想要理财的人必读的文章！（建议点赞+收藏，以免想看的时候遗失！）

现在几乎人人都在理财，一篇23岁小伙如何理财2万元的文章，下面就有近十万个赞。保险公司也纷纷加入这股热潮，推出各种理财产品，响应国内理财热潮。市面上理财险的种类繁多，但要告诉大家一个残酷的事实：市面上的理财险大部分都是骗局！

就拿大品牌的万能险来说，很多人都掉入了这个坑，看一看就知道是怎么掉入的：

平安【智悦生活】万能险，让你泪流满面的回报

本文要点：

1. 理财类型有哪些？陷阱又在哪里？

市面上的理财产品很多，但是仔细看种类的话，可以分为以下四类：年金险、万能险、分红险、投连险，下面用一张图来解释一下官方的说法，大家看看这几种风险吧！

让我用人类的语言来解释一下：

1、传统年金保险：

就是我们每年交一笔钱给保险公司，到了约定的年限之后，就按期收到保险公司的钱。

年金保险解决的是人活多久的问题，其主要目的是为退休做准备。

坑：

年金险收益真差！保险宣传页宣称保证利率4.25%，但事实如何？

比如太平人寿的财富智赢年金险，3年交30万，5年才能取现，IRR也就是收益率只有1.69%，这样的收益率已经够让人哽咽的了。

年金保险一直都是陷阱重重，这里有一个技巧可以帮你超越99%的人：

学会这个技巧可以避免99%的年金保险陷阱

（二）红利保险：

同样是支付一定数额的钱，但几年之后你就能轻松存入五位数，提取六位数，而且分红保险一般都声称把公司利润的70%分配给投保人！

坑：

在给投保人派红利这件事上，保险公司既是裁判，又是玩家，实际盈利多少，每个投保人分得多少，保险公司说了算！

一个公司过去赚钱，并不代表将来一定赚钱！

最关键的是，红利极有可能为0！至于怎么算，只有“你大叔”保险公司知道！

分红险一直是“投诉高发区”，也是销售误导发生率较高的险种。各位朋友，请擦亮眼睛，不要被分红迷惑，看完这篇文章，保护好自己！

为什么对分红保险的投诉如此之多？揭开分红保险的神秘面纱

（三）万能险

对于既包含投资又包含保障的寿险，当我们缴纳保费的时候，我们的保费会分别存入两个账户：一个保障账户和一个投资账户。

万能险比较灵活，你可以根据自己不同的责任期限，调整这两个账户的分配比例，如果家庭负担重，可以适当增加保障账户的金额；而投资账户是交给你，由保险公司管理，每年都有保底利率，写在合同里。

坑：

本质就是短期保障加长期投资；

保障期限一般为一年，随着年龄增长，保费会越来越高，相对于固定保费的产品来说并不划算；

投资账户还有一个陷阱，如果你想往投资账户里充钱，需要扣除“入账费”，如果你想从投资账户里提款，需要扣除手续费！扣除这扣除那，收益其实所剩无几。

万能险的“灵活性”只是相对其他类型的金融保险来说相对灵活，其实没什么用！千万不要被保险公司忽悠了就买了，看完这篇文章你就明白是怎么回事了！

用万能险理财，收益稳定又安全？本文揭秘万能险的真相！

（四）投资连结保险

它是一种新型的终身寿险产品，像万能险一样将保障与投资融为一体，保障功能主要体现在被保险人在保障期内身故，可获得身故保险金；投资方面是指保险公司利用被保险人缴纳的保费进行投资，产生收益。

这个东西听上去很牛，但实际上就跟买基金一样，风险要自己承担，本金不保，风险系数高！另外投资期限比较长，一般都在5年以上，如果短期投资，取消保险损失会更大。

坑：

费用复杂，投资账户除了要交保障功能的保费外，还要交初始费、资产管理费、部分提款费等多项费用，扣除之后可能就没有任何收益了！而且投连险是自负盈亏，有可能赚钱，也有可能亏钱，更别说理财了，不亏钱就已经不错了。

你可能对投连险了解不够，但是我劝你还是不要轻易尝试这些不太懂的险种，毕竟这类险种风险比较大，其他年金险、万能险、分红险收益都比较低，而这款投连险可能连本金都保不住，所以不要盲目尝试！

OK，介绍完这些金融保险种类，大家也清楚这些金融保险的真面目了。投资还是要谨慎！买保险最重要的是先保障，再理财！

如果你有什么想问我的话可以给我发私信或者点击下面的链接来找我！

点击关注微信公众号。2、支付宝的金融保险怎么样？

由于篇幅所限，我这里只介绍支付宝上一款金融保险，如果大家想了解其他金融保险可以私信我，如果问的人多的话我再发一期吧！

今天要介绍的是家长们最喜欢购买的小金猪资产计划年金。

这个宣传页面也让我很兴奋：

单利5.75%，零风险，100%盈利！

不过请不要纠结于单纯的盈利，这只是一个销售技巧，没有任何参考价值！

这个保险本质上是年金险，买年金险只需要关注一个数据——IRR

举个例子：

0岁婴儿，每年支付6万元，共3年。

5 年后开始领取福利，共计 15 年

也就是从5岁开始直到19岁，每年可以领取1200元，20岁时可以领取全额生存补助。

从上图的IRR计算中我们可以看出，小猪

这个结果四舍五入后约为准确金猪的3.97%，非常接近4%！

总体来说这个利率还不错！全国通胀率在2%-3%左右，小猪存钱罐的利率跑赢通胀，如果家长喜欢，可以买来，哇！