近日，数字人民币APP钱包中的网商银行图标由灰色变为彩色，并去掉了“即将上线”的字样。这意味着，除了工农中建中邮这几家国有银行外，又新增网商银行（支付宝）作为数字人民币的运营机构，而微众银行还处于即将上线的灰色状态。

21世纪经济报道记者了解到，目前网商银行仅部分用户开通，并不具备六大银行全部功能。数字人民币APP显示，网商银行数字钱包目前仅支持余额查询服务，支付、转账、钱包充值、银行存款、钱包管理等功能暂时无法使用。

在数字人民币的规划中，网商银行会扮演和六大国有银行一样的角色吗？

钱包仅支持余额查询，无子钱包功能

数字人民币是由中国人民银行发行、由指定运营机构运营、向公众兑换的数字形式的法定货币。它基于广义的账户体系，支持与银行账户松耦合，与纸币和硬币等同。换言之，数字人民币可以简单等同于现钞人民币，只是呈现形式不同，但具有与现金相同的法定货币性质。

数字人民币的运行采用双层运营体系，即“央行—商业机构”模式。按照中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在《Get》课程中的解释，上层是人民银行对商业银行，下层是商业银行或商业机构对民间。商业银行在央行开立账户，缴纳100%全额准备金。个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。

从目前试点情况看，双层运营体系中的商业机构主要为工农中建六大国有银行，即工行、农行、中行、建行、邮储。此外，数字人民币APP还为网商银行和微众银行预留了入口，目前显示为灰色的“即将上线”状态，不过网商银行近期已亮起。

记者在数字人民币APP上尝试开通网商银行钱包时，弹出弹窗显示：暂时仅支持将开通的网商银行钱包添加到数字人民币APP。在六大银行任意一家子钱包中打开饿了么、盒马鲜生、天猫超市等阿里系子钱包的推送开关，支付宝APP内的“我的”页面就会出现数字人民币的入口。按照提示即可完成网商银行钱包的开通，再次返回数字人民币APP即可添加网商银行钱包。六大国有银行均可在数字人民币APP中开通钱包，这是两者的第一个区别。

第二大区别是功能方面，在数字人民币APP中，六大国有银行的钱包支持支付收款、转账、钱包充值、银行存款、钱包管理、子钱包等功能，而网商银行仅支持余额查询服务。

在钱包层级设计上，二者既有相同之处，也有不同之处。相同之处是实名认证信息越多，钱包层级越高。银行钱包层级上，支付宝APP内开通的钱包分为匿名钱包和实名钱包。匿名使用无需实名认证，仅支持他人转账所得资金的代收和消费功能，金额上限相对较低；实名使用增加了转入转出功能，金额上限有所提高。

与支付宝、微信支付相比，数字人民币有哪些优势？

记者注意到，大多数人刚接触数字人民币时，都会问“这个和支付宝、微信支付有区别吗？”穆长春在去年外滩金融峰会上表示，微信支付、支付宝和数字人民币不在一个维度上。微信、支付宝是金融基础设施、是钱包，而数字人民币是支付工具、是钱包的内容。在电子支付场景中，微信、支付宝的钱包里有商业银行存款货币。数字人民币发行后，大家还是可以用微信、支付宝支付，但钱包的内容增加了央行货币。

简单来说，支付宝、微信支付是钱包，数字人民币是钱包里的钱。但其实用户更关心的是用户体验、安全性、隐私保护。从使用角度看，数字人民币与支付宝、微信支付的区别在于法定货币。数字人民币的定位是流通现金（M0），是法定货币，这是支付宝、微信支付无法比拟的法定地位。

法定货币是指我国所有公共和私人债务都可以用数字人民币支付，任何单位和个人在符合接受条件的情况下不得拒绝接受。穆长春曾给出通俗的解释，“我们看到现在民间支付机构或平台设置各种支付壁垒，用微信的地方就不能用支付宝，用支付宝的地方就不能用微信。但对于央行数字货币，只要能用电子支付，就必须接受央行数字货币。”

在安全性上，数字人民币优于支付宝、微信支付。按照双层运营模式的架构设计，为保证货币不超发，运营机构需要向央行缴纳100%的准备金。因此，公众持有的数字人民币依然是央行的负债，有央行信用担保，具有无限法偿性。可以理解为具有与人民币现金同等的安全级别。

此外，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高级别的。目前的支付工具，无论是银行卡、微信、支付宝，都是绑定银行账户体系，银行开户是实名制，无法满足匿名需求。数字人民币与银行账户是松耦合的，技术上可以实现小额匿名。同时，分钱包推送的方式可以保护个人隐私。以往在电商平台购物需要绑定个人全部支付信息，但数字人民币以分钱包的形式推送到电商平台，用户的支付信息都是加密的，平台无法获取个人信息，保证了用户核心信息的隐私保护。