‍‍根据腾讯2023年第三季度财报，截至2023年第三季度末，微信合并月活跃账户数达13.36亿，QQ移动端月活跃账户数为5.58亿。

毫无疑问，微信和QQ都是中国第一大社交软件。

能够把贷款产品流量导到拥有如此庞大用户群体的社交软件上，应该是所有金融机构的愿望。

不过《金鹅》发现，微信和QQ两大王者产品的贷款分流手段和策略并不相同。

目前，微信上唯一提供贷款的服务是微众银行的“微信信用贷”，而QQ钱包则为至少6款贷款产品带来流量。

打开QQ钱包，最显眼的网格导航区共有2排，共10个品牌。

其中6款为贷款产品，其余4款分别为：京东购物、王者荣耀、游戏充值和手机充值。

（QQ截图）

这六款贷款产品分别是：

注：信用卡业务本身也属于银行消费金融业务的一种。

除了以上产品外，微众银行带有腾讯基因的“小鹅花千”贷款产品是QQ钱包中展示权重最高的现金贷产品，既出现在标题栏，又出现在导航区下方的推荐位置。

（QQ截图）

值得一提的是，去年“阿胡金格俄”提到的微众银行另一款现金贷产品“利利华”，目前已无法在QQ钱包中使用。

腾讯自身的消费金融产品如“分福”等均未在QQ钱包中体现。

如果滚动到页面底部，部分用户会看到度小蛮的广告。（据悉，底部广告位是按照千人千面的规则展示的。）

（QQ截图）

点击“小鹅花钱”和“免息借贷”会跳转至“小鹅花钱”微信小程序进行申请，但上述五款第三方贷款产品均可直接填写手机号进行申请，点击页面末尾的“度小满”也会跳转至微信小程序。

不管怎样，目前的QQ钱包已经是一个非常成熟的借贷超市。

虽然微信只将流量导流到微信服务中的“微信信用卡”，但实际上，微信生态自身的小程序、公众号、朋友圈，甚至视频号，都为无数的金融借贷产品提供了流量机会。

QQ钱包，贷款分流形式多样

除了腾讯本身（腾讯仍是易鑫集团和微众银行的股东）外，其他几家实力雄厚的玩家也可以为QQ钱包引流。

乐信、360金融、拍拍贷2023年三季度末余额分别达1210亿元、1891亿元、646亿元，马上消费金融2023年三季度末贷款余额为664.79亿元，易鑫集团2023年6月底表外贷款余额为458亿元。

上述与QQ钱包合作的公司工作人员透露，与QQ钱包进行引流合作，是以CPT计费模式结算的。（CPT是按时间收费的一种广告，一般是1天、1周、1个月，相对时间比较固定，按照前期商定的价格收取费用。）

除了上述QQ钱包页面直接导流外，QQ还设有服务号（类似微信公众号）的导流入口，QQ钱包的服务号成为另一个贷款导流渠道。

官方信息显示，QQ钱包是腾讯旗下的官方服务号，拥有超过8亿手机QQ用户的关注。QQ钱包消息广告是基于公众号独有的消息体系而推出的全新广告形式，通过定制化推送消息、在交易提醒消息下方悬挂操作内容等方式展示广告。

（8亿+的描述来自QQ广告官方介绍）

目前QQ钱包可以提供两种类型的广告：公众号推送消息和支付提醒页小尾广告。

这是我们在登录手Q时，在消息栏收到消息提醒，QQ钱包最高可借金额为人民币。

（QQ截图）

目前“阿虎金鹅”这里经常收到的推送信息来自“小娥花前”和“花安懿”，之前还有“伟忠丽丽花”，不过近半年来一直没有出现。

（截图自QQ广告介绍）

官方信息显示，推送消息广告和付款提醒页小尾巴广告的价格有所不同，前者的销售规则为：每日最低5万元，后者为每单最低6万元（最短购买周期为4天）。

目前push仅支持金融、保险、理财等广告主投放Push消息，暂不支持P2P行业。付款提醒页的小尾巴广告采用白名单准入机制，对金融、旅游、电商、教育等行业不设限制，但暂不支持P2P。

（好像页面很久没更新了，毕竟P2P在国内也好几年不存在了。）

QQ钱包官方表示，QQ钱包账号是全体QQ用户关注的服务号，可全量推送，也可定向推送，还可依托QQ钱包色彩体系实现精准推送，支持用户属性定向（如购买力、消费习惯、年龄、性别、地域等）。

流量平台的贷款业务：引流、助贷、自营

长期以来，金融导流被市场视为流量变现的有力工具。

因此，普通人手机上几乎所有的APP，无论是音乐视频、美妆相机、打车、外卖、买菜……都会有贷款产品上线。

根据《互联网下金蛋的鹅》的观察，有流量的平台开辟的金融路径，通常都是普通导流——助贷——拿牌自主运营——自主运营、助贷，同时进行导流。

典型的例子是，抖音率先开放贷款广告业务，让各类贷款产品在上面营销获客，也确实为360白条等早期产品带来了无数用户；2018年7月，抖音上线“放贷街”，以助贷模式开启贷款服务，初期资金方主要为中银消费金融、南京银行、新网银行；2020年，字节跳动拿下“深圳市中融小额贷款有限公司”的小贷牌照，开启包括自营放贷、助贷、引流其他贷款产品等多元化信贷服务。

当然，也有流量平台自身流量不足或者不理想，利用其他流量平台为自己的贷款产品导流。

因此，我们在爱奇艺钱包里可以看到滴滴的滴贷；在QQ钱包、QQ音乐APP里可以看到度小满贷；携程的钱包里甚至有京东金融的京东金条。

（爱奇艺、携程APP截图）

这些现象也间接揭示出一些问题——产品同质化严重、共担债务严重已成为贷款市场的常态。

寻找优质客户、微调存量客户运营、最大化发挥自身流量的效益……是当前以及今后很长一段时间内所有银行/消费金融公司/小额贷款公司/助贷平台面临的难题。

- 结尾

PS：本公众号会持续更新一些消费金融、小微金融相关的实用资讯，感兴趣的话请继续关注。

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