作者 | 夏新宇

出品 | 宇建财经

今天在群里看到有人评论“信用卡支付宝还款要收手续费”，评论者认为之前免费服务是阴谋，让我们下载你们的APP，养成使用习惯，我在这里养成了还信用卡的习惯，然后就开始赚钱了！

一时间，群里竖起大拇指、鼓掌声不断，原本被信用卡免费的第三方支付渠道全部被“阴谋论”笼罩。

嗯，它是免费的，我喜欢它，就像爱一样......

但是逻辑不是这样的，亲爱的，不然他们早就收了。有时候我觉得这几天韭菜还挺多的。

那么这背后的逻辑是什么？为什么现在不免费？让我们来解释一下。

不再免费

我先简单说明一下新闻事实：今日，支付宝发布公告称，“为了继续为用户提供更优质的服务，自3月26日起，通过支付宝进行信用卡还款将收取服务费”。

服务费为还款金额的0.1%，不过支付宝给每个人每月2000元的免费额度，如果想增加这个免费额度，可以通过支付宝会员积分兑换。

直观的讲，超出2000元的部分，每增加1000元就要收取1元的手续费。

说实话，我以为支付宝还能撑一段时间，因为当微信支付开始收取这笔费用时，支付宝很快就通过各种渠道宣布免费，最后我实在忍受不了了。

对了，两大巨头的费率设定都一样，都是0.1%，微信支付开始收费的时候，过渡期免费还款额度是5000元，而支付宝目前给出的是2000元，支付宝还没有给出这个2000元免费额度是永久的，还是有一个过渡期？（我个人猜测是后者）

几千元的免费信用额度够用吗？相信对于大部分用户来说还是不够的，根据央行统计，去年第三季度银行信用卡及借贷合一卡发卡量达到6.59亿张，期末信用卡欠债总额为6.61万亿，虽然这不科学，但如果我们简单把这两个数据相除，就会发现，平均单张信用卡欠债额度超过万元，有的朋友甚至有好几张卡。

所以很明显，支付宝仅有的2000元免费信用额度对于大多数还款人来说是没什么用的。

或反转

支付巨头培养了用户习惯之后，真的就开始盈利了吗？先告诉你一个事实：就算拿走这0.1%，巨头也是在给你付费，如果连%都不收，巨头们也负担不起。

什么是巨头？就是说肯定有很多人来这里领取免费还款。

阿里巴巴2019财年第三季度财报显示，截至2018年12月31日，支付宝及其子公司的全球年度活跃用户已超过10亿。

比如巨头代用户支付的扣费，如果通过直扣渠道使用，扣费是按照还款次数来算的，每次几毛钱到几块钱不等，这对还款次数最多的一方来说，负担就很大了，巨头的压力是最大的。前几天看过我们文章的朋友可以想象一下，如果按次数来算，微信支付肯定是最多的，所以很可能是还款金额最多的，所以它承受不了这么早。

除了人太多带来的压力之外，还有一个更重要的问题，就是在过去一年多的时间里：

——本来可以用来补贴的“蛋糕”没了；

-帮助您偿还信用卡的费用增加了。

让我们为你们算一下。

行业变化

说到这个，不得不提支付行业的三件大事。

首先，支付机构的备付金被集中上缴，意味着原本可以依靠备付金获得的资金收益被大大压缩；进一步来说，由于备付金存款原本是支付机构与银行谈判最好的筹码之一，如今这个筹码没了，部分银行对支付机构收取的费用可能会增加。

互联网行业擅长玩“养猪赚钱”的游戏，给用户免费服务，但前提是必须有“猪”，而现在的情况是，本来可以用来补贴的收入部分已经快没了。

二是2017年底开始的代扣代缴集中整顿。三是加速推进“断直连”，清算环节必须交给银联或者中国网络支付公司。

这样一来，原有的定价体系自然就会发生变化，对于支付机构来说，意味着更加合规、更加安全，但也意味着成本的增加。

因此，谁更尊重合规、少和监管玩游戏、早点完成监管要求，谁在拖延中损失的“真金白银”就更少。合作方面，微信支付旗下的财付通是首家在银联平台完成首笔跨行清算交易的支付机构，是银联推出降准后首家完成降准的机构，也是630之后首家单日交易笔数突破千万笔的机构。按照这样的逻辑，微信支付在这轮支付行业监管之初开始收取信用卡还款费用，也是情理之中。

损失多少

那么具体来说，巨头们需要支付多少钱才能还清我们的信用卡呢？

还信用卡，钱要么从我们的借记卡里扣，要么从支付宝、微信里的零钱账户里扣。在直连断网之前，巨头们也需要按照支付金额来扣款，扣款的金额要支付给储蓄卡发卡银行对应的快捷支付通道费，或者是零钱到账时产生的快捷支付费用，也就是说扣款动作产生了首笔费用。

之后，钱还必须结算到我们的信用卡账户中，也就是说还款行为会产生第二笔费用。

扣费是其中最大的一部分。

直连断掉之后会怎样？据支付行业公众号“十子财经”调查，如果将通道价款转移到全国互联网支付系统支付协议上，单是扣费成本一般就在0.15%左右；而吸纳银联新增无卡通道的成本则不到0.2%。

这还不算还款手续费，据 统计，银联支付费用在万分之一左右，但并不是所有卡都适用，对于 、Visa 等单品牌卡，可能不适用。最规范的还是卡中心的销户接口，但很多银行只向自家银行 App 提供销户接口。此外，还有转账等其他方式解决还款端的问题。

从上面我们可以看出，即便对于掌握最终议价能力的巨头来说，我们信用卡还款的成本也已经远远超过我们需要支付的那0.1%。

想完这些，你冷静了吗？

免费午餐

最后我简单说一下这个，如果还信用卡的时候不想付手续费，有什么办法吗？当然有，只是别偷懒。

比如可以使用银行自己的网银或者手机APP，不少银行还支持多银行/多信用卡管理功能。

再如银联旗下银行共同建设和维护的统一移动支付门户“云闪付”，并具备完善的钱包功能，信用卡还款的免费午餐还在继续。

比如，目前有几家规模较小的支付机构在其平台上推出了免费还款服务。这些支付机构的交易量并不大，压力尚可承受，有的还在搭建流量入口的阶段，手续也相对简单。这些费用都算作获客成本。但每家公司都有自己的成本效益考量，以及成本上涨后的拉锯战。在支付行业整体调整的情况下，他们还能继续发放多久的免费午餐，又是一个问号。

最后，感谢大家将“宇建财经”设为自己的星标。

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本文为网易新闻、网易新闻《各有各的态度》精选内容

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