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观察者网：建行将通过支付聚合的方式，实现支付宝与建行二维码支付互认扫描。虽然这不是真正的互联互通，但支付宝APP融入手机银行APP支付，表明支付宝在监管和微信竞争的双重压力下，改变了策略，进一步打开了与银行的合作。

支付宝对银行的态度一改以往的强势，与银行的关系由竞争转向合作。首先，在一系列监管措施补齐政策短板的压力下，政策套利的空间越来越窄；其次，还有微信支付的竞争压力。“这些因素促使支付宝的策略更多地转向与银行的合作共赢，而不是抢占金融机构的业务。”

财新记者 张宇哲/文

通过支付聚合，未来建行将实现支付宝与建行的互认、扫码支付。虽然这并非真正意义上的互联互通，但支付宝APP融入手机银行APP支付，表明支付宝在监管和微信竞争的双重压力下改变了策略，进一步打开了与银行的合作。

近日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与中国建设银行签署三方战略合作协议。未来，用户可以在支付宝和金融理财平台蚂蚁聚宝上便捷地购买建设银行的各类金融产品，银行也可以在蚂蚁聚宝上开立财富账户，为更多用户提供个性化、定制化的产品和服务。同时，未来双方还将实现二维码支付互认和扫码支付，支付宝将支持建设银行手机银行APP支付。

“支付宝与建行二维码支付将实现互认扫码”的消息备受业界关注，被认为支付宝与建行实现互联互通。有分析认为，“银行站到阿里一边，打压银联二维码支付和即将上线的中国银联网络”——3月31日，中国银联将正式上线；而银联也将加速布局二维码，在今年5月底前实现200万商户接入、17家全国性商业银行上线二维码支付功能。目前，工行二维码支付已可支持17张不同银行卡跨行绑定消费。

不过，财新记者从建行电子银行部了解到，上述分析属于过度解读。“其实就是建行通过聚合支付，聚合了支付宝的支付渠道，使商户能够在一个点上接受建行龙付、微信、支付宝、银联二维码支付，也就是建行客户可以用其他银行客户端、银联钱包、支付宝扫描建行二维码，但用的是银联的二维码标准。”建行电子银行部一位人士对财新记者表示。

业内认为，由于银联二维码支付与支付宝、微信二维码支付的技术标准不同，因此建行与支付宝通过聚合支付实现的二维码互认、扫描并非真正意义上的互联互通。

另一方面，此次合作还包括将支付宝APP的支付服务开放至银行APP。这一举措象征着在监管压力加大、微信支付日益自我超越的环境下，支付宝愿意作为金融科技提供商与银行进行更多合作。

支付宝APP上线

聚合支付又称“第四方支付”或“集成支付”，是2016年第三方支付领域最火爆的业务，是指通过一个App聚合不同的二维码支付产品，主要服务于商户，商户接入一次后，可同时支持微信支付、支付宝、银行二维码支付等多种支付渠道。

今年1月中旬、2月下旬，央行连续发文规范聚合支付，鼓励收单机构（包括第三方支付机构和银行）为特约商户提供聚合支付服务。首次明确“聚合支付服务商”为“银行卡收单外包服务商”，持牌收单机构应按照央行相关外包管理规定对聚合支付服务商进行约束，防止聚合支付服务商截留商户资金从事或变相从事结算业务。

前述建行相关负责人进一步解释，支付宝与建行互认扫码支付是指两个方面：一方面，建行根据前述央行文件（45号文）进行聚合支付，建行按照银联标准生成二维码，同时还聚合建行的龙支付、支付宝、微信支付等。在线下场景下，建行的龙支付也能扫描支付宝二维码，即在建行手机APP上增加支付宝支付页面。建行龙支付是建行去年11月在整合现有线上支付、手机支付、手机支付等全系列产品功能的基础上，推出的全新产品，即“建行钱包”和“扫码支付”。

另一方面，意味着支付宝APP向建行手机银行APP支付开放。“原本支付宝在手机端大力推广快捷支付，却不愿意接入手机银行APP支付，导致快捷支付要跳转到银行网银网关支付（双因素身份验证和个人信息保护因素）的监管要求无法落地；现在支付宝终于开始正视银行的需求，将银行手机银行支付接入支付宝手机APP。”前述人士说。

从竞争到合作共赢

“未来支付宝APP还可以跳转到建行手机银行界面进行支付，给客户带来更多选择，好处是客户的交易和信息更加安全，不会留存任何个人信息，对消费者来说也更加便捷。”上述建行人士表示。

而对于银行而言，由于“银行类”APP不具备社交、电商属性，消费者安装使用率较低，银行需要想办法增加用户黏性。“银行与支付宝合作，最大的诉求就是增加移动客户端安装量。”支付宝相关人士表示。

而在线支付方式中，快捷支付是最重要的方式。这是因为快捷支付不需要U盾、不需要复杂密码、不需要网银，只需要手机上输入动态验证码即可快速完成交易。但近年来，网络支付平台快捷支付交易纠纷快速增加，难以平衡用户体验与资金安全。“目前的快捷支付不验证银行卡密码，存在很大的安全隐患。另外很多人认为只要密码安全就没事了，这在安全性上存在一定缺陷。而银行直接进行双因素验证，可以验证银行账户密码，更加安全。”一位央行官员此前解释道。

目前，快捷支付的验证方式基本被主流支付机构所主导，占据了绝大多数快捷支付市场份额，银行要么被动接受，要么不开通快捷支付，无力落实前述关于快捷支付的相关规定。

分析人士指出，此次支付宝对银行的态度一改以往的强势，与银行的关系由竞争转为合作。一是在一系列监管补短板的压力下，政策套利空间越来越窄；二是来自微信支付的竞争压力。目前，微信已成为用户每天打开频率最高的应用，腾讯移动支付（包括微信支付和QQ钱包）月活跃账户数和日均支付交易笔数均超过6亿。腾讯CEO马化腾在2017年初公开表示，微信支付已在线下各方面超越支付宝。“这些因素促使支付宝的策略更多地转向与银行的合作共赢，而不是抢占金融机构的业务。”一位业内人士评论道。

此前，蚂蚁金服曾表示将转型成为一家只做技术（Tech）的公司，支持金融机构做金融（Fin）。根据此次协议，蚂蚁金服将协助中国建设银行推动信用卡线上开通业务，为此前无法覆盖的人群提供信用卡服务。双方还将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、共建信用体系等，共同探索商业银行与互联网金融公司合作的创新模式。■