存在即合理

得益于近两年互联网保险的广泛发展，网上买保险不仅可以避免代理人夸张的推销攻势，还可以以较低的保费买到性价比高的产品，互联网保险也成为越来越多年轻人买保险的首选。

很多人担心网上买保险不靠谱，只是单纯的担心网上保险的安全性，但其实互联网只是一个平台，相当于保险的一个销售渠道。

当然，我们这里讨论的并不是各个保险公司的线上业务，而只是互联网销售平台的保险业务。

支付宝和微信都是知名软件，本身并不是保险公司，但支付宝旗下有蚂蚁金服，蚂蚁金服做起了保险；微信旗下有微宝，微宝也做保险，所以蚂蚁金服和微宝都是互联网销售平台。

01 网上买​​保险可靠吗？

首先，不管我们在哪个平台购买，保险公司都是责任方。

无论你是在蚂蚁金服、微保，还是其他第三方互联网保险平台买保险，他们只是销售代理，最终的承保、投保、理赔还是保险公司负责。

在购买时，我们填写个人信息，看似是在第三方平台填写，但实际上这些信息是直接提交给保险公司的，保险公司核实投保人的个人信息，最终通过第三方平台将承保结果反馈给消费者。

线上线下购买保险是一样的，都需要有保单，保单生效后即具有法律效力。

02 我可以在网上购买保险产品吗？

现在支付宝的产品确实很好买，不用沟通，直接下单就可以买，额度也不错，费用也不高，支付宝的保险产品也是经过严格审核机制，安全，大家可以挑选适合的来买，这个是没有问题的。

比如在支付宝上好像1000多块钱、1300多块钱、1400多块钱就能买一份50万的重疾险，这种险有20%的小病几率，一次大病赔偿，50万大病加10万小病。我也很喜欢这种一年期的保险，花费不多，保障也很好，保障也算到位，不用听销售员瞎扯，直接下单就搞定了。

对于一些短期的意外险和医疗保险，身体健康、吃啥都爱吃的朋友，不需要透露太多健康信息，也没有长期续保的要求，如果只是想要一段时期的简单保险，可以投保，自己选择。

03 互联网保险为什么这么便宜？

我们每年交的保险费是由保障费用和附加费用两部分组成的。

保障成本部分主要取决于保险事故发生率，一般来说，同一个国家和地区差别不大，保险公司测算风险的数据来源也基本相同。

但附加成本差异很大，特别是不同公司之间的销售渠道成本、运营成本差别很大，销售成本中佣金、手续费等是最大的部分，具体产品上会有明显的差异。

当然这并不是互联网保险更便宜的主要原因，最大的差别还是在运营成本上。

你知道那些叫得出名字的所谓“大保险公司”吗？为什么大家都听说过它们？2019年，四大保险公司日均广告费为6554万元。这也是为什么我们在电视上，或者在城市任何一个角落都能看到他们的广告。

那么你明白为什么我们在大公司买保险要多付那么多钱吗？还有其他的运营费用，比如场地，办公室人员的工资等等，这些大家应该都明白。

04 网上购买保险可能遇到的问题

（1）期限短，无续保保障。网络上的保险产品大多期限短，或者由于概率问题，一旦索赔就投保，或者后期需要续保，无法直接获得保障。

如果通过保险公司或者经纪公司办理，后续的续保可以有针对性地跟进，另外市面上有很多百万级的医疗产品，可以免费续保6年。

（2）健康披露。如果有些人体检结果存在某些异常，或者有住院病史，可能就不能简单地在网上购买产品了。需要特别注意是否需要先披露信息，是否可以事后获得赔偿，以及后续赔偿过程中由谁来为其服务等问题，都需要了解清楚。

（3）专属服务。支付宝的产品以简单为主，针对标准用户，也就是身体极其健康，没有任何异常的人，购买支付宝的产品，满足抵抗医疗风险的需求即可。是机器客服或者随机人工客服，批量操作承保、服务，也就是针对性和差异化服务不会那么好。

如果您选择与专业的保险经纪人或代理人合作，所有流程中以及理赔过程中的问题都可以一对一解决。

（4）保障的确定性。互联网保险每年都会涨价，等你年纪大了，可能成本就很高了。而且可能不是一天停的，停了以后，可能就买不起保险了。

如果你觉得这类保险可以满足你目前的短期需求，那么你可以先买。但是如果你想解决某个风险问题，用一个不确定的产品去解决，本身可能就涉及到未来不确定的风险。

其实一个明确而又很全面的担保肯定会花费比这个多的，但是如果能够承受的话，尽早建立明确而充分的担保可以帮助避免以后无法自己做出选择的风险。

05 网上购买保险需要注意什么？

1、选择正规的购买渠道。建议在保险公司的官方网站或者正规的第三方平台购买保险，这里的保险产品都是经过保监会批准上市的。

2、购买保险前要仔细阅读保险条款，多比较多家保险公司。即使是同一类型的保险产品，不同的保险公司也会有不同的保险条款，所以一定要仔细阅读保险条款，最终选择最符合自己需求的保险产品。

3、健康信息披露。对于特定的健康问询必须认真对待，并进行有限的披露：有问题就如实回答，没有问题就不要回答，以确保后续理赔。

4、您在收到电子保单时，一定要仔细核对保单号、承保范围、被保险人信息、保险公司信息等，登录产品所属保险公司官网或拨打客服电话查询保单号，确认保单是否真实有效。

谈论它

互助宝

我们单独说一下相互宝，网络互助吸引人的最大原因是它的准入门槛很低，甚至0元加入。

同样是30万元的重疾保障，互助宝一年的费用预计不超过百元，而重疾险至少要上千元。

因此很多人会有疑问：参加了互助计划还需要买保险吗？

1. 你可能不会得到互助的报酬

如果你打开互助宝的条款细则，就会看到这样一条明确的说法：会员分享的互助基金是一种赠与，并不承诺一定的保障。

此外，该条款还列举了一些无法获得互助资金的情况。例如：

参与人数太少

互助计划不符合政策要求

平台有权主动终止互助计划

2. 担保可能会调整

互助计划的条款中会写明，平台有权调整覆盖范围。

例如，去年12月，互助宝发布“优化保障及规则”的公告，删除了对轻度甲状腺癌、轻度前列腺癌的保障。

如果用户不接受，就只能退出互助计划，至于保险，保障范围是有法律条款规定的，保险公司不能随意更改。

3. 成本分摊的不确定性

互助项目目前成本较低，因为参与的年轻人较多，患病风险较低。

随着年轻会员年龄的增长，生病的人数可能会增加，未来的费用分摊很难预测。

但如果是长期重疾险，保费一旦确定，就不会再改变。

总体来说：互助计划未来变数较多，并不适合作为长期稳定的保障。

所以我建议大家：以保险为主，互助计划为辅。

最后的想法

相比于保险，互联网其实更懂人性。

我们可以回顾一下网络上最常见的保险产品是什么样的，以及每次的促销信息是什么。

价格低廉/性价比高/性价比高/热销...

你一讲你就懂了，网上关于如何推广爆款，如何营销的经验和套路最多，这整套方法能吸引你的注意力，调动你的情绪，帮你产生共鸣，最后乖乖付钱。

比如意外险竞争已经很激烈了，现在市面上有两种一年期的意外身故保额10万的产品，一种是30元，一种是50元，你会买哪一种呢？

大多数人可能都会买30元的，但是我告诉你，你应该买50元的。为什么？因为30元的只给身故或全残，而50元的可以根据伤残程度来支付。

全残的标准很高，但是如果意外致残达到一定程度，概率就更高了。

市面上有太多产品，没有人会告诉你这些细节。

购买保险时，只有发生事故时才能真正检验是否购买正确。

互联网对保险了如指掌。它可以轻松地组合、拆分和匹配保险责任，以创建受欢迎的产品，并以低价吸引您。

但你只是一个大数据，互联网所不了解的，是独一无二的你。

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