断开直连之后，账号的管理成本得到了有效的降低，这时候账号的管理又有了新的模式和要求，那么如何满足新的要求呢？

在直连切断之前，支付机构直接对接各家银行，开设备付金账户，开展收付业务。备付金账户可分为托管账户、收付账户、汇款账户。

为了提高支付效率、降低成本，支付机构会在各地的各个银行开立账户，往往会有几十个、几百个备付金账户。

1. 直连断开后的监管模式

断直连之后，监管模式发生变化，由人民银行集中监管，支付机构在各家银行开设的备付金账户已经成为过去。

2.断网后的账户模型

取消直连后，只需要在人民银行开立一个集中托管账户即可，大大降低了账户管理成本。

集中存款账户的管理不能直接与央行对接，而必须通过中国银联或中国支付公司进行管理，包括账户余额的查询、向中国支付公司或中国银联分配支付业务所需的支付额度等。

1）资金存管账户

此时的账户包括央行集中托管账户，这个账户有账户余额，这个才是支付机构真正的资金。

2）清算机构虚拟账户

另外，中国银联还有一个虚拟账户，里面有两个余额，一个是映射金额，一个是可用金额。同样，如果支付机构也接入了银联，那么在银联也会有一个虚拟账户。

3）映射配额如何获得？

就是把央行集中存款账户里的资金“圈”到中国银联和中国网络支付公司，类似授权，就是把央行一部分准备金冻结，然后授权给中国网络支付公司和中国银联使用，而集中存款账户里的资金不会有变化。

4) 可用配额是多少？

是支付机构在中国银联、中国支付总公司提现的金额，在一次清算过程中，有这样一个公式：

可用数量=映射数量+收款数量-提现数量

因此，当清算环节开始时，支付机构既没有收到钱，也没有支付钱。那么在中国银联：

可用数量=映射数量15亿+0充值-0提现=15亿

过了一会儿，支付机构代收了商户2亿元，向商户支付了3亿元，此时可用信用额度变为：

可用量=映射量15亿+2亿充值-3亿提现=14亿

5）央行账户资金如何变化？

清算环节没有变化，虽然在支付机构发生了支付交易，但清算环节仅基于互联网银联虚拟账户进行，不会对集中存管账户资金产生影响。

集中存管的资金只有在提交结算时才会发生变化，只有中国银联向央行提交最终结算时，才会有资金的变化。比如上例中，可用金额变成14亿，整个清算环节支付机构的收付净额为-1亿，所以提交给央行后，存管账户就会净提现1亿，账户余额变成99亿。

3.清算方式：实时清算、预约结算

支付机构通过中国银联或中国支付总公司开展支付、收款业务，由中国银联或中国支付总公司清算、转发支付指令。

1）收付款结算

收款或付款时，通过实时增加或减少银联虚拟账户可用余额完成清算，并通过定时向央行提交实际资金进行结算。

清算模式也较之前发生了很大变化，比如原来直接依靠备付金账户开展收付款业务，现在依靠银联、网付通的虚拟账户开展收付款业务。

2）好处

一个非常明显的好处就是支付效率的提升，之前收款必须先结算到准备金账户才可以提现，现在实时收款获得的资金可以实时加入到虚拟账户可用余额中，可以即时提现。

4. 如何管理账户余额

直连断开后，账户管理有了新的模式和要求。

1）支付机构需求

支付机构一方面需查询其在央行集中托管账户资金余额，另一方面还需将托管资金“圈”向中国银联和全国支付系统，同时检查中国银联和全国支付系统的账户映射限额和可用限额，并根据需要及时调整映射限额。

2）配额管理结构

以上需求均通过中国银联或者中国网付完成，架构如下图所示：

支付机构可以通过中国银联申请增加或减少“映射额度”，比如今天提现量很大，可用额度不足，可以及时增加映射额度，这样可用额度也会增加。

3）设计后端

当然，中国银联本身也为支付机构提供了管理后台，支付机构可以在后台进行额度管理操作以及相关查询，以及下载账单等。

但是我们还需要制作一个配额管理模块，其最基本的功能应该包括：

查询央行集中存管账户账户余额、查询银联网虚拟账户及可用账户限额、增加银联网虚拟账户映射限额、减少银联网虚拟账户映射限额。

如何做？

我们来看看提供的查询功能：

中国银联提供的信用额度调整能力：

通过以上的查询、调整功能，以及返回的结果参数，我们可以建立后台页面，方便基金经理进行信息查询和操作。

关于审核、查询、调整记录等相关页面我就不多说了。

这里其实还有一个扩展点，就是映射额度的自动分配，跟自动分配的能力类似，可以根据实时的收付款情况，自动调整映射额度。

当然，因为目前只有全国联网支付网和中国银联两个虚拟账户，而一家支付机构的资金量非常大，所以一次性给全国联网支付网和中国银联映射足够的额度，基本可以满足日常的收付业务。