近日，美团因美团互扣事件引发了用户的强烈不满，因为超过 3000 万用户在“不知情”的情况下从美团账户中被扣款一分钱。

“一分钱”没什么大不了的，引起大家不满的是：

未经允许扣款（现在一分钱，以后呢）;什么是美团互助？我是什么时候加入的？

所以，很多人觉得被骗了。问题的症结在于“用户不知”，加法不知，推演不知。

01 美团冤枉了吗？

美团冤枉了吗？

这

我之所以说错，是因为在加入美团互助的时候有书面说明和扣留协议，虽然很多时候操作有点回避，但归根结底是平台已经提前解释了，只是用户没有看过或注意到。

还有一部分锅给胡宝。

协议规定，支付宝可以对授权的支付宝账户余额、具有快速支付功能的银行卡余额、花呗、支付宝红包等进行拆分和扣款。

很多

场景都是大家都在使用支付宝，小额的互惠宝消费可能会淹没在很多消费记录中，认知度不强;一般来说，人们不会查看每次购买的付款历史。而且， 是常规的演绎而不是立即的，不确定的场景消费，用户的反应时间延长，抵抗力也会减弱。

这一切都让互惠互利的演绎变得安静起来。

美团互助这次之所以大放厥词，是因为有关于美团互助的产品和运营有误导性的嫌疑，至少加盟感不强;其次，美团的支付系统和体验远不如支付宝强大。

产品和运营误导在互助行业一直存在，尤其是新成立的互助平台。大多数用户可能不是“真正的共同用户”，可能会被营销噱头或补贴所吸引;有意或无意的误导也是一种隐患，如“9元加盟享受30万保障”、“一般1分钱，重病30万元”等等。

02 线上互助平台为什么要预扣？

在线互助平台中率先使用预扣款的是虎宝，得益于支付宝完善的支付系统，虎宝与生俱来的续费优势真的让同行羡慕不已。

随后，许多互助平台都在积极寻找预扣付款解决方案。

从支付方式来看，目前的线上互助平台可以分为三个阵营，一个是以湖宝和美团互助为代表的，以自家的代扣缴系统为主要支付方式;一个以 为代表，用户通过自助服务支付;三是引导用户开通以水滴互助、360互助为代表的非自有代扣代缴系统进行支付，同时引导用户开通非自有代扣代缴系统。

1. 相互预扣 VS 自费

虽然互助已经进入第十个年头，但该行业的商业模式还不是很成熟，尤其是整个行业都需要面对的增长模式、本地商业模式等。

分摊的增加是在线互助平台持续稳定运行的最大问题之一。问题的直接影响是参与者人数的持续下降和共同基金募资不足，而扣留可以大大缓解这个问题，也可以为行业争取更多时间来教育用户。

另一方面，我们也有理由相信，虎宝的“真正愿意支付率”可能并不像现在大家看到的那么乐观。

2. 互惠互利的逻辑与美团互助

湖宝和美团互助的重点在于支付系统与其背后市场的竞争，而不仅仅是线上互助的问题。

支付宝和美团亲自出去做网络互助显然不是做公益，出发点是加大系统内部的协同，而在于保险等金融业务的协同，底层支付系统的协同，以及支付市场的竞争。不同的是，在我们这些外人眼里，支付宝在应对竞争，而美团在征服城市。

更具体地说，网络互助本质上是一种互联网金融，虽然商业模式和盈利前景并不受到很多人的青睐，但互联网金融平台已经看到了其独特而充满活力的业务场景和支付场景，这正是他们一直在追求的。消费金融业务必须依赖强粘性场景，支付宝和美团都在寻求不断提升网络效应、提高用户粘性的方法，从而实现资源协同和规模效应。互助显然是要寻求的答案之一。

支付是支付宝的基础和优势，美团不同于支付宝，但它在支付方面的实力有目共睹。通过金融，美团可以与生态中的所有各方和用户建立更深的联系，也可以通过金融服务系统增加公司的想象力。这也是美团最近在支付方面推出支付宝的原因。

03 线上互助和扣留背后的问题

关于扣留，其实用户对互宝的批评很多，但是支付宝的无归纳支付体验太好了，大部分人后来才意识到，而且互宝的客服真的很难找，所以才没有那么暴力地传给大众。

线上互助是先易后难，一开始相关指标会快速增长，包括用户数量和沉淀资金。最初，许多人认为商业模式不那么复杂，他们可以将所有精力都集中在增长上，但随着时间的推移，诸如增加分配和复杂的调查等问题接踵而至，如果不得到有效解决，闭环将无法持续。

尤其是当我们发现噱头营销不起作用，我们需要做更多的用户教育时，我们发现这是一件困难的事情。就连医保也有很多人不愿意参加（尤其是新农合作医疗系统，农村地区还有大量人不愿意参加或断绝外交关系），需要做大量的国家教育工作，网络互助也必须一样。

1. 用户教育仍然缺失

中国互联网的一大问题就是注重操作而不是事实，会埋下隐患。用户的期望与实际情况之间的矛盾可能会在某个时间点爆发，这体现在互助上，也就是成本分摊的问题。

虽然预扣给支付体验带来了便利和速度，但非归纳支付也在很大程度上让人们忽略了分摊金额的变化，进而对分摊金额产生了困惑和质疑。这部分市场的缺乏可能会继续被推迟甚至被埋葬。

2. 它造成了对用户和市场相对乐观的错觉

以湖宝为例，当时参与支付的人数比例可能非常漂亮，但我们必须清楚，参与支付的绝大多数人都是银行卡和华北预扣，没有感情的支付后查账时决定退出，这就值得怀疑了。这反映了可能产生误导的用户交互率和市场成熟度问题。

3. 参与感降低，信任成本增加

达到一定规模后，互助就出现了一个很大的问题，那就是用户参与的问题。因为参与感低或不存在，每次付钱，都会有很高的信任成本。从这个角度来看，扣留形式的无意义支付与参与感是矛盾的。因此，我们需要更多的互动来提高参与度并建立信任。

并不是说互扣代扣是不好的，甚至预扣是未来支付解决方案的方向，但在此之前，操作缺陷可能会埋下隐患，我们需要做更多的工作。