我从事保险行业快两年了，在这两年里，我接触过很多客户，也接到过很多朋友的咨询，在这些朋友的咨询中，他们经常提到的一个产品就是支付宝的好健康险。他们经常问我：

好健康保险是好产品吗？值得购买吗？

由于咨询频率很高，我们将在这里提供全面的产品讲解和说明。

在对比了市面上N款同类产品之后，我先给出我的答案：

好医保·住院医疗是一款性价比非常高的产品：保费比同类产品平均保费低15%；健康披露部分只有三项，比同类产品相对少；产品保障范围和内容比较全面；条款条件比较合理。

当然我说的是众安财险的“好医保·住院医疗保险”，支付宝上还有中国人寿的“好医保·长期医疗保险”，这两个产品的页面放在一起就像孪生兄弟，但实际上是两个不同的产品。

【众安·好医保】

【PICC·好医保】

今天我主要来分析一下“好医保·住院医保”这款产品，它具体有哪些优势，需要注意什么：

值得称赞的优势

01保费便宜

对比目前保险市场上常见的12款百万医保产品，虽然百万医保产品的保费差别不是很大，但按照这12款百万医保产品的保费来看，众安好医保保费仅高于复星保德信旗下星辉医疗险，而人保好医保的保费则明显高于好医保住院医疗险，尤其是没有社保的50年版本，人保好医保比众安好医保贵了800元。

总体来看：众安好医疗的费率低于同类百万医疗险。

02可以按月付款

（众安好医保缴费方式可选）

大部分医疗保险都是按年缴，一年也就几百块钱，或者一顿饭的钱，但按月缴才符合现在年轻人的消费心态。而且即使是按月缴，保费也不会因为缴费期变长而增加。一般来说，月缴*12个月等于年缴费率。

【众安好医保费率表】

03良好的安全内容

很多人看到保费降低的时候都会有一个疑问：保费降低的话，保障范围会不会也随之减少呢？

——这确实不是

自付额一般为1万元，大病有1万元补贴。医药不限社保，在合理必要范围内100%报销。仅限于内地二级以上公立医院普通科室。这些都是百万医保的常见设定，并没有什么突出之处。不过这款产品在保障方面还是有一些优势值得肯定的：

【更高的保险覆盖率】

可以看出，这款产品的一般住院医疗费用最高报销额度为300万。虽然我们常说百万医保过了百万之后，100万、200万、300万的保额差别并不大，但在实际案例中，我们也曾见过因病报销200万的案例。因此，保额高一点是比较合适的。

【保额为年度限额】

可能大家对这一点还不是太明白，年度限额是多少？

简单来说，每年可以报销的医疗费用最高金额是300万，每年更新金额。一些百万医疗险有终身限额，也就是说保额不会随着每年的变化而更新。如果报销了部分医疗费用，剩余金额=总金额-已报销金额。这样的话，随着年龄的增长，保额可能会被消耗，你可能会失去保障。

【支持购药报销】

这一点即使是经常和保险打交道的专业人士也可能会忽略，很多医疗保险政策有时含糊其辞，甚至根本没有这一设定。

支持外包药物的一个好处就是可以保证患者用上更好的药物，保证更好的治疗效果，虽然这对于百万医保来说不是必须的，但是有总比没有好。

04健康信息披露受限，承保相对宽松

众安好医疗与其他百万医保健康信息对比

众安好医保对于健康披露的要求并不多，涉及疾病、身体异常的内容也比较少，这种情况下如果身体确实出现了一些异常，但是不在本次健康披露之内，可以选择好医保·住院医疗险进行投保。

至于智能承保部分，好医保的健康披露页面内容之前和智能承保内容并不完全一致，因为之前出现过投保人发生意外后被拒保的情况，而原因就是智能承保页面有投保人需要披露的健康状况。但现在智能承保页面需要披露的内容已经和首页的健康披露部分完全一致，所以不用担心这部分。

另外我尝试了比较常见的乳腺结节和甲状腺结节的核保结果，TI-RADS 1-3级可以排除在承保范围之外，而部分医保等级在3级就已经拒绝承保了，所以整体来说这款产品的智能核保还是比较宽松的。

05续约条件设置合理

大部分医疗保险产品都是一年续保一次，一旦停保就无法续保，目前保险市场上还没有一款产品可以保证终身续保，大部分产品都是只要不停保，就可以续保到一定年龄。

续保的连续性成为很多人购买医保时关心的问题，虽然没人能保证一款产品什么时候停保，但在运营期间，好康住院医保的续保条款都是非常合理的。

该产品保证在保险期间内，投保人不会因为健康状况或理赔原因被拒绝续保。我们也可以看看一些不太好的续保条款是怎样写的，比如下面这个：

简单来说，第二年续保时，保险公司需要重新审核，如果在此期间发生理赔或者健康状况发生变化，是否能继续续保都是不确定的。

06首次投保年龄可达65岁

很多医疗保险政策都限制被保险人的最高首保年龄为60岁，当然也有一些比较严格的政策，不允许50岁以上投保，这款产品是少数可以投保到65岁的百万医疗保险产品之一。

看完上面的内容，你是不是觉得这款产品这么好用呢？是不是决定马上就买了呢？先别冲动，说完了优点，我们再来说说这款产品的一些问题：

注意事项01 保险信息难以解读

一款产品是否值得购买、是否是保险市场上比较好的产品、使用限制有哪些，对于普通大众来说，是很难做到的，需要通过专业的术语分析，​​与市面上大部分产品进行对比，才能得出一个相对合理的结果，这样的工作对于很少接触保险产品的人来说，是非常耗时费力的。

好医保住院医保与百万医保有很多相同的限制。比如，如果购买有社保的版本，需要先报销社保，才可以报销1万元以上的自付费用；只能报销住院费用以及住院前7天和住院后30天内的门诊费用，单单门诊费用是不能报销的；只能去大陆二级以上公立医院的普通科室就诊。好医保过去就曾出现过被保险人去私立医院就诊，导致理赔被拒的案例。如果之前没有了解这些信息，很容易影响到后续使用这款保险产品。

02服务环节跟不上

这其实是一个硬伤，毕竟这款产品的服务现在都是蚂蚁保险的客服来处理，如果只是问一些简单的产品问题，蚂蚁保险的智能服务部分可以通过设定的答案来处理。但如果涉及到投保时告知疾病类型、理赔信息整理传递等一些专业性环节，客服的不专业可能会影响投保和理赔的效率。

03索赔可能很麻烦

很多人担心买了保险之后得不到赔偿，如果资料不齐全、提供的信息不正确、或者在办理理赔时信息填写错误，都可能导致理赔效率低下。

在理赔时，很多人忽略了与医生的沟通。之前有位客户发生意外，需要理赔，但因为医生处理事故很快，没有给客户病历，导致后续理赔过程中信息缺失，一个小额理赔两三个月都没结案。所以如何告诉医生你的理赔需要什么信息，如何填写理赔申请表，如何提供个人信息其实都是一门学问。

说了这么多，我们明确了两点：1、良医保从各方面来说都是一款相当不错的产品；2、服务需要跟上。

这样很多朋友就会担心，我想购买这个产品，但是又担心以后的服务，怎么办呢？

在服务方面，作为保险经纪人，在以后您需要理赔时，我可以为您提供有偿的理赔协助服务，这样您不仅可以享受优质的产品，还可以在理赔时联系我，获得优质的理赔协助。

如果你需要加我为好友，可以注明保留我以便日后理赔协助，这样我就不会主动打扰你。你可以把我标记为理赔协助，这样当有事发生时，你可以更快的找到我。

希望大家买保险的时候要清楚。

真正使用保险