顾名思义，综合评分就是你所有资质的得分，信用卡申请、信用卡额度提升都是以“综合评分”来判断的，其实是硬性扣分、个人资质评分、公司资质评分、银行制度评分、银行网点规定等综合起来的。为了更清楚的说明，我会用各个银行的例子来说明。

银行体系评分演变综合评分不足：

农行系统会把每个用户分为ABCD等级，信用等级低于B级的不能申请信用卡；C级客户为高风险客户，凭支行行长签字即可办卡；D级客户属于黑名单客户，信用分数达到510分以上才可以向农行申请信用卡，如果卡种等级越高，要求的等级和分数也会相应提高。

案例一：持卡人在该支行综合评分为632分，评价为A级，硬扣额度55.7万，审批额度4000，当地支行以审批额度未达到金卡、白金卡限额为由拒绝审批，申请类型为悠闲白，目前该支行共申请3张信用卡，总额度9.2万。

我在1月份申请过一次，被拒了。当时我已经从12月份开始往储蓄卡里放了3万多元。然后2月底去支行开理财账户，买了两个3个月和6个月的理财账户，一共5万。然后我把工资和流动资金都放进农行卡里，十世福1万，快E宝1万，定期存款5000元，活期存款5000元。也就是说，这几个月农行卡里有8万多元资产。但是尽管放了这么多资产，这几个月还是没批下来。于是5月15日我又申请了PLMM银联白金卡，审核通过19天后就发卡了，5万。

案例二：持卡人A与持卡人B是同一部门的同事，薪资差不多，都是白户。持卡人A有农行储蓄卡，但每日余额不足1000元，发卡额度为2.5万元。持卡人B有两辆价值30多万元的汽车和一套价值150万元的房子，但当场被拒绝。大堂经理称，因其没有农行储蓄卡，与银行没有任何关系。

总结：农行综合分不够除了基础因素，影响农行综合分的最大因素就是银行是否有资金交易（农行网点权限大，同一城市各个网点利益各异，用户审核细则标准不统一）。农行刷流量预审批发卡难度不大，所以如果你申请农行信用卡因为综合分不够被拒，可以去网点查询一下自己的分数水平，只要满足发卡基本要求，刷流量后找网点申请即可。

由于个人资格原因导致总分不足：

1.如果你有8家以上银行的信用卡，严格的农行甚至看账户数，不看卡数。所以如果你不用卡，不想开就立刻取消。记得要取消账户。不取消账户就取消卡，这是没有意义的，尤其是光大银行。

2、看看目前是否有网贷，比如京东金条、支付宝网贷、借贷宝等。平安很有可能会拒绝你的申请。如果有逾期记录，要求严格的银行五年以上比较严，要求宽松的银行两年以上就没事了。一年之内大概率会有影响。

3. 高负债。信用报告显示你过去半年的平均使用量高达90%以上。如果此时信用量高，就会被标记为高负债。这就是为什么有账单日前还款的说法。过去半年的使用量在信用报告上有所减少，也有可以通过系统的情况，而人也不会每天检查你的详细信用报告。

4、个人通讯录和联系人逾期未还，银行可以查到这个联系。在办理信用卡的时候，交通公司查了你的通讯录，发现有死账，就把你屏蔽了。如果你的朋友在办理信用卡的时候，把你填成了第二联系人，那么他们逾期的时候，对我们是有一定影响的。实际测试显示，对办卡和额度提升是有一定影响的。持卡人有六张卡，只有一张卡的额度提升比较稳定，其他五张都是近两年才开始提升的。共同点就是第一张卡没有填他的朋友作为联系人，但是后面五张卡全部填上了，没有那么多巧合。

5. 如果你的信用报告上的公司和住址信息经常变动，银行会认为你的收入不稳定，或者你用虚假信息申请信用卡。银行很可能会重新访问你的公司，询问你是否在工作。当你申请信用卡时，分数低很可能需要人工审核。

6、私人手机号被别人借走，如果对方是赖账的，那就怪你了。怪运营商是没用的，他们改不了银行的系统，最直接的办法就是申请一个手机号，有问题的号码不注销，不会有什么影响。

由于公司资质分数导致总分不足：

1、如果企业法人有当前逾期记录，或者上了银行黑名单或者已经被列入了银行黑名单，招行在这方面的要求非常高。这里的一家4S店就被招行列入了黑名单，只要我把这家公司的所有信息都填上去，系统立马就拒绝了。而且，招行系统在给用户办卡时，出现感叹号，就说明企业法人有问题。该卡业务员说，16年前，只要系统提示感叹号，申请就会立马被拒绝，现在则会审核。

2、公司地址绑定多家公司。持卡人在A公司办理了招行卡，但第二天信用卡就被冻结了，额度还是高达4万元。这是因为公司地址绑定了另一家公司的大数据，而那家公司在企查查上没有取消，地址也没有更改。持卡人在提供公司营业执照等信息后，不让恢复额度，还被列入黑名单。银行应该是怕被中介打包，但现实中我公司搬了好几次家，企查查地址一直没变。在办理其他银行的信用卡时，我的员工还要问为什么频繁搬家，员工因为疫情回公司换了地点，还秒过了建行5万（哈哈哈哈）。目前我公司好几个人都没有办理招行卡，也是这个原因。法人资格没有问题。

3、用这家公司办卡的人逾期率比较高，这个要看银行怎么评判了。我觉得这也是我公司后来招商发卡不成功的原因之一，不知道谁拿去注册了，2019年我在座机上接到过不少催款电话，交通招商对这个很重视，银行也很看重公司成立时间长短，有没有五险一金，有没有缴纳社保和公积金，注册资本等。资质不好也会影响你申请某些卡种。

扣分僵化导致综合得分不够：

这是致命的缺陷，每家银行的评分体系都不一样，在招商银行、农行、建行可能因为总额度太高，拿不到卡，也提不上额度，但是如果申请光大银行、民生银行、建行这样的银行，他们还是会给你5万的卡，我们银行没人能查到你的总额度，因为每家银行的额度都不一样，所以选择有潜力的银行很重要。

如何克服申请卡综合分数不够：

第一：信用最重要，不要乱申请贷款或信用卡，如果连续六个月信用里没有这些记录，就符合申请信用卡的基本条件。有些网贷无法清零，就看你选择哪家银行申请信用卡了，这个是无法解决的刚性原因。尽量保持公司信息一致，如果住所是在小区内，会加分。

第二：申请信用卡时不要马上申请白金卡。虽然有些银行给白金卡的额度很低，但是僵硬的制度认为你只能申请普通卡或者金卡。其实如果你资质不够，申请金卡普通卡不会影响你的额度。后期额度提升后再申请白金卡也是一样。这是商户卡代理给想马上申请白金卡的人的建议（哈哈）。

第三：你需要控制你的信用卡负债率。如果你负债率高，连续六个月在账单日只需还一半的钱，账单发出后的第二天立即还清。如果你试过，以后请感谢我。这种方法甚至对一些宽松的消费贷款也很有用，而且不仅仅是心理作用。

第四：很多卡被拒都是因为银行特殊政策，有的卡可能因为停发或者申请量太大被拒，有的卡可能因为分行原因被拒，还有的卡可能是回访时没接到电话被拒，原因太多了，如果通过卡代理申请，对症下药就行。