第三方支付领域近年来发展尤为迅速，依托互联网发展大潮，迅速成为一种新型支付模式，经过二十余年的发展，第三方支付衍生出诸多业务模式，如保险、基金、餐饮等领域。但随着全球针对平台经济反垄断调查的推进，第三方支付平台的垄断问题越来越受到关注。因此研究分析第三方支付领域反垄断状况，加强第三方支付领域反垄断监管，促进平台健康发展具有重要意义。

我国第三方支付市场

发展历史

1999年至2004年之间，我国第三方支付行业进入自由发展阶段，当时最早成立的公司有北京首信和上海环讯，这两家公司均成立于1999年，由于前期电子商务发展较慢，早期影响力并不大，它们的成立拉开了我国第三方支付的序幕，虽然我国第三方支付市场尚处于发展初期，但业务规模、影响力、发展潜力都在不断提升，覆盖率有限。

第二阶段为强劲发展期（2005年至2013年）。2005年，国务院办公厅印发《关于加快我国电子商务市场发展的若干意见》，推动我国电子商务蓬勃发展和繁荣，电子支付由此驶入快车道。相关支撑体系的出台，带动第三方支付市场不断壮大。随着银联电子支付衍生业务如银联业务的推出，第三方支付平台在随后的10年中逐渐壮大发展。此阶段，第三方支付进入平稳发展的“黄金成长期”。

第三阶段为审慎发展期（2014-2016年）。由于国内第三方支付发展迅速，安全风险逐渐显现，2014年部分第三方支付平台推出线下二维码支付，呈现爆发式增长，第三方支付公司抓住发展机遇，调整发展方向，第三方支付行业呈现集中化发展态势。

第四阶段为调整发展期（2017年-至今）。第三方支付行业爆发式发展以来，市场混乱，行业隐患不断加剧。2017年以后，支付行业监管愈加严格，人民银行相继出台“断链”、不再发放新的支付牌照，还出台了一系列准备金监管政策，清理高风险的中小支付机构，制定相应法规，规范第三方支付发展，逐步进入调整阶段。

我国第三方支付领域

垄断结构判断

早期垄断理论倾向于判断结构，后来发展为判断行为，但这并不意味着结构判断不重要，相反，在垄断案件的纵向调查中，结构判断被视为至关重要的前提和条件，它体现了市场形态的变化，即企业数量减少、规模扩大，这些都会影响最终的垄断结果。通常，行业会按照产量或销售额的大小来区分市场，这样更能了解竞争状况。这种区分通常体现在产量或销售额的大小、产量销售金额、产量销售水平、产量销售增长率等方面，并将市场分为完全竞争市场、完全垄断市场、垄断竞争市场、寡头垄断市场四类。其中，完全竞争市场与完全垄断市场是相对的，是市场结构的两个极端，在现实中并不常见。垄断竞争市场与寡头垄断市场是中间结构，在现实中出现得更多。

在判断市场是否存在垄断时，各国体现了不同的标准，以市场份额和行业集中度作为衡量指标的方法较为普遍。哈佛学派运用SCP分析范式，认定垄断行为和市场绩效由垄断市场结构决定，垄断市场结构缺乏市场效率，该理论成为各国反垄断规划的理论基础。垄断效率损失分析模型有哈伯格三角、莱宾斯坦四边形、塔洛克四边形等。《中华人民共和国反垄断法》（以下简称《反垄断法》）明确要求，每个企业必须占有半数以上市场份额才能取得合法地位，占有市场份额达到三分之二、三分之三时，即可判定经营者具有市场支配地位。

第三方支付领域

反垄断监管困境

用户信息保护措施需加强。随着网络支付的普及，用户在第三方支付平台进行交易时，会在各大交易场景中留下痕迹。第三方支付平台在操作过程中会收集大量隐私性较强的个人信息，如平台用户的基本信息、操作行​​为、交易偏好等，这些隐私数据会具有一些特殊的商业价值。一些不法公司为了获取更多的商业利益，可能通过分析用户数据获取其他增值服务。大量的用户信息会被保存和使用在第三方支付平台上，存在用户数据泄露的风险。

《反垄断法》相关配套规定亟待完善。目前，反垄断法律制度的基本理念主要在于约束传统经济竞争，不能很好适应新经济时代互联网行业的垄断问题。尤其是《反垄断法》虽然经过修改，但随着当前互联网的迅猛发展，已经不能更好地适应市场现实。一方面，随着电子商务的普及，互联网企业对垄断的影响会比传统企业更加广泛。另一方面，电子商务的经济模式也不同于传统的采购模式，在计算垄断份额时，必须制定不同于线下市场的指标。为了有效遏制平台经济的垄断行为，需要加强顶层制度建设，以便更加有效地指导反垄断实践。

完善第三方支付领域

反垄断监管建议

加强人才培训。目前第三方支付领域涉及业务范围广，监管工作复杂艰巨，对监管层面要求高，要求监管专家具备金融网络知识、反垄断技能、基础知识等多种能力。一是加大监管人才培训力度，建立继续教育制度，及时更新监管理念，确保监管方法理念与行业发展相匹配。二是加强人才应对突发事件的能力。在实际的行业监管中，可能出现很多体制外的突发事件，在完善人才体系学习的同时，还要提高其应对突发事件的能力，搞好人员能力的把控，提升监管队伍的监管能力。

加强法制建设。立法先行是建设法治经济的基石。为了更好地规范和保​​护市场，必须不断完善反垄断制度，推动反垄断法律法规深入实施，紧密结合我国实际。以《反垄断法》为核心，通过出台更多反垄断监管措施，更好发挥《反垄断法》作用，促进市场公平正义，加强金融业监管。通过增强司法解释可操作性，通过将支付领域划分为不同的细分领域，加强行业特定性的反垄断监管，促进市场健康发展。

完善消费者权益保护机制。目前，第三方支付行业消费者权益保护制度已趋于成熟，但相关消费者权益保护机制仍需完善。在当今信息时代，一是建议构建线上维权纠纷通道，在线解决买家与卖家之间的维权纠纷，搭建维权纠纷平台，建立高效的处理制度。二是进一步优化消费者权益保护法，将客户数据使用纳入监管范围，保障个人信息安全，实现消费者个人信息的全方位保护。三是增设平台保险机制，将第三方支付平台存款保险的完善纳入法律层面，保障消费者资金安全，实时维护消费者权益。