用记录。一般来说，没有信用记录或信用记录“污点”的借款人不仅容易被拒绝，而且贷款额度较小，抵押贷款利率较高。

需要提醒大家的是，如果你已婚，银行在审查个人信用时，不仅会审查借款人的信用，还会审查借款人配偶的信用。例如上文大军提到的朋友，其配偶的信用报告上就有信用卡逾期，导致利率上升。因此，在贷款前，不妨先审查夫妻双方的信用，避免贷款过程中因信用问题引发意外情况。

另一方面，虽然按揭贷款申请是否获批与借款人是否已婚关系不大，但贷款额度却与借款人的婚姻状况有关。一般而言，已婚人士的贷款额度会高于未婚人士。例如，已婚人士的公积金贷款额度就高于未婚人士。

工作场所和职业

谈到单位和职业身份，不少人抱怨银行以行业为由歧视人们。大俊也认为，这种做法确实会招致不少批评，但银行出于自身风险考虑，这么做也是情有可原的。如果有一天你因为工作变动而无法还贷，那么对你和银行来说都是非常不利的。

一般来说，相较于普通工薪阶层，在国企、世界500强企业就职的人员可以获得更高的贷款额度，因为这些员工工作稳定，贷款机构不用担心他们“跑路”。

银行在审批房贷时，会重点看借款人所从事的行业。一般来说，教师、医生、金融等行业的人员，贷款分数会比较高；从事销售岗位、服务业的人员，贷款额会比较低，因为这些借款人收入不稳定，流动性也较大；但从事高空作业、危化品、烟花爆竹等高危行业的人员，往往很难获得贷款。这是因为银行考虑到这些人随时都有可能面临生命危险，又不能保证按时还款，为了规避风险，会选择拒绝向这类人群发放贷款。

经济状况和收入

银行对借款人还款能力的审查主要看收入情况，如果借款人近半年收入稳定且较高，贷款额度就会较高；同时，相比工资以现金支付的人群，能提供近半年或以上银行工资单的借款人获得贷款的可能性更大。

然而，银行在审查借款人的财务状况时，若认为还款金额超过借款人家庭月收入的50％，则会慎重批准贷款额，甚至拒绝批准贷款。

个人债务及贷款额度占用

在申请房贷时，银行也会审查借款人的负债情况，如果负债过高，获得的贷款额就会较低；如果没有负债，获得的贷款额也会较高。

需要强调的一点也是人们严重忽视的一点，由于互联网金融的快速普及，各类小额贷款公司的发展，越来越多的人倾向于信用消费，但这很容易导致个人债务过高。

比如，现在用信用卡消费已经成为一种普遍现象，很多人因为有固定收入，所以信用卡额度都比较高，很多人的信用卡额度都在5万以上，有的在上调额度后已经达到近10万。

殊不知，信用卡额度其实就相当于银行预先给你核准的贷款额度，使用这个额度其实就是使用贷款额度，相当于向银行借钱，会影响银行买房贷款和公积金买房贷款。所以大军建议有买房计划的朋友，在向银行申请房贷之前，先把信用卡债务全部还清。

另一方面，随着互联网金融的快速发展，支付宝、微信等我们经常使用的手机APP中也出现了“借贷宝”、“微信贷”等现金贷产品。由于此类产品往往具有到账时间快、分期付款等优势，受到很多年轻人的青睐，尤其是一些已经达到几十万甚至二十万信用额度的人。

但是，当我们使用这些产品进行消费借贷时，会出现和信用卡类似的情况，使用此类产品也会导致我们的抵押额度被占用。也就是说，在借款人申请贷款时，银行会对借款人进行评级，并分配一个额度。如果借款人已经通过“借北”“微信贷”等产品贷出了部分资金，银行在审批额度时，会从原有的额度中扣除这部分额度，无形中会减少借款人的实际贷款额度。

比如，我们在买房前通过“借贷”借了5万元，现在决定向银行申请抵押贷款，银行给我们的额度是50万元，但因为我们已经通过“借贷”借了5万元，所以实际批准的额度只有45万元。所以，在决定贷款买房前，最好不要碰这些小额信贷产品。

通过大军的介绍相信大家对于影响贷款额度以及房贷利率的因素有了一定的了解，希望大军的介绍能够给大家带来一些帮助。

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