（浙江某公司发布的销售广告）

据业内人士透露，浙江一家从事“信用卡代还”的系统服务商上周四被江苏淮安警方关停，导致市面上60%的信用卡还款APP无法使用。

之前这家浙江公司的业务员在我们群成员通讯录里疯狂发广告，支付圈那么多人都知道这家公司，我们花了好长时间才清理干净……怎么说呢，总体来说，一点都不意外，甚至有点意外，为什么这么晚才被抓？

近年来，出现了不少“信用卡还款服务”的品牌，但很多用户并不知道，这些所谓的APP公司99%都没有技术开发和运营维护的能力，整个公司可能只有几个人负责网络，只是做宣传、营销，扩大用户群；真正的核心是背后的系统服务商，他们才是最大的受益者。

这其实是比较常见的商业模式，服务商只需要开发软件系统，然后提供给销售公司，销售公司就站在前台去开发用户。按照他们之前的理解，他们可能甚至不承担法律责任。为什么呢？他们会说，我们只是提供技术服务，实际业务是销售公司在做的；这个说法的逻辑看起来是对的，所以这两年他们对在市场上做生意还是很有信心的。

其实这些品牌的后台系统都是同一个系统服务商提供的，所有渠道也都是由系统服务商来维护运营，当然所有的用户数据、交易数据也会在系统服务商的服务器里；他们收取一定的费用，然后后期运营还要收取年费，交易量的差额又是一笔巨大的利润，可以说他们赚得盆满钵满。

所以其实谁是最大的危害，谁是最大的受益者，执法部门一旦接管服务器，就能一目了然。

这点我们早就说过，很多老支付从业者也知道，江苏警方可能比很多从业者更懂支付业务的逻辑。而且，这也不是淮安第一次出手，早在4个月前，也就是去年10月，淮安警方就抓获了一家“信用卡还款”APP公司，该公司有3.6万用户，随后又破获了抚州一家系统服务商，销售40多个类似APP，涉案金额合计27亿元。

按照拔胡萝卜的逻辑，泥巴就要被带出来，为了立功，把浙江最大的信用卡还款系统服务商带出来很正常，当然浙江还有一家同样大的，到现在小广告还在，创业，要努力。

据了解，今年我们对此类商业模式将进行重点打击，逐一查处，一网打尽。

提供“信用卡还款”服务构成“非法经营”

信用卡还款我们多次谈到，其实随着这两年监管整顿，曾经红红火火的还款业务，早已沦为小生意。

2019年11月，银联发布《关于开展收单机构违规信用卡还款业务专项规范工作的通知》（以下简称《通知》），要求收单机构立即关停违规信用卡还款业务。

《通知》明确指出信用卡违法还款行为的特点：包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日与还款日之间的时间差，非法存储持卡人关键支付信息，自动发起虚假交易，定期或不定期偿还较小金额。

监管部门表示，此类违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引发严重案件，支付收单机构应立即开展全面自查整改工作。

尽管银联要求其成员机构不得为这些还款产品提供还款通道，但仍有一些支付公司视而不见，违规为其提供支付服务。

有些还款平台采用“资金池模式”进行还款，即用户消费后，用户的资金先进入还款平台的资金池，再从资金池把资金打到用户的卡上，形成一条“用户卡号-第三方支付机构-资金池-第三方支付机构-用户卡号”的资金链。一旦平台的资金池出现问题，或者平台本身存在不规范违法行为，准备卷款跑路，你的资金就打了水漂，大概率是血本无归。

近两年，警方在全国范围内查处了多起涉及“还款APP”的案件，查获了多家非法平台。

根据2019年2月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件应用法律若干问题的解释》，为他人代还信用卡的行为被认定构成“非法经营罪”，最高可处十五年有期徒刑，并处违法所得五倍以下罚金或者没收财产。

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