在银联、财付通试点实现二维码支付互联互通后，实现标准互认和交易转移支付功能成为银行关注的重点。近日，有市场消息称，工行App已支持微信支付码支付。11月30日，北京商报记者采访发现，目前，工行手机银行App用户可通过扫描二维码在微信上完成支付。此前，中国银行、交通银行也正式宣布在试点地区开通扫描微信支付码的手机银行支付功能。虽然构建条码支付互联互通技术体系已成为行业发展的主旋律，但如何与第三方支付机构争夺市场、如何摆脱与第三方机构的合作依赖、如何推广自身平台等仍是银行亟待解决的问题。

扫码实现联动

对于商户和用户来说，二维码互认、扫描无疑为双方提供了便利。商户通过集成二维码即可收款，用户打开银行APP即可扫码支付，毫无障碍。近日，有市场消息称，工行App已支持微信支付码支付。11月30日，北京商报记者发现，通过工行信用卡APP“工银e生活”，扫描微信二维码即可完成支付。在“工银e生活”App上显示的交易详情页，显示的交易方式为“e生活扫描银联二维码”，而在微信支付界面，显示的字样为“工行支付用户”。

工行并非首家通过扫微信支付码实现手机银行“面对面”支付的银行，早在去年，中行、交行就正式宣布在福州、宁波、济南等地试点开通手机银行支付功能，而这也源于银行与银联、财付通的合作。

2017年，银联宣布与40多家银行合作正式推出银联标准二维码产品，首批支持银联闪付二维码的银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等多家银行机构。

2020年1月，媒体报道称银联与财付通就条码支付互联互通达成合作，共同研究条码支付互联互通技术方案，建立互扫互认的条码支付综合服务网络。2021年8月，北京商报记者使用用户账号测试发现，通过银联云闪付App扫描个人微信“收款码”即可完成支付。

不过，北京商报记者发现，目前虽然可以通过工银App扫描微信二维码支付，但使用微信扫描银行支付码支付的功能尚未实现。据“工银e生活”App介绍，“根据监管要求，支付码功能需进行合规升级改造。”

高级金融行业分析师王鹏博在接受北京商报记者采访时表示，虽然目前只实现了手机银行扫描微信二维码这一单一操作，但这也是条码支付互联互通的新进展，因为微信覆盖了不少线下场景，而工行是六大国有银行中，两家机构的互联互通比较有代表性，加之双方都与银联都有合作，直接实现互联互通也是水到渠成。

对于目前微信支付与银行条码支付互联互通的进展，北京商报记者从微信支付团队获悉，微信支付已与银联闪付、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、民生银行、平安银行、广发银行、宁波银行、江苏银行、杭州银行、西安银行、福建农信社等14家银行机构开展互联互通合作。微信支付团队表示，未来微信支付将继续秉持开放态度，以安全为底线，积极拓展更多支付合作场景，为用户提供更加安全、便捷的支付服务，助力推动支付行业高质量发展。

关注二维码场景应用

随着互联网金融的不断创新，为争夺支付场景“大蛋糕”，为用户搭建便捷的支付平台，银行纷纷推出二维码支付。

北京商报记者注意到，目前银行推出的二维码支付功能大多兼顾支付、收款、取款等，支持主扫和被扫，在安全性方面保持动态更新，保障用户账户安全。

例如，工行推出的“扫一扫支付”扫描二维码后自动进入支付页面，输入收款人姓名、账号、币种及备注，付款人只需选择支付账户、币种及需支付金额即可完成汇款信息填写；建行推出的“建行钱包”和“二维码支付”产品则具备该行龙卡云闪付、自由提现、好友支付、AA收款、龙商户等多种功能。

股份制银行中，兴业银行推出的聚合产品“钱E付”可支持微信、支付宝等市场主流扫码支付功能，线下支付（扫码支付）手续费为交易金额的0.38%，线上支付（App支付、H5支付）为交易金额的0.6%。兴业银行介绍，“钱E付”线下支付（扫码支付）手续费为交易金额的0.38%，线上支付（App支付、H5支付）为交易金额的0.6%，低于传统POS费率。

在零一研究院院长俞百成看来，二维码支付是移动支付的主力军。在移动支付市场中，支付宝和微信支付凭借便捷性、用户量大、市场推广积极等优势，目前占据着二维码支付的绝对份额。二维码支付打通后，支付宝或微信支付的一个二维码可以支持多种支付方式，包括非银行支付、银行支付，对用户来说更加便捷。而银行为主的二维码支付目前份额有限。打通后，支付通道打通，银行可借此选择合适的场景，采取一些激励措施，增加支付用户的使用率，提高App的活跃度。

谈及银行卡二维码的优势，王鹏博分析称，银行卡二维码还覆盖了很多第三方支付机构没有触及的场景，比如银行直属的超市、便利店等，在安全性方面，各家银行的技术手段基本类似。

要在用户运营上“下功夫”

从便利店、超市到餐厅，二维码已经渗透到消费者生活的每一个场景。虽然构建条码支付互联互通技术体系、突破条码支付服务壁垒已成为行业发展的主旋律，但不可否认的是，银行在构建二维码体系方面仍面临相当大的困难。

如何与第三方支付机构争夺市场？如何控制研发成本？如何摆脱对第三方机构合作的依赖，推广自己的平台成为摆在我们面前的问题。

艾瑞咨询高级分析师苏晓睿表示，相较于第三方支付，“银行化”二维码支付直接对接银行系统，省去了第三方支付平台的绑卡环节，而且可以直接选择自己常用的卡进行支付，省去了第三方支付平台的诸多选择。

苏晓睿进一步指出，目前银行二维码支付的不足之处是：首先，依赖于银行自有App，可调用的场景有限；其次，银行虽然客户众多，但尚未养成使用银行二维码支付的习惯；另外，银行二维码的营销活动还不够丰富，知名度不如头部第三方支付机构，部分银行客户甚至不知道银行二维码支付的存在。

王鹏博表示，目前二维码已经广泛覆盖小额、高频场景，但从用户使用量来看，银行端二维码规模还远远落后于第三方支付机构，未来银行应在用户运营上多下功夫。